Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Федеральная корпорация страхования депозитов сша

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) 2020

Table of Contents:

Что такое «Федеральная корпорация страхования депозитов — FDIC»

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) — это корпорация США, которая застраховала депозиты в США от банкротства. FDIC был создан в 1933 году для поддержания общественного доверия и обеспечения стабильности в финансовой системе посредством продвижения здоровой банковской практики. FDIC обеспечивает депозиты до 250 000 долларов США за каждое учреждение, начиная с 2016 года, пока банк является фирмой-членом.

Прежде чем открывать счет в финансовом учреждении, обязательно подтвердите, что он застрахован FDIC.

BREAKING DOWN «Федеральная корпорация страхования депозитов — FDIC»

Основная цель Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) заключается в предотвращении подобных сценариев «бегать по банку», которые опустошили многие банки во время Великой депрессии. До FDIC не было никакой гарантии, кроме собственной стабильности банка. Это означало, что только те, кто первым снял свои деньги из проблемного банка, получили бы это; те, кто ждал, рискуют потерять свои сбережения в течение ночи. Поскольку страх перед закрытием банков начал распространяться, небольшая струйка потревоженных клиентов, желающих снять деньги, скоро превратилась бы в паническое бегство, пока банк не смог удовлетворить запросы на вывод средств.

Разница FDIC

Так как практически все банки и бережливые компании теперь предлагают покрытие FDIC, у клиентов нет оснований для паники, даже если институт падает в трудные времена. В случае банкротства, FDIC покрывает вклады до 250 000 долларов США, что более чем достаточно для большинства клиентов. Таким образом, запуск в банке не запускается, и у банка есть шанс сразиться с его проблемами в контролируемых условиях.

Какие учетные записи покрыты?

Проверка счетов, сберегательных счетов, сертификатов депозитов (CD) и счетов на денежном рынке, как правило, на 100% покрывается FDIC. Некоторые доверительные счета и индивидуальные пенсионные счета (IRA) покрываются, но только части, соответствующие типу учетных записей, перечисленных выше. Страхование FDIC не распространяется на любые виды инвестиционных продуктов, таких как паевые фонды, аннуитеты, полисы страхования жизни, акции или облигации. Содержимое сейфовых ящиков также не включено в покрытие FDIC. Кассовые чеки и денежные переводы, выданные несостоявшимся банком, остаются полностью покрытыми FDIC.

Обращение в FDIC

Клиент может подать заявку в FDIC уже на следующий день после того, как банк или бережливые складки. Претензию можно подавать онлайн через веб-сайт FDIC. Горячая линия телефона позволяет клиентам банка получать индивидуальную помощь бесплатно, позвонив по телефону 877-275-3342 (1-877-ASKFDIC).

Обратите внимание, что FDIC защищает только от сбоев банков. Случаи мошенничества, кражи и аналогичных потерь обрабатываются банком.

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (США)

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (англ. Federal Deposit Insurance Corporation; FDIC ) — федеральное агентство США, созданное Конгрессом в 1933 году (Акт Гласса-Стиголла) для страхования депозитных вкладов, размещённых на счетах в банках. FDIC охватывает все банки, входящие в Федеральную резервную систему и другие кредитные учреждения.

Агентство было создано в качестве одного из институтов для выхода из Великой депрессии в США в рамках общей программы борьбы с экономическим кризисом — Нового курса Рузвельта .

Страхование финансируется за счет премий, которые взимаются с финансовых учреждений и каждого застрахованного счета на сумму более 100 тыс. долларов США.

Также существует второй способ при котором FDIC реорганизирует банк, обычно это сводится к поглощению банка-банкрота другим банком с полным принятием всех обязательств поглощенного банка. Преимуществом этого способа является то что если в первом способе депозиты свыше 100тыс долларов теряют около 10%, то в случае поглощения обязательства по депозитам выполняются в полном размере.

Ссылки

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое «Федеральная корпорация по страхованию вкладов (США)» в других словарях:

Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis) финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… … Википедия

Независимые агенства и корпорации Федерального правительства США — Независимые агентства и корпорации Федерального правительства США (англ. Independent Agencies and Government Corporations) создаются Конгрессом США для обеспечения задач, находящихся за рамками обычного законодательства США. Эти агентства… … Википедия

Государственные компании США — Список государственных корпораций США Администрация Долины Теннесси (Tennessee Valley Authority) Американская международная группа (American International Group, AIG) Корпорация гарантий пенсионного обеспечения (Pension Benefit Guaranty… … Википедия

История США — Хотя США как независимое государство образовались сравнительно недавно, в результате провозглашения независимости в 1776 г., у этой страны была длительная предыстория. Считается, что её коренные жители прибывали в Америку из Азии в течение… … Википедия

Система страхования вкладов — У этого термина существуют и другие значения, см. ССВ. Система страхования вкладов (ССВ) механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат … Википедия

Читать еще:  Платятся ли налоги с депозита

Страхование вкладов — – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд,… … Банковская энциклопедия

Банковская холдинговая компания — (англ. Bank holding company) банк или корпорация, владеющая долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять контроль над ними[1]. Содержание 1 Великобритания 2 … Википедия

Великая депрессия — (Great Depression) Великая депрессия это продолжительный спад экономики США, причиной которого стало резкое падение котировок акций на Нью Йоркской бирже 29 октября 1929 года Определение Великая депрессия, предпосылки Великой депрессии в США и ее … Энциклопедия инвестора

Независимые агентства Правительства Соединённых Штатов Америки — Независимые агентства и корпорации Федерального правительства США (англ. Independent Agencies and Government Corporations) создаются Конгрессом США для обеспечения задач, находящихся за рамками обычного законодательства США. Эти агентства… … Википедия

Новый курс Рузвельта — Запрос «Новый курс» перенаправляется сюда; см. также другие значения. Ежегодный валовой внутренний продукт США в 1910 1960 гг. Выделена эпоха Великой депрессии (1929 1939 гг.) … Википедия

Страхование вкладов в США

Необходимость страхования вкладов обусловлена частыми случаями банкротства банковских учреждений. Система направлена на возмещение утраченных сбережений вкладчиков, а также компенсирование потерь самих банков. Несмотря на то, что необходимость внедрения такой системы очевидна, действует она только в 70 странах мира, в некоторых осуществляется подготовка к ее внедрению. В Китае, например, обязательное страхование вкладов начало действовать с 2015 года. А вот США является родиной системы.

Как устроена система в Соединенных штатах?

Мировой экономический кризис 1930-х годов и Великая депрессия в США обусловили необходимость страхования банковских депозитов. До 1933 года в Америке обанкротились более 1/3 кредитных учреждений. В некоторых случаях это происходило из-за того, что вкладчики, потерявшие доверие, все разом изымали свои сбережения, находящиеся на хранении в банках. Такое явление получило название «bank run» или «набеги на банк».

Для регулирования системы были созданы Федеральная корпорация страхования депозитов и Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. В 1989 году два органа были объединены в один — FDIC. Этот орган является независимым (на него не могут повлиять коммерческие и иные банковские учреждения) и предоставляет отчет только Конгрессу США. Деятельность FDIC охватывает практически 100% всех вкладов и активов государства. К характерным чертам американской системы страхования депозитов относятся:

  • Создание страхового фонда;
  • Сотрудничество FDIC с государственными органами надзора;
  • Наличие финансовой поддержки от государства;
  • Страховой принцип защиты вкладчиков;
  • Гибкость системы;
  • Участие в системе значительного количества банков.

Нормативно-правовые акты, регулирующие систему обязывают все банки вносить ежегодный страховой взнос в размере 0,08% от общей суммы годовых вкладов, а также с каждого застрахованного счета на сумму более 100 000 долларов. Государство в таком случае не финансирует систему, однако FDIC имеет право запросить в любой критический момент государственный займ в размере до 500 миллиардов долларов.

При наступлении страхового случая потерпевшие обращаются в Федеральную корпорацию, которая и осуществляет компенсационные выплаты. При этом есть 2 варианта возмещения. Первый — это реорганизация банка-банкрота, когда он поглощается другим банковским учреждением и, соответственно, перенимается все обязательства на себя. Здесь уже решают вкладчики: забрать свои сбережения или оставить в новом банке. Второй вариант — самостоятельная выплата возмещения по всем застрахованным счетам.

Законодательное регулирование

Основным нормативно-правовым актом, определившим облик американской банковской системы с момента подписания и до конца ХХ века, был закон Гласса-Стиголла. Этот федеральный законодательный акт был подписан президентом государства 16 июня 1933 года, а его инициаторами стали сенатор от штата Вирджиния Картер Гласс и конгрессмен от штата Алабама Генри Б. Стиголл. Основные положения закона включали в себя следующие моменты:

  • Создание контролирующего органа — FDIC;
  • Обязательное страхование банковских вкладов;
  • Запрет коммерческим банкам проводить и осуществлять операции с ценными бумагами;
  • Запрет на создание отделений банков, занимающихся операциями с ценными бумагами;
  • Запрет компаниям, осуществляющим операции с ценными бумагами, заниматься традиционной банковской деятельностью;
  • Запрет гражданам совмещать должности в инвестиционных и банковских организациях.

Данный законодательный акт оказал огромное влияние на развитие банковского законодательства других государств. Фактически он разделил такие понятия как инвестиционный и коммерческий банк, из-за совмещения которых в период кризиса и были понесены колоссальные потери. Спустя десятилетия, а именно в 1999 году, ограничения, наложенные законом Гласса-Стиголла, были отменены в связи с подписанием закона Грэмма-Лича-Блайли. Этот акт был принят из-за того, что к середине 1980-х годов стало очевидно, что положения предыдущего закона фактически перестали работать. Новый закон расширил возможности создания и деятельности финансовых конгломератов, которые могли быть владельцами как инвестиционных, так и коммерческих банков, а также страховых компаний.

Читать еще:  414 фз о центральном депозитарии

Какие депозиты и на какую сумму страхуются?

В 1933 году было установлено обязательное страхование депозитов на сумму до 2 500 долларов, однако уже через год (с 1 июля 1934 года) эта сумма была увеличена до 5 000. Следующее увеличение уровня страхового возмещения произошло в 1950 году — до 10 000 долларов, затем в 1966 году — до 15 000, в 1969 — до 20 000, в 1974 — до 40 000, в 1987 — до 100 000, с 2008 по «плану Полсона» — до 250 000 долларов. При этом была введена индексация лимита, которая должна осуществляться каждые 5 лет (первая была в 2010 году). Сумма страхового возмещения учитывается в отдельности для каждого банка, в котором вкладчик разместил свои сбережения. Не подлежат обязательному страхованию:

  • Акции;
  • Облигации;
  • Ценные бумаги;
  • Фонд взаимных инвестиций;
  • Деньги в банковских ячейках.

Система страхования депозитов в США всегда работала довольно стабильно, для нее не были характерны особо кризисные моменты. В период с 1934 по 1941 произошло 370 страховых случае, но разорялись в основном маленькие банки, что не влекло за собой опустошение страхового фонда FDIC. Вплоть до 1970 в год происходило в среднем 10 страховых случаев, что свидетельствовало о стабильности и действии принятой системы. А вот в период с 1981 по 1991 год разорилось 1400 банков, при этом среди них были довольно крупные представители. Из-за этого размер фонда, насчитывающий в 1987 году 18,7 миллиарда долларов в конце 1991 остался в минусовом балансе (-7 миллиардов). После 1992 года положение стабилизировалось, и даже кризис 2008 не дал непоправимых сбоев.

Заключение

Таким образом, именно США стоит считать родиной страхования банковских вкладов. Закон Гласса-Стиголла стал основой формирования не только американской банковской системы, но и существенно повлиял на формирование законодательной банковской базы государств Европы и стран других континентов.

Организация системы страхования вкладов в США

В США действует смешанная система защиты интересов вкладчиков, функционирование которой обеспечено двумя организациями: Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорацией страхования депозитов ссудосберегательных ассоциаций ФКСД, созданная в 1934 году, должна была прекратить потрясения американских банков, которые они неоднократно испытывали в своей истории. Только в период «Великой депрессии» число банков в США сократилось на 40%, многомиллиардные суммы сбережений рядовых американцев были уничтожены. 4 марта 1933 года распоряжением Президента все банки на территории США были закрыты и введен недельный банковский мораторий. Во время вынужденного перерыва в работе банков конгресс США принял специальный закон, обязавший федеральные резервные банки страны поддерживать нормальное состояние денежного рынка имеющимися у них средствами. Конгресс принял закон, предусматривавший создание системы государственного страхования депозитов. Эта функция была возложена на специально созданную организацию – ФКСД, начавшую свою деятельность 1 января 1934 года.

ФКСД – федеральное независимое агентство, осуществляющее управление общенациональной системой страхования депозитов населения в банках и ссудосберегательных ассоциациях США. Оно также наделено важными полномочиями надзора и контроля за деятельностью банков, являясь одним из четырех федеральных органов банковского надзора.

Объектами страхования в ФКСД являются все вклады в банке, включая гарантийные обязательства банка перед клиентом. Страхуются вклады как физических, так и юридических лиц, как государственных, так и негосударственных организаций. В обязательном порядке страхуются вклады в так называемых «национальных банках» (работающих на основе генеральной лицензии на всей территории страны, для которых членство в Федеральной резервной системе является обязательным). Такой же порядок существует в отношении «банков штатов» (действующих по лицензиям, выданным властями отдельных штатов, и являющихся добровольными членами ФРС).

Членство в ФКСД. Практически все штаты обусловливают выдачу лицензий банкам их регистрацией в качестве участников системы страхования депозитов. Даже те немногие банки, которые не являются членами ФКСД, страхуют свои вклады в данной организации по соображениям поддержания собственной конкурентоспособности. При этом банки должны отвечать определенным требованиям. ФКСД предоставляет страховую защиту вкладов только тем банкам, в платежеспособности, компетентности управления, рентабельности которых у нее не возникает сомнений.

В ФКСД могут войти все другие банки страны, подавшие соответствующую заявку. Совет директоров ФКСД рассматривает заявку и предоставленные материалы:

— досье и документы, характеризующие текущее финансовое положение банка (баланс, счет прибылей и убытков);

— структуру капитала и оценку доходов, получение которых ожидается в будущем;

— эффективность банковского менеджмента;

— соответствие деятельности банка интересам и потребностям региона его местонахождения;

— соответствие возможностей банка целям, предусмотренным Федеральным законом о страховании депозитов.

Совет директоров ФКСД тщательно изучает предоставленные документы, запрашивает кредитную историю банка в действующих в стране кредитно-информационных бюро. На основе собранных материалов совет решает, достаточна ли сумма активов банка для выполнения его обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами.

Особое внимание обращается на уровень собственного капитала банка, курс его акций, результаты кредитно-инвестиционной деятельности, нарушения условий кредита и их невозврата, а также рейтинги банка таких агентств, как Moody’s Investors Servise и Standart and Poor’s.

Читать еще:  Возврат тела депозита

Первоначальный капитал ФКСД был сформирован из средств казначейства и 12 федеральных резервных банков.

С течением времени суммы, предоставленные учредителями, были им полностью возвращены с уплатой необходимых процентов. ФКСД предоставлена возможность в экстренных случаях получить кредит у Казначейства США в максимальном размере до 3 млрд. долларов.

Страховое возмещение вкладчикам выплачивается из фонда страхования депозитов, формирующегося из взносов банков и доходов от операций с государственными облигациями. Взносы банков установлены в размере 1/14% усредненной суммы всех вкладов и делаются ежегодно. Страховое возмещение, выплачиваемое вкладчикам, было увеличено с 2,5 тыс. долларов на одного счетодержателя в одном банке в 1934 году до 100 тыс. долларов в 1980 году.

Банк, застраховавший в ФКСД свои депозиты, может в любое время разорвать с ней отношения. В свою очередь, ФКСД может исключить из системы страховой защиты депозитов такие банки, которые были замечены в совершении незаконных или очень рискованных операций. Однако независимо от мотивов, повлекших за собой лишение банка страховой защиты своих вкладов со стороны ФКСД, по таким вкладам обеспечивается страховое возмещение еще в течение 2 лет с момента расторжения договора. В течение указанного времени банк обязуется делать ежегодные взносы по действующей ставке, но рассчитанной на неизменную сумму вкладов. На новые вклады страховая защита уже не распространяется.

Кроме непосредственной защиты банковских вкладов ФКСД предоставлено право:

— за счет своих средств приобретать долю в капитале банка (либо весь капитал на срок до 5 лет), испытывающего финансовые затруднения, либо предоставлять ему ссуду, а также на время менять руководство банка;

— переводить дебиторскую и кредиторскую задолженность разорившегося банка другому банку, застрахованному в ФКСД. Чтобы такая операция была выгодна банку-покупателю, ФКСД предоставляет ему кредит в размере суммарного убытка обанкротившегося банка при одновременной передаче ему под залог части имущества неплатежеспособного банка. В других случаях ФКСД за счет своих ресурсов целиком приобретает разорившийся банк, а затем продает его другому кредитному институту;

— ликвидировать банк с выплатой вкладчикам страхового возмещения в течение 5 – 7 дней со дня закрытия банка.

В данном случае вкладчики делегируют свои права ФКСД, которая предоставляет их интересы в различных инстанциях вплоть до решения суда об окончательном удовлетворении претензий кредиторов. При этом действует правило, согласно которому претензии акционеров ликвидируемого банка удовлетворяются в последнюю очередь.

ФКСД уполномочена проводить регулярные ревизии банков, не являющихся членами ФРС. Для выполнения указанных задач директора корпорации имеют доступ к аудиторской отчетности о деятельности национальных банков и банков штатов, сведения о которых имеются в других административных органах ФРС.

Важнейший элемент надзора деятельности ФКСД над входящими в нее банками и другими финансовыми организациями – это мониторинг на месте. В созданной ФКСД системе анализа и рейтинга банков и ссудосберегательных ассоциаций разработаны методы выявления банков со значительными потерями по кредитам. Особое внимание обращается на анализ деятельности наиболее крупных банков и ссудосберегательных ассоциаций с активами в 3 млрд. долларов и выше. В начале 90-х годов в США начали предприниматься меры по расширению полномочий ФКСД. Ей передан Фонд страхования депозитов ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА), а также Управление неплатежеспособными ССА. ФКСД предоставлено право в случае необходимости расторгать кредитные соглашения ССА, а также секвестировать прибыльные подразделения разорившегося банка с целью ускорения их перехода к новым владельцам. Одновременно с 1 января 1991 года повышена ставка взноса с 12 до 23 центов на каждые 100 долларов вкладов для банков с безупречным финансовым положением и до 31 цента – для так называемых проблемных банков. Дополнительных средств может оказаться недостаточно, если о своей неплатежеспособности начнут объявлять крупные банки. Поэтому помимо уже предоставленных ей прав ФКСД наделяется чрезвычайными:

— при резком ухудшении финансового состояния банков самостоятельно повышать размер страхового взноса до 35 центов;

— отказывать в страховании депозитов ССА, деятельность которых, по мнению ФКСД, связана с повышенными рисками;

— устанавливать особый размер страхового взноса (до 50 центов) для отдельных банков, кредитные вложения которых сопряжены с повышенным риском, либо предписывать им сократить свои кредитные вложения.

В настоящее время обсуждается вопрос об изменении самого принципа предоставления страхового возмещения. Сейчас возмещение выплачивается в размере до 100 тыс. долларов на одного держателя счета, при этом нет серьезных ограничений относительно количества счетов, которые может иметь вкладчик. Ситуацией активно пользуются американские вкладчики, что, конечно, приводит к значительному увеличению расходов из общего фонда страхования депозитов. В связи с этим министерство финансов прорабатывает вопрос об уменьшении количества счетов на одного владельца, могущих быть объектом страховой защиты. В качестве другого варианта предлагается определять размер возмещения безотносительно количества счетов, а в фиксированной сумме на одного вкладчика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector