Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нестрахуемые риски это

Страхуемый и нестрахуемый риски.

Нестрахуемый риск – риск, страхование которого избегает большинство страховых компаний того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность отрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

К нестрахуемым рискам относятся:

1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потересобственности или дохода, такие как: сезонные или циклическиеизменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент,предлагающий более высококачественный товар.

2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как:смена правительства; война; ограничения свободной торговли;необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обменавалюты.

3. Производственные риски – опасность таких факторов, как:неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов;необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы,трудовые конфликты.

4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедностьвследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможностиполучить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для котороголегко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия,которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потересобственности.

2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате:преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3. Риски, связанные с юр. Ответ-ю – опасностьвозникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания вздании; рода занятий; производства товаров; профессиональныхошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания,обычно отвечает следующим требованиям:

1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренныхдействий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб,намеренно причиненный самой застрах-й фирмой или ф.л., по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полисот пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрах-йфирмы. Однако такой полис предусм-т покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2. Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должныбыть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховымкомпаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта инф-я охватывает длительный период вр.и основана на большом количестве случаев, страх компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в буд-м.

3. Один вид риска должен охватывать значит-е кол-во подобныхслучаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страх компании.Поэтому страх компании охотнее берут на себя риски, с к-ми сталкиваются многие фирмы и частные лица (* пожар – это общая опасность, к-я угрожает практически всем зданиям, поэтомуобычно страх-е убытков от пожара не вызывает трудностей).

4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрах-х. Еслистрах компания не охватывает большие географ-е зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привестик тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5. Потенциальные фин потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связ-й с удовлетв-м множества мелких страх требований (заявлений застрах-х лиц о возмещенииущерба). Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую,что страхкомпания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, к-й предст-т собой некоторую часть от общей суммыубытка, к-ю согласен оплатить сам застрах-й.

NewsNews WordPress Theme

  • Пятница, 23 Декабрь 2016 15:15
  • Автор: admin
  • Прокоментировать
  • Рубрика: Статьи
  • Ссылка на пост
  • Страхование является основой любой предпринимательской деятельности. Оно носит целевой характер и предусматривает конкретные риски и выплаты по ним на заранее оговоренных условиях.

    Оно имеет вероятностный характер, так как заранее неизвестно будет ли страховой случай и каковы будут его последствия.

    Оно характеризуется возвратностью средств, так как предприниматель получит заранее оговоренную договором сумму. Чтобы застраховать предпринимательский риск, у него должны быть элементы страхуемости, должна присутствовать вероятность его наступления.

    Он должен быть случайным, то есть, не должно быть возможности определить точное время, когда он наступит и понять, что именно будет разрушено или повреждено. Все виды страхуемых рисков должно быть возможно статистически учесть.

    Какие риски являются страхуемыми?

    Любые риски по возможности страхования можно разделить на страхуемые риски и не страхуемые.

    Страхуемыми считаются все риски, приведенные в условиях страхового общества и полисе. Это может быть вода, огонь, шторм и другие опасности, которые можно застраховать.

    Нестрахуемые риски

    Не страхуемыми называются риски, которые нельзя уменьшить, используя страховую защиту, это кража, человеческая беспечность, естественный износ и другие подобные факторы.

    Случаи, как и риски, являются страховыми и несчастными. Различие в том, что, если на застрахованном объекте произойдет пожар, то если клиент застрахует его от огня и это указано в полисе, то инцидент будет страховым случаем, и страховщик должен будет компенсировать ущерб в установленные сроки.

    Если же в отношении объекта нет страхового договора или он не включает риск пожара, то это не страховой случай. Пожар будет не страховым случаем, и страховщик не будет компенсировать ущерб.

    При реализации одного риска могут быть различные последствия. Все страховые случаи являются также несчастными, но не все несчастные случаи могут быть страховыми, естественно, предусмотреть все риски невозможно.

    В любом случае, при заключении страхового договора нужно внимательно читать правила страхования, там точно освещаются эти вопросы.

    Страховой рынок постоянно развивается. Еще недавно можно было застраховать только определенные риски, но сейчас страховщики все чаще предлагают страхование всех рисков, а не страховые случаи прописываются в таком договоре в исключениях.

    Страховыми случаями обычно не являются естественный износ, ущерб в ходе войны и беспорядков , а также другие случаи, результаты которых невозможно проконтролировать, они часто катастрофичны для всего государства, также он может возникать в течении долгого времени и его появление невозможно определить.

    Невозможно застраховаться от своей беспечности. Нельзя застраховать те риски , которым способствовал сам страхователь и те, которых он мог избежать, но не пытался сделать это.
    Если при уходе из дома, вы не закрыли дверь или оставили ключ в замке зажигания автомобиля, и он был угнан, то можно даже не подавать документы в страховую компанию, получить страховку не получится.
    Если же такие случаи были прописаны в договоре, то тарифы будут так высоки, что страхование станет бессмысленным.
    Если после заключения страхового договора, страхователь принимает меры к сохранению имущества, то получить компенсацию будет намного проще и ее размер будет выше, чем, если просто надеяться на договор и не проявлять рачительного отношения к имуществу.
    Расходы по всем рискам будут минимальны, если принимать все меры предосторожности.

    Это справедливо независимо от того, каким был объект страхования и другие условия договора.

    Кроме условий страхования, нужно соблюдать законы, это не зависит от того, застрахован объект или нет. Нужно обязательно соблюдать все противопожарные предписания и остальные обязательные правовые акты.

    Перед тем, как заключать любой страховой договор, важно просчитать вероятность наступления всех рисков, и застраховаться от тех, вероятность которых наиболее высока и последствия которых будут катастрофичны. Обычно это огонь и все связанные с ним вещи, стихийные бедствия, наводнения и дожди.

    Полезно застраховаться от вандализма и краж. Не нужно страховаться от тех рисков, вероятность наступления которых ничтожно мала. Иначе, вам придется выплачивать чрезмерные страховые взносы, при этом никакой компенсации вы не получите, так как сам страховой случай, скорее всего, не случится.

    Если, к примеру, дом находится высоко в горах, то нет смысла страховаться от наводнения. Более правильно в этом случае будет страховаться от землетрясения.

    Еще до заключения договора нужно конкретно узнать у страховщика, что именно им понимается под конкретным риском. Все страховые договора нужно подписывать только вместе с профессиональным юристом, которому вы доверяете.

    В преддверии будущих праздников важно проверить надежность электросвеч , проводки в целом и всех электроустройств.

    Перед тем как покинуть помещение нужно всегда отключать электричество, газ, любые источники отрытого огня, проверять сроки действия огнетушителей, они всегда должны находиться поблизости, но в надежном месте.

    Добавить комментарий Отменить ответ

    Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

    6. Страхуемые и нестрахуемые риски

    Наибольшая сложность в полном имущественном страховании для страховщика или перестраховщика заключается в том, что страхуемые риски являются бессрочными. В отличие от полисов договорного имущественного страхования, в котором все страхуемые риски обычно перечисляются, полисы полного страхования не содержат их детального перечисления. Поэтому страховщики должны с осторожностью исключать какие-либо риски, которые они не намерены покрывать в рамках своих полисов. В противном случае риск непредумышленно или случайно окажется застрахованным! Более того, формулировки исключения рисков, нечетко составленные на языке, используемом на заседании суда, действующего по нормам статутного и общего права, будут признаны неисключенными. Так как многие слова родственны и имеют едва уловимое различие, зачастую нелегко сформулировать четкое исключение, которое будет признано в суде. Одним из примеров является исключение «ржавчина»: в данном случае его часто заменяют или дополняют словом «коррозия», так как страховщик намерен избежать страхования не только легкого износа, образовавшегося в результате воздействия ряда химических изменений, но и в результате процесса, в ходе которого черный металл покрылся красной пылью. Но разве в таком случае слово «коррозия» действительно сработает? Может, стоит добавить также слово «окисление», которое означает контакт металла с кислородом?

    В следующем перечне представлен ряд понятий, часто используемых страховщиками с целью более четкого изложения своих намерений. Просмотрите этот перечень и решите, действительно ли понятия в левой колонке указывают на исключение соответствующих рисков.

    Изъятие, арест имущества

    Падающие летательные аппараты

    Ракеты, спутники, компоненты

    Давление снега, снежная лавина

    Водопроводная вода, пробой, трещинообразование

    Загрязнение окружающей среды

    Ржавчина, распад, окисление

    Камнепад, моретрясение, извержение вулкана

    Прилив, паводок, цунами

    Эрозия, камнепад, оползень

    Влажность, дождь, плесень

    Бактерии, грибки, плесень

    Грязь, вода, влага

    Риск радиоактивного облучения

    Ударная взрывная волна, избыточное давление

    Осадки, дождь со снегом

    Оползень, падающие камни

    Умышленный вред, терроризм

    Уголь, продукты горения

    Течь спринклерной установки

    Ущерб, причиненный водой

    Гражданская война, мятеж, революция

    Наводнение, водопроводная вода, замерзание

    Буря, шторм, тайфун

    Такие выражения и синонимы или другие похожие термины представляют собой источник наибольшего из рисков страховщиков, упомянутых в введении (риска ошибок, риска изменений, внутреннего или производственного риска). Более того, при нечеткой формулировке исключаемых рисков держатель полиса может с легкостью доказать свою правоту. В зависимости от страхового случая ему понадобится просто предоставить доказательства того, что порча того или иного вида действительно имела место!

    Как же справиться с такими сложностями, когда условия полиса сформулированы нечетко, неоднозначно и порой противоречиво? Если вы ознакомитесь с рукописными полисами, применяющимися в страховании и по сей день, то сразу поймете, насколько легко заблудиться в этом лабиринте.

    Нить Ариадны как эталон

    Ариадна, дочь Пасифаи и критского царя Миноса, спасла своего возлюбленного Тезея. Она указала ему путь из лабиринта ужасного Минотавра при помощи клубка пряжи. Такой выход из, казалось бы, безвыходной ситуации оказался простым, экономичным и, что самое главное, успешным.

    Мы должны попытаться найти способ, который позволил бы страховщикам страховать от всех рисков в точности те риски, которые они намерены страховать. Остальные же риски, нестрахуемые или те, которые по той или иной причине не могут быть застрахованы, должны исключаться.

    Как обсуждалось ранее, простым, но эффективным способом дать четкое представление о намерениях страховщика является усовершенствование страховой статьи полисов. То, чего сегодня не хватает, и что мы собираемся добавить, это несколько разъясняющих положений. К примеру, если страховая статья требует, чтобы застрахованный ущерб был непредвиденным, то следует добавить разъяснения.

    На первый взгляд может показаться необычным или неудобным возвращаться к понятиям, уже упоминавшимся в страховой статье. Однако точное описание страхуемых рисков позволяет избежать необходимости в детальном описании исключений и пояснений сопряженных с ними неясностей. В конце концов, объединив умственные усилия и бумажный труд, мы обеспечим юридическую точность.

    На примерах, представленных ниже, поясняются термины, используемые при формулировке страховой статьи и при разработке нашей мультирисковой модели:

    1.В страховой статье понятие «разрушение» или «невосстановимые убытки» означает физическое повреждение застрахованного объекта собственности.

    Исключения могут быть, например, такие:

    §конфискация, лишение права владения, национализация или подобные действия органов власти

    §необъяснимая утрата, инвентаризационная недостача

    §утрата вслучае нарушения обязательства и гарантий

    §прямые денежные убытки, такие как в случае отказа в использовании, прерывания деятельности, нарушения обязательства третьими сторонами и возникающие в связи с этим убытки.

    2. В статье страхования понятие «случайный» означает порчу имущества, произошедшую против воли держателя полиса и его представителей.

    Исключения могут быть, например, такие:

    §умышленное нанесение ущерба (например, поджог, совершенный владельцем имущества)

    §убытки, возникшие в результате грубой небрежности, которую могли, но не предотвратили держатель полиса или его представитель, и возникшие в связи с ней убытки.

    3. В статье страхования такие понятия, как «внезапный» и «непредвиденный», исключают все постепенные или обычные процессы, воздействующие на застрахованное имущество, а также любой ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который можно было предотвратить, выполняя надлежащее содержание, обслуживание и хранение имущества во избежание, например:

    §убывания, ухудшения состояния, заплесневения, поражения грибком

    §коррозии, заржавления, окисления

    §постепенного воздействия температур или света, выгорания цвета

    §производственных или проектировочных дефектов

    §брака материала, скрытых дефектов и возникающих в связи с этим убытков.

    4. В статье страхования фраза «страховое покрытие действует на территории, указанной в страховом полисе» означает, что ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, находящемуся в момент нанесения ущерба за пределами установленной полисом территории, не компенсируется, если только не оно застраховано по «плавающему» страховому полису.

    Однозначная формулировка статьи страхования и разъяснение всех наиважнейших условий полиса повысит четкость всех статей полиса и поможет исключить большинство рисков, не страхуемых в рамках стандартного страхования имущества. Это поможет избежать необходимости перечисления многочисленных исключений, которые при необходимости могут быть представлены в заключительных положениях на общедоступном языке.

    Однако существуют три категории исключений, которые все-таки необходимо включать в статью страхования и подкреплять разъяснениями: абсолютные исключения, исключения, которые не подразумеваются статьей страхования, и выкупаемые исключения.

    К первой категории относятся риски, подлежащие категорическому исключению из любого стандартного полиса имущественного страхования:

    §война (объявленная или необъявленная), гражданская война и т. д.

    Исключение должно быть сформулировано так, чтобы четко выразить невозможность выплаты компенсации в случае возникновения убытков, напрямую или косвенно связанных с войной. Стандартное имущественное страхование никоим образом не имеет дела с убытками, связанными с войной. Страховщик выплатит компенсацию только в том случае, если держатель полиса докажет, что понесенный им ущерб не связан с военными действиями.

    §изменения в строении ядра атомов

    Здесь необходимо отметить выполненную недавно переоценку рисков радиоактивного облучения в имущественном страховании, в ходе которой обнаружился ряд недочетов. Например, абсолютное исключение этого вида риска невозможно (все еще) в некоторых штатах США, на территории которых действителен полис страхования от огня: страховщик должен компенсировать ущерб «после пожара». На разных рынках также невозможно исключить риск, связанный с «грязными» ядерными бомбами: эти устройства используют обычное взрывчатое вещество, способствующее выделению и распространению радиоактивных веществ. Несмотря на это следует попытаться сформулировать абсолютное исключение этого риска. Держатель полиса должен доказать, что понесенный им ущерб никак не связан с ядерным событием, так как риск радиоактивного облучения это классический пример риска, который невозможно ни рассчитать, ни застраховать в рамках стандартного имущественного страхования.

    §в зависимости от рынка риски землетрясения, наводнения, террактов, утечек и загрязнения окружающей среды подпадают под определение абсолютного исключения; однако на некоторых рынках можно предложить страхующемуся лицу выкупить некоторые их этих исключений.

    Ко второй категории относится риск поломки оборудования, который является еще одним риском, подлежащим исключению из полисов стандартного имущественного страхования, с целью поддержания четкого различия между разными видами страхования. Так как страховая статья не предлагает исключения страховых случаев, связанных с эти видом риска, это исключение должно быть сформулировано в заключительных положениях полиса примерно в такой форме:

    «Исключаются риски электронной и механической поломки сосудов высокого давления, производственного оборудования, включая холодильное оборудование; риски ошибки операторов; риск взрыва, связанного с центробежной силой, последствиями короткого замыкания, перепадов напряжения и перенапряжения в сетях электрического оборудования».

    К третьей категории относятся выкупаемые исключения рисков, застраховаться от которых страхуемое лицо может на индивидуальной основе, выделив желаемые исключения из полиса (или условий страхования). Само собой разумеется, что на выкупленные исключения начисляется страховая премия.

    Исключение рисков из стандартных полисов полного страхования зависит от местных условий (например, от наличия воды в искусственных водоемах в некоторых регионах) и от законодательства, применяемого на различных рынках (например, «CalamidadNacional» в Испании или «Gestiondel’AssuranceetdelaReassurancedesRisquesAttentatsetActesdeTerrorisme» или «GAREAT» во Франции).

    Риски стихийных бедствий и, конечно же, террактов заставляют принимать во внимание специфику различных рынков и их взаимодействие с государственными и регулятивными органами. Необходимо также брать в расчет и коэффициент емкости рынков. Такие факторы, как частота наступления страховых случаев и серьезность ущерба, рассчитываются при исчислении сумм страховых премий.

    Вопрос о том, следует ли страховать риски внезапных оползней, оседания грунтов, структурных обвалов почв или образования непредвиденных разломов, заслуживает особого внимания. На некоторых рынках страхование этих видов рисков осуществляется по специальным полисам. Более того, в зависимости от специфических местных условий и состояния почвы размер ущерб от этих рисков можно просчитать.

    Если определенный вид риска не представляет собой опасности для держателей полисов, находящихся на определенных территориях, то следует исключить его во избежание необоснованного завышения стоимости страховки. Конечно, всегда существуют удержания, применяемые с целью предотвращения большого количества страховых исков с меньшей частотой возникновения страховых случаев.

    Страхование предпринимательских рисков

    В современной экономической литературе под риском понимается следующее:

    1. Риск— это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

    2 Рискхарактеризуется как опасность возникновения непредвиденных потерь ожидаемой прибыли, дохода или имущества, денежных средств в связи со случайным изменением условий экономической деятельности, неблагоприятными обстоятельствами. Его величина измеряется частотой, вероятностью возникновения того или иного уровня потерь.

    3 В условиях рыночной экономики риск — ключевой элемент предпринимательства. Менеджер, умеющий вовремя рисковать, зачастую оказывается вознагражденным. Риском принято считать «действие наудачу в надежде на счастливый случай». Характерные особенности риска — неопределенность, неожиданность, неуве­ренность, предположение, что успех придет.

    4 Риск — это возможность возникновения неблагоприятных ситуаций входе реализации планов и исполнения бюджетов предприятия.

    Под предпринимательским риском понимается вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций в связи с изменением экономической конъюнктуры, с нарушением партнером своих обязательств и т.д.

    Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

    Чистый риск — это риск, предполагающий только вероятность убытков. Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию.

    Нестрахуемый риск — это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков дочти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании очень неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

    Нестрахуемые риски становятся страхуемыми тогда, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Например, изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

    Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. При страховом риске уровень допустимых убытков легко определим, поэтому страховая компания готова их возместить.

    К наиболее распространенным видам предпринимательских рисков, подлежащих страхованию, относятся следующие:

    • политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Он связан с воз­можными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности;

    • технический риск — заключается в опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству;

    • производственный риск — связан с невыполнением предприятием своих планов и обязательств по производству продукции, товаров, услуг, других видов производственной деятельности в результате неблагоприятного воздействия внешней среды, а также неадекватного использования новой техники и технологий, основных и оборотных фондов, сырья, рабочего времени;

    • отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями;

    • инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке;

    • коммерческий риск — связан с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;

    • финансовый риск — это риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие.

    Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

    1. Опасность, подлежащая страхованию, не может быть результатом преднамеренных действий. Это означает, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома.

    2. Должен быть произведен подсчет убытков, а затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием.

    3. Необходимо, чтобы один вид риска охватывал значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица.

    4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.

    При охвате страховой компанией больших географических зон или широких слоев населения наступление одной катастрофы может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

    Читать еще:  Риски производства бизнес план
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector