Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Практика договор банковского счета

Энциклопедия судебной практики. Банковский счет. Заключение договора банковского счета (Ст. 846 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Банковский счет. Заключение договора банковского счета
(Ст. 846 ГК)

1. Банк обязан заключить с любым обратившимся клиентом разработанный и объявленный банком договор банковского счета определенного вида, содержащий условия, единые для всех обратившихся

В случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

Коммерческий банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета на условиях, согласованных сторонами или же на условиях разработанного и объявленного договора банковского счета определенного вида, содержащего единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.).

Коммерческий банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета на условиях, согласованных сторонами или же на условиях разработанного и объявленного договора банковского счета определенного вида, содержащего единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, в случае, когда банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия.

2. При отсутствии юридического лица по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, банк вправе отказать этому лицу в заключении договора банковского счета на основании положений Федерального закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Суды установили, что основанием для отказа банком в заключении договора банковского счета явилось отсутствие Общества по юридическому адресу, указанному в учредительных документах. Отсутствие юридического лица по своему местонахождению является основанием для отказа в заключении договора банковского счета.

Пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусматривает право кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности.

3. При заключении договора банковского счета банк обязан идентифицировать клиента, обратившегося с предложением об открытии банковского счета

Банковский счет открывается конкретному юридическому лицу персонально, идентификация этого лица осуществляется банком в силу закона, по банковским правилам, на основании определенных правоустанавливающих документов.

4. Конкретному юридическому лицу банковский счет открывается персонально, при этом идентификацию данного лица банк производит в соответствии с законом, по банковским правилам, на основании определенных правоустанавливающих документов

Как установлено ст. 846 Гражданским кодексом Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Обязанность идентификации клиентов при открытии и ведении банковских счетов возложена на кредитные организации, осуществляющие операции с денежными средствами, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон N 115-ФЗ), а также ст. 5 и 30 Закона о банках и банковской деятельности.

Таким образом, банковский счет открывается конкретному юридическому лицу персонально, идентификация этого лица осуществляется банком в силу закона, по банковским правилам, на основании определенных правоустанавливающих документов.

5. Стороны имеют право определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение, при этом определение возмездности услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счета остается на усмотрение сторон

По смыслу [п. 1 ст. 846 ГК РФ] стороны вправе соответствующим соглашением определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение. Определение возмездности услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счетом остается на усмотрение сторон.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. То есть стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение.

Определение возмездности услуги за обслуживание счета и ее размер, остается на усмотрение и согласование сторон.

По смыслу [п. 1 ст. 846 ГК РФ] стороны вправе соответствующим соглашением определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение. Определение возмездности услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счетом остается на усмотрение сторон.

По смыслу [п. 1 ст. 846 ГК РФ] стороны вправе соответствующим соглашением определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение. Определение возмездности услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счетом остается на усмотрение сторон.

По смыслу [п. 1 ст. 846 ГК РФ] стороны вправе соответствующим соглашением определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение банка за их проведение. Определение возмездности услуги по взиманию банком комиссии за обслуживание счетом остается на усмотрение сторон.

6. Договор банковского счета не является публичным

Из [ст. 846 ГК РФ] следует, что договор банковского счета не является публичным.

Договор банковского счета не является публичным.

7. Договор банковского счета может быть заключен на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие

Положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.

Положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключают возможности заключения договора банковского счета на определенный срок, по истечении которого он прекращает свое действие.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.

Читать еще:  Ключевание банковского счета

Материал приводится по состоянию на август 2019 г.

См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики

При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.

Статья 846 ГК РФ. Заключение договора банковского счета

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Комментарии к ст. 846 ГК РФ

1. Оформление договора банковского счета на практике осуществляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без оформления такого документа.

Инструкцией Госбанка N 28 определено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе — в соответствии со ст. 4 Закона об основах налоговой системы; о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов — п. 2 Порядка уплаты страховых взносов работодателями и гражданами в Пенсионный фонд РФ, утвержденного Постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. (Ведомости РФ. 1992. N 5. Ст. 180); о регистрации в качестве плательщика страховых взносов — п. 6 Инструкции о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утвержденной Постановлением СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 (СА РФ. 1993. N 44. Ст. 4198).

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор).

Если предприниматель осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, расчетный и другие счета открываются на его имя в соответствии с письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 «О порядке открытия счетов предпринимателям».

Счет может быть открыт также в пользу третьего лица (см. ст. 430 и коммент. к ней).

2. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившимся с этой просьбой, является обязательным для банка (см. ст. 445 и коммент. к ней).

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п. 4 ст. 445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Практика судов в отношении споров с банками по обслуживанию счетов

Когда возникли проблемы при работе с банком, это может привести к серьёзным убыткам, если всё оставить без изменений. Для защиты своих прав иногда имеет смысл обратиться в суд и искать правды там. Насколько это целесообразно и перспективно с точки зрения затрат времени и средств, будет зависеть от заключенного между сторонами договора о банковском обслуживании.

Договор банковского обслуживания

Получение услуг банка в бизнесе и для частных лиц происходит различным образом.

В том случае, если гражданин обращается за обслуживанием, в большинстве случаев ему могут быть предложены следующие услуги:

  1. Возможность пополнять или снимать средства.
  2. Предоставление банковской карточки.
  3. Возможность через личный кабинет работать онлайн со своими деньгами.
  4. Может предоставляться возможность воспользоваться кредитными возможностями банковской карточки.

Для коммерческой фирмы данный список выглядит следующим образом:

  1. Как правило, предоставляется комплекс расчётно-кассовых услуг. Цены на них, обычно, фиксируются в договоре, который банк подписывает с клиентом.
  2. Возможность оформления зарплатных пластиковых карт для сотрудников.
  3. Проведение расчётов с контрагентами: зачисление безналичной оплаты, выполнение платежей по поручению клиента.
  4. Предоставление кредитных услуг.
  5. Возможность дистанционного обслуживания через интернет посредством соответствующего приложения.

Существенные условия

Как известно, договор считается заключенным и действительным в том случае, если сторонами были согласованы существенные условия. Для договора банковского обслуживания таким условием является его предмет. В этом качестве выступают:

  1. Деньги клиента, которые будут находиться в финансово-кредитном учреждении, их сохранность и правила проведения операций с ними.
  2. Внесение платы клиентом за выполнение банковских услуг.
Читать еще:  421 счет в банке

Ответственность банка

Важным обязательством банка является сохранение в тайне информации о клиенте. Он не имеет права разглашать полученные при оформлении данные о нём. Также должны держаться в тайне любые сведения о состоянии или проведении платежей.

В статье 856 ГК РФ регулируется ответственность в случае, когда финучреждение выполняет операции с задержкой. В этой ситуации он должен уплачивать проценты владельцу финансовых средств.

Ответственность по статье 395 ГК РФ, в частности, наступает:

  1. За уклонение от возврата денег с депозита.
  2. За приём денег неуполномоченным лицом.
  3. Если банк неправомерно пользовался средствами, он должен уплатить проценты при возвращении денег.

Предусмотрены наказания и за нарушение банком налогового законодательства. Им посвящена 18 глава НК РФ. В их число входят:

  1. Неподача информации в налоговую об открытии счёта.
  2. Нарушение сроков перечисления налоговых платежей.
  3. Неисполнение решения о взыскании налога с владельца счёта.
  4. Если налоговый орган списывает деньги со счёта инкассо, банк не имеет права искусственно создавать ситуацию, когда на нём отсутствуют деньги.

Также есть нарушения, за которые предусмотрена административная ответственность. Статья 13.14 КоАП РФ определяет её в случае разглашения информации о вкладчиках.

Основные виды споров

Вот несколько наиболее распространённых причин для судебных разбирательств в рассматриваемой сфере:

  1. Отказ в открытии счёта фирме или организации.
  2. Ошибочное снятие средств.
  3. Ситуации, когда платежи осуществлялись ненадлежащим образом.
  4. Невыполнение указания клиента о переводе остатка средств со счёта при его закрытии.
  5. Зачисление средств с нарушением правил.
  6. Блокировка средств и работы по расчетам.

Порядок обжалования в суде

Если спор с кредитным учреждением не удалось разрешить в претензионном порядке, и решено подавать иск, нужно сделать следующие шаги:

  1. Сначала нужно определить суть требований.
  2. Далее определить юридические основания для обращения в арбитражный суд. Нужно учитывать, что на этом этапе необходимо чётко сформулировать требования так, как они будут изложены в иске.
  3. Нужно составить иск. В нём логично и последовательно обосновать свою позицию со ссылками на законодательство и на подтверждающие документы.
  4. Уплатить государственную пошлину.
  5. Перед обращением в суд в обязательном порядке копии иска передать ответчику (лично, заказным письмом или курьерской службой).
  6. Собрать пакет необходимых документов, а затем вместе с иском и квитанцией об оплате госпошлины передать в суд.

Судебная практика

Когда физическое или юридическое лицо открывает расчётный счёт, хочется быть уверенным в его надёжности и в безотказной работе банка. Однако иногда происходят ситуации, когда необходимо обращаться в суд.

Деньги клиента вовремя не перечислялись получателю

Изложено на основе апелляционного определения одного районного суда Чувашской Республики от 27 сентября 2017 г. по делу № 33-4522/2017.

Обстоятельства дела состоят в следующем. Клиент банка в данном случае является физическим лицом. Он, имея на расчётном счёте необходимую сумму, отдал распоряжение о перечислении её согласно указанным им реквизитам. Здесь речь шла об уплате взносов в связи с действием договора об участии в долевом строительстве.

Сотрудник банка принял платёжное поручение к исполнению и сказал, что сумма будет перечислена в ближайшее время. Однако вскоре выяснилось, что деньги в течение 19 дней отправлены не были. При этом банк никак не объяснил задержку выплаты. Клиент обратился в суд. В первой инстанции дело было проиграно, так как в платёжке не был указан ИНН получателя.

В результате апелляционного рассмотрения было принято решение о том, чтобы обслуживающая кредитная организация выплатила неустойку, штраф в связи с нарушением закона о правах потребителей, компенсировала клиенту стоимость услуг юриста.

Безосновательное снятие денег

Суть дела состоит в том, что индивидуальный предприниматель ранее взял кредит у банка. Выплаты были просрочены, и кредитное учреждение посчитало, что право требования долга целесообразно продать коллекторскому агентству. Впоследствии, банк без ведома клиента списывает с него сумму долга с процентами (более 200 тысяч рублей). Индивидуальный предприниматель подаёт в суд, требуя вернуть деньги, уплатив дополнительно соответствующие проценты за время, пока средства не были возвращены.

Решение суда первой инстанции, а затем апелляционного было в его пользу. Деньги были возвращены. Аргументы суда состояли в следующем. Безакцептное снятие денег разрешено, если:

  • это предусмотрено законом;
  • по приговору суда;
  • так зафиксировано в договоре.

У банка было право производить списание средств в ситуации случайного зачисления денег и подобных ей. В данном деле речь идёт о погашении кредита, что не относится к таким вопросам.

Решения суда по возмещению задолженности финучреждению не было. Право требования долга было заранее передано коллекторской фирме. То есть теперь банк никакого отношения к указанной задолженности не имеет. Поэтому снятие денег было признано незаконным.

Отказ открыть расчётный счёт

Юридическое лицо попыталось открыть расчётный счёт в банковском учреждении. Ему было отказано, мотивируя это борьбой с отмыванием доходов.

Для защиты своих прав фирма обратилась в суд. Банк своих подозрений доказать не смог. Суд рассмотрел дело и решил, что фирма не должна рассматриваться в качестве подозрительной, и финучреждение не имело права отказывать.

Исполнение недействительного судебного приказа

Изложено на основании постановления 13-го Арбитражного апелляционного суда от 13 ноября 2017 г. № 13АП-23991/2017 по делу № А56-24258/2017.

В банк поступил исполнительный документ суда на списание денег. Оно было произведено, однако, данный документ на тот момент ещё не вступил в силу, и на нём отсутствовала подпись судьи.

Клиент для отстаивания своих прав обратился в суд, настаивая на незаконности списания. Решение судебной инстанции было в пользу клиента.

Уплата налогов

Юридическое лицо со своего расчётного счёта произвело уплату налогового платежа в положенный срок. Банк деньги снял, но в госбюджет их не перечислил в связи с отсутствием денег на транзитном корреспондентском счёте.

Налоговая инспекция приняла решение, что налог уплачен не был. Суд рассмотрел ситуацию и выяснил, что платёж был произведён в течение необходимого срока, нужная сумма на расчётном счёте была. Принято решение, что плательщик уплатил деньги вовремя, выполнив свои обязательства, а в возникшей проблеме виновен банк.

Заключение

Банк всегда выглядит как символ надёжности и безотказной работы, однако и там случаются разного рода сложные ситуации. Если так произошло, нужно уточнить ситуацию и постараться добиться решения вопроса путем переписки и переговоров. Если все безрезультатно, потребуется обратиться в суд.

Советы юриста по вопросам подготовки к суду с финансовой организацией изложены ниже.

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Читать еще:  Расчет неустойки при банкротстве

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента , сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector