Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отличия между депозитным процентом и учетной ставкой

Депозитный и бансковский (ссудный) процент. Учетная ставка. Взаимодействие между ними.

Депозитный процент — плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах, т.е. по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный и ссудный процент имеют единую экономическую природу, отражают две стороны единого кредитного процесса (аккумуляция (накопления) и перераспределение). Но здесь необходимо учитывать смену ролей кредитора и заемщика. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) — предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве заемщика — банк (кредитное учреждение).

Депозитная процентная политика призвана обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования заемщиками хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она направлена на регулирование пассивных и активных процентных ставок, на поддержание ликвидности клиента и кредитного учреждения, обеспечение доходности операций.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества следующих факторов:

— срока привлечения ресурсов;

— состояния спроса на кредит;

— условий на рынке кредитных ресурсов (наличие предложения, размер ссудного, учетного процента);

— степени надежности клиента;

— уровня ставок налогов на доходы банка;

— характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане);

— размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Ссудный процент — плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование заемными средствами (ссудой). В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные при выдаче кредита услуги. Размер и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливается дифференцированно по кредитному договору между банком и заемщиком.

На уровень процентных ставок коммерческого банка влияют:

— средний уровень платы за привлеченные ресурсы, т.е. депозитный процент;

— степень рискованности проекта;

— уровень ставки налогов на доходы банка;

— состояние спроса на кредит;

— возможность дополнительного привлечения кредитных ресурсов (наличие, предложения, размер платы);

— уровень инфляции и другие факторы, вытекающие из денежно-кредитной политики Центрального банка, правительства;

— имидж кредитора и заемщика.

Проценты за ссуду устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи (прибыли). Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Процентная ставка — относительная величина процентных платежей на заемный капитал за определенный период времени, как правило, за год.

По степени реагирования на изменения рыночного уровня процента существуют фиксированные процентные ставки и плавающие.

Фиксированная ставка — ставка, установленная на весь период пользования заемными средствами без права ее пересмотра. При выдаче ссуды с фиксированной ставкой погашение ссуды обычно сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока. Фиксированные процентные ставки устанавливаются по кредитам, обычно с небольшим сроком пользования (до 30 дней).

Плавающая процентная ставка — ставка по средне- и долгосрочным кредитам, размер которой периодически пересматривается через отдельные промежутки времени. Плавающие ставки по процентам колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики, финансового состояния заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика. Кроме того, банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой Центрального банка и других компетентных на то органов, направленной на стабилизацию и регулирование денежного обращения.

Маржа — разница между ставкой ссудного процента и ставкой депозитного процента, т.е. разница между средней величиной процентной ставки по активным и пассивным операциям банка.

Учетный процент — ставка по рефинансированию, уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам.

Учетная ставка — процент по ссудам, кот. предоставляется ЦБ коммерческим банкам. Она изменяется с учетом спроса на кредит и предложения ресурсов, также с учетом темпов инфляции. На ее размер влияет ЦБ при проведении денежно-кредитной политики. Предлагая тот или иной уровень учетного процента, Центральный банк воздействует на спрос и предложение на кредитном рынке путем изменения стоимости предоставленных кредитов, регулирует уровень ликвидности коммерческих банков, их кредитную активность, объем денежной массы в стране. Повышение размера учетного процента вынуждает коммерческие банки сокращать размеры кредитов, получаемых от Центрального банка, и, следовательно, уменьшать кредитные вложения в экономику и возможности расширения операций с клиентами.

Снижение уровня платы за ресурсы Центрального банка (ниже расчетного уровня) может быть инструментом кредитной экспансии. Это позволяет коммерческим банкам приобретать дополнительные ресурсы путем заимствования их у центральных банков, увеличивать денежные предложения субъектам хозяйствования, расширять объемы кредитных вложений в экономику.

Депозитная и учетная процентная ставка должны быть взаимосвязаны (близки по размерам). С одной стороны, это будет сдерживать стремление банков к кредитной экспансии за счет увеличения своих ресурсов повышением ставок платы по депозитам, а с другой стороны, не позволит им снижать расходы удешевлением платы за депозиты. Таким образом, целью установления определенного размера учетной ставки является также воздействие на уровень процентов (ссудных, депозитных). Учетная ставка является базовым инструментом для процентного регулирования.

Читать еще:  Обеспечительный депозит это

Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования

Термины «ставка рефинансирования» и «ключевая ставка» очень близки по значению. Показатели ставки рефинансирования и ключевой ставки в 2016 году сравнялись. Так чем же они все-таки отличаются?

Ставка ключевая и рефинансирования – отличия

Понятие «ставки рефинансирования» стало актуальным для России в 1992 году. После развала СССР страна начала переходить к созданию новой банковской системы. Ставка рефинансирования появилась для того, чтобы определять процентную ставку, под которую Центральный банк (ЦБ РФ) будет выдавать краткосрочные недельные кредиты коммерческим банкам. К тому же у такого параметра, как ставка рефинансирования, были и другие функции:

  • это один из показателей развития экономики страны;
  • это величина, с помощью которой высчитываются налоги и штрафы.

