Когда ипотека перестаёт быть опорой для счастливой жизни и превращается в постоянный стресс — пора что-то менять. Да, звучит страшно: «банкротство». Но а что, если это не приговор, а наоборот — выход? Давайте разберёмся, что это вообще такое, какие последствия может иметь и как всё проходит на самом деле.
Что значит банкротство по ипотеке?
Если говорить простыми словами — банкротство по ипотеке означает признание физического лица (в данном случае — заёмщика) финансово несостоятельным, то есть неспособным дальше платить по кредиту. Да, в том числе и по ипотечному.
Многие думают, что банкротство — это полный крах: отберут всё, поставят крест на жизни, никуда потом не устроишься. Но всё далеко не так драматично. Закон о банкротстве физических лиц действует в России с 2015 года, и за это время помог тысячам людей избавиться от неподъёмных долгов.
Когда можно объявить себя банкротом?
Вот основные признаки, по которым можно понять: пора действовать.
- Общий долг превышает 500 000 рублей;
- Платежи по ипотеке или другим кредитам не вносились более 3 месяцев;
- Доходов явно не хватает для того, чтобы покрыть ежемесячные обязательства;
- Появились исполнительные листы, счета арестованы, приставы наведываются всё чаще.
Важно: не обязательно ждать, пока сумма долга перевалит за полмиллиона — банкротство можно инициировать и при меньших суммах, если есть веские основания.
Как проходит процедура банкротства по ипотеке?
Сама процедура банкротства — это не один звонок юристу и волшебное исчезновение долга. Это целый процесс. Да, сложный, но вполне проходимый.
Этапы банкротства:
- Подготовка документов. Сюда входит справка о доходах, выписки по счетам, информация о задолженности, имущество и прочее.
- Подача заявления в суд. Дело рассматривается в арбитражном суде по месту жительства.
- Назначение финансового управляющего. Этот человек будет курировать процедуру: анализировать активы, проводить расчёты с кредиторами.
- Реализация имущества. И вот здесь — внимание! — может быть продана квартира, если она в ипотеке и не является единственным жильём.
- Списание долгов. Если всё прошло по закону и без махинаций, то после завершения процесса большая часть долгов, включая ипотеку, будет списана.
А что с квартирой? Заберут или нет?
Вот один из самых больных вопросов. Квартира в ипотеке — не совсем «твоя», а фактически залог банка. Поэтому при банкротстве она, скорее всего, будет реализована — продана, а вырученные средства пойдут на погашение кредита.
Но есть нюанс: если квартира — единственное жильё и она не заложена, то закон защищает её от изъятия. Однако в случае с ипотекой жильё в 99% случаев заложено, значит, жильё продадут.
Да, звучит жестко. Но подумайте: вы всё равно не можете платить, долги растут, проценты капают, банк подаёт в суд, а через приставов всё равно реализуют имущество. Лучше самим инициировать банкротство и взять контроль в свои руки.
Какие плюсы у банкротства по ипотеке?
- Полное списание долгов — не только по ипотеке, но и по другим кредитам и займам;
- Прекращаются звонки коллекторов и угрозы от банков;
- Останавливаются начисления процентов и штрафов;
- Можно начать жизнь с чистого листа.
Да, вы теряете жильё, но получаете свободу. А свобода — это то, что часто дороже квадратных метров.
Минусы — они есть?
Ничего не бывает без последствий. Вот основные «обратные стороны» банкротства:
- На протяжении 5 лет нельзя брать кредиты без указания факта банкротства;
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах (если вы ИП или директор);
- Придётся раскрыть всю информацию о своих доходах и имуществе;
- Процедура длительная — в среднем от 6 месяцев до года.
Но честно? Для большинства людей это всё-таки меньшее зло, чем продолжать погружаться в долговую яму, из которой и выхода-то может не быть.
Можно ли пройти банкротство по ипотеке без юриста?
Формально — да. Но на практике… это как самому лечить зуб: возможно, но больно, долго и не факт, что получится. Процедура сложная, юридических тонкостей масса, и один неправильно оформленный документ — и вам откажут.
Хороший юрист или антикризисный управляющий — это ваш навигатор в этом лабиринте. Особенно, если на кону квартира и ваше спокойствие.
Вывод: банкротство — не конец, а возможность начать сначала
Если вы чувствуете, что ипотека душит, не спите по ночам, не видите выхода — не надо загонять себя в угол. Банкротство — это шанс. Да, тяжело, но потом — легче. Иногда, чтобы построить новую жизнь, надо решиться на трудное решение.
Не бойтесь действовать. Главное — не молчать и не ждать, пока всё станет совсем плохо. Чем раньше начнёте разбираться — тем больше шансов сохранить и нервы, и здоровье, и, возможно, часть имущества.