Но в 2013 году произошли нововведения. По инициативе Банка России появился новый регулятор экономики – ключевая ставка. Новый термин «забрал» главную функцию ставки рефинансирования.

С 2013 года ключевая ставка стала определять размер процентов, под которые кредитуются коммерческие банки.

А ставке рефинансирования осталась функция величины, по которой рассчитываются налоговые выплаты, штрафы и пени:

  • расчет пени за просроченную налоговую выплату считается как 1/300 от величины ставки рефинансирования. Так же рассчитывается и пеня, если работодатель задерживает зарплату или другие выплаты, предусмотренные Трудовым кодексом РФ.
  • От СР зависит, нужно ли платить налог за открытый вклад или нет. Если процент по вкладу больше суммы СР+5%, то придется отдать часть денег в налоговую казну. Если меньше – ничего платить не нужно.
  • Если в кредитном договоре не прописана процентная ставка, то она приравнивается к размеру СР (действующей на момент подписания соглашения).
  • Многие штрафы тоже «отталкиваются» от величины рассматриваемого показателя.

Подводя итоги, можно сказать, что разница между двумя видами ставок – в их разных функциях. «Главнее» – ключевая ставка, которая определяет денежно-кредитную политику. Она является инструментом воздействия на экономику страны и, в частности, на уровень инфляции. Ставка рефинансирования – пассивная величина, которая влияет только на размер некоторых налоговых начислений.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка в 2020 году

Ставка рефинансирования с момента введения ключевой ставки и почти до конца 2015 года держала один показатель – около 8 процентов. В то время как ключевая ставка «скакала» от 5 процентов до 17 и затем до 10.

Но с 17 декабря 2018 года ЦБ решил уравнять значения двух показатель. Теперь они будут всегда одинаковыми.

Актуальное значение ключевой ставки – 6,25 процентов.

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Читать еще:  Депозит в крыму 2020

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Чем отличается депозит от вклада

Многие граждане не понимают и не задумываются, есть ли разница между вкладами и депозитами. Каждая из этих услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями, имеет свои особенности. Чем отличается депозит от вклада? Первое понятие более широкое. Вклад может считаться депозитом, но депозит не всегда может быть вкладом. Отличие между ними выражается объектом, передаваемым на сбережение.

  1. Что такое вклад?
  2. Что такое депозит?
  3. Отличия депозита от вклада
  4. Преимущества вкладов и депозитов
  5. Недостатки вкладов и депозитов
  6. Условия по депозитам и вкладам
    1. Ставки
    2. Сроки
    3. Суммы
    4. Прочие условия
  7. В чем лучше хранить денежные средства?

Что такое вклад?

Вкладом являются деньги, которые клиент передает банку на хранение, чтобы получить дополнительную прибыль. Средства могут находиться на вкладе определенное время, и оставаться в банке до момента их востребования. Предполагается применение конкретных процентов, позволяющих получать прибыль от вложенных денег.

Финансы, хранящиеся в банке до востребования, клиент имеет право снять когда ему угодно. В этом случае большой прибыли извлечь от этого вклада получится – такой вариант считается оптимальным при желании обеспечить безопасное хранение большой суммы денег на протяжении определенного периода времени (к примеру, в случае покупки жилья).

Вклад является исключительно банковской операцией, в связи с этим не стоит прибегать к услугам организаций, у которых отсутствует лицензия на ведение такой деятельности, выданной Банком России.

Что такое депозит?

В виде депозита могут использоваться деньги, различные документы, другие ценности, которые передаются на сбережение. Эти активы могут быть переданы банкам для извлечения прибыли на конкретных условиях.

Депозит имеет несколько разновидностей:

  1. Размещенный в банке в виде вклада.
  2. В виде взносов в денежном выражении в какие-либо организации для оплаты конкретных услуг, являющихся обязательными. Юр. лица могут пользоваться этими активами для выполнения взаимных расчетов.
  3. Любые финансовые депозитные средства (в виде драгоценных камней, золота, фьючерсов), акции и различные облигации, размещенные в банке можно передавать между банками.
  4. Записи в книгах учета банка о требованиях, имеющихся у держателя депозита к банковскому учреждению (иски).

Отличия депозита от вклада

Понятие «вклад» чаще всего применяется к частным клиентам – физ. лицам. К юр. лицам в банковской среде оно не применяется. Но условно обозначения «вклада» и «депозита» применяются к любым категориям клиентов самых различных финучреждений. В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными.

Читать еще:  Где открыть депозитный счет

Одним из отличий между этими понятиями является то, что вкладом могут быть только денежные средства, а депозитом – финансовые средства, бумаги, другие ценности.

Понятие «депозит» наделено более глубоким значением, в то время как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита. Он подразделяется по срокам, видам размещаемых валют, прочим признакам на мелкие разновидности услуг, предоставляемых банковскими организациями. Для хранения в виде депозита самые различные средства могут передаваться банку, какому-либо официальному учреждению, иным организациям , в то время как вклад относится исключительно к банковской услуге.

Сделки по вкладам осуществляются на договорных условиях между клиентами и банковскими организациями. Если будет оформлен вклад до востребования, нужно указать валюту, минимально возможную сумму, проценты. При оформлении срочного вклада указывается:

  • срок хранения денег;
  • условия, которые должны соблюдаться в случае досрочного расторжения;
  • требования по внесению дополнительных платежей, частичных снятий денег;
  • порядок выплаты средств по процентам.

Если изменяется предмет сделки – вместо денег по вкладу вносятся ценности на депозит, условия договора будут отличаться. Если, к примеру, будет вноситься в виде депозита золото в слитках, частично пополнить или снять его частями, скорее всего, не получится.

Договора по депозитам могут заключаться в финансово-кредитных небанковских учреждениях, зачастую не имеющих страхового резерва. В случае заключения договора с банком, гарантируется возврат вложенных средств, если банк обанкротится.

Преимущества вкладов и депозитов

Основным преимуществом вкладов является возможность безопасного хранения средств, так как сбережения, которые лежат дома «под подушкой» есть риск потерять в любой момент. Банки участвуют в программах защиты вкладчиков. Поэтому если это финансовое учреждение прогорит, клиенты смогут получить свои средства в фонде гарантирования вкладов. Банкротство случается не часто, граждане стремятся передавать свои средства на хранение серьезным банкам. Поэтому при правильном размещении денег в виде вклада можно не переживать о его полном возврате по окончанию срока и выплате всех полагающихся процентов.

В случае хранения в виде депозита золота можно говорить о надежности и ликвидности этого актива. Кроме того, инфляция не влияет на стоимость хранящихся драгметаллах на депозите.

Недостатки вкладов и депозитов

Что касается вкладов в плане получения прибыли, этот способ не является возможностью получения дополнительного дохода. Если в среднем по российским банкам процентная ставка составляет по вкладам около 5%, то инфляционный прогноз предусматривает 3%. Это значит, что годовая доходность вкладов, размещаемых в российских рублях, будет чисто условной.

Чтобы получать прибыль от депозитов в виде ценных бумаг и драгметаллов, нужно иметь определенные знания в этой сфере. Также размещение на депозите банковских металлов могут позволить себе состоятельные граждане. Кроме того, это долгосрочные проекты, получение прибыли придется ждать довольно долго.

Чтобы выбрать оптимальный продукт, в который вкладывать свои инвестиции будет выгодно, нужно провести глубокий анализ своих возможностей, изучить рынок, объективно оценить цели вложений денег или иных ценностей.

Условия по депозитам и вкладам

Жить на проценты от вклада или депозита хотели бы многие граждане. Но судя по реальным банковским предложениям, получать доходы можно только при вложении крупных сумм на несколько лет. Иначе прибыльность такого вида заработка будет весьма сомнительной.

Ставки

Процентные ставки по вкладам и депозитам часто меняются, и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлеченные средства для вложений в высокодоходные активы.

Годовые ставки в 2018 году составляли по вкладам и депозитам:

  • до 7% в рублевых вложениях;
  • до 2% в американских долларах;
  • до 1% в европейской валюте.

Если банк предлагает процентную ставку значительно выше средней по банковским учреждениям, размещать в нем средства не желательно. Центробанк установил размер ключевой ставки в пределах 11%. Если ставка выбранного банка превышает эту цифру на 5 пунктов (16% в год), вкладчик должен будет заплатить налог с получаемой материальной выгоды.

Сроки

Вклады различают по срокам. Они могут быть:

  • краткосрочными – максимально на 1 год, банки предлагают следующие сроки: от 1-3 месяцев, полугода, до одного года;
  • среднесрочными – в пределах 1-3 лет, для вкладчиков размещение средств на таком виде депозита считается не очень выгодным, ставки зачастую ниже, чем при размещении средств на краткие сроки;
  • долгосрочными – хранение средств более 3 лет (обычно не дольше 5 лет). В таком варианте срока размещения многое будет зависеть от размещенных активов и применяемой схемы, по которой осуществляется работа с депозитными средствами.

Суммы

Крупные депозитные активы желательно вложить на длительное время. Это позволит получать приличную прибыль.

Деньги на вкладе хранить длительное время нежелательно, так как инфляция оказывает негативное влияние на прибыль, положительных результатов достичь не получится.

Прочие условия

Валюта вклада может быть разной: в рублях, долларах, евро. При размещении активов на депозите можно использовать драгметаллы, ценные бумаги, другие предметы.

В чем лучше хранить денежные средства?

Максимально выгодно хранить денежные средства в драгоценных камнях. Ежегодно стоимость платины, серебра, бронзы, золота растет. Наиболее распространенный вид депозита – золото.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector