Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Базовые принципы кредитования

Основные функции кредита и базовые принципы кредитования;

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посред­ством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставле­ния средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в де­нежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборот­ным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обра­щения и замещения наличных денег.Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства,т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме ходят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля эффектив­ности деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль руб­лем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью за­емщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе |их принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность,дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средстви их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категориятем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит |н условиях возвратности. Возвратность — необходимая черта кредита.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто воз­ращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заем­щика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита,онутрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип сроч­ности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспече­ние общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необхо­димо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привле­ченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения — общее кризисное состояние эко­номики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики. Так, удель­ный вес убыточных предприятий и организаций во всех отраслях экономики составил в 1997 г. 50,1%, в том числе в промышленности — 46,9, на транспорте — 54,0, в сельском хозяйстве — 78,1%. Не имея прибыли, такие предприятия, естественно, не в состоянии вернуть имеющиеся долги.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение креди­та клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей креди­тоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уве­ренным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок, Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия соб­ственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременно­го возврата кредита.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заем­щика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполага­ет реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имуще­ства или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отве­чает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ли­квидностью таких активов (товарно-материальные ценности, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро пре­вращаться в деньги.

Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как пра­вило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенса­ции риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказыва­ется неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.

Важное значение имеют способы возврата ссуд, поэтому рассмотримих подробнее.

Наиболее распространенный вид ссуд — кредит под запасы товарно-материальных цен­ностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспече­нием кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, недвижимое и движимое имущество, драгоценные металлы и др.

При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залогапо ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки и сельскохозяйственные постройки, помещения. Для индивидуаль­ных заемщиков в качестве залога по ипотечным ссудам могут выступать жилые дома, квартиры. Размер ссуды при этом обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц — предметы длительного поль­зования, в том числе легковые автомобили.

Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств.Напрактике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщи­ка за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности по­лучить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии — это возвращение стоимости, а процент — это приращение к ссу­де, Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение мас­сы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимули­рующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.

От чего зависит и чем определяется величина ссудного процента, каковы основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит?

Читать еще:  Сумма коммерческого кредита

Прежде всего, в условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кре­дит. Его величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предостав­ляемым коммерческим банкам Центральным банком, а также средней процентной став­кой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.

Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредит­ных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем кредит дороже).

Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длительнее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогаше­ния из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.

Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченны­ми кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затрудне­ний, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

Определяя цену своего товара — кредита, кредиторы, естественно, учитывают и та­кой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфля­ции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск поте­рять свои ресурсы из-за обесценения денег.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Основные принципы кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику. В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Читать еще:  Какими документами оформляется кредит для предприятия

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Принципы кредитования и их характеристика

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации кредитных операций. Данные принципы устанавливают порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Они отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование средств.

Возвратность кредита. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении заемщиком конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений.

Вопрос отнесения возвратности к содержанию понятия кредита весьма важен, особенно на этапе создания развитого рынка. Ссуда возвратна, и важно обеспечить возврат средств в установленный срок. И в этом смысле срочность, которая должна обеспечиваться в соответствии с установленными договорными рамками, выступает как важнейший принцип, основное условие возвратности кредита.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

В рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Организация их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает заемщику возможность получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенные проценты за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщиков к его наиболее продуктивному использованию.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины ссудного процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 1980-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
  • динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении государственного долга).

Процентная ставка по конкретному кредиту юридического лица зависит:

  • от базовой процентной ставки данного банка, которая определяется с учетом структуры банковских ресурсов и дохода банка;
  • от суммы и срока кредита;
  • от ликвидности залога;
  • от кредитоспособности заемщика.

Обеспеченность кредита свидетельствует, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставляемых заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство, гарантию и обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется бланковым.

Заемщик должен предоставить возможность контроля за обеспеченностью кредита. Невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

Основной формой обеспечения кредита в настоящее время является залог. В соответствии с законодательством предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 336 ГК РФ).

Кредитор, предоставляя ссуду под залог, оценивает качество и ликвидность залогового имущества. Ликвидность товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и т. д. — это способность ценностей превращаться в денежные средства (с определенной степенью риска). В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды.

Сумма кредита под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над размером ссуды служит для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из вырученных средств долга заемщика и издержек по реализации. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученная сумма оказалась недостаточной, то кредитор вправе требовать возмещения ущерба от заемщика.

Поручительство — это обязательство поручителя вернуть долг заемщика кредитору, если к моменту возврата кредита заемщик не выполнит свое обязательство.

Гарантия — письменное обязательство кредитной или страховой организации по просьбе заемщика уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого обязательства денежную сумму по представлении кредитором письменного требования о ее уплате.

Между гарантией и поручительством есть различие, которое заключается в том, что при поручительстве обязательства поручителя распространяются только на ту сумму долга, которую признает должник. Поручительство распространяется на обязательства, признанные самим должником (поручаемым), а при гарантии гарант обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга, независимо от того, признает его в полной мере должник или нет. Гарантии и поручительства оформляются документально в виде гарантийного письма или поручительства, либо передаточной надписи (индоссамента).

Имеет место и такая форма обеспечения кредита, как переуступка дебиторской задолженности, т. е. сумм, причитающихся от кого-то заемщику. При такой переуступке заемщик в обеспечение ссуды передает банку подлежащие оплате счета за поставленные поставщиком товары (выполненные работы, услуги) или отданные кому-либо средства. При этом возможны два варианта переуступки:

  1. без уведомления дебиторов о переуступке. Поступления от дебиторов заемщик направляет банку;
  2. с уведомлением дебиторов, когда дебиторы осуществляют платежи напрямую банку.
Читать еще:  Акт приема передачи кредиторской задолженности образец

Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, его рентабельность и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк снижает риски несвоевременного возврата кредита.

Основные принципы кредита

В основе любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования продуктов. В этой статье мы расскажем про основные принципы кредита, их формирование и функции.

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений. Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Сущность кредита

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

Принципы банковского кредита

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

  • эмиссионная (замещения);
  • распределительная;
  • контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

  • заявки на получение кредита;
  • оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
  • документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
  • при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Принципы кредита

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

  • Возвратность. Этот принцип подразумевает, что заёмщик вернёт кредитору денежные средства после завершения пользования ими.
  • Срочность. Подразумевает, что деньги будут возвращены в срок, который зафиксирован в соответствующем договоре. Этот документ обязательно должен иметь письменную форму.
  • Платность. Пользование кредитными средствами осуществляется только на платной основе. Прибыль, которую получает заёмщик вследствие пользования займом, делится между ним и кредитором. Размеры процентных ставок всегда устанавливаются договором.

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

  • размер займа, который предоставляется во временное пользование;
  • процентная ставка;
  • условия и сроки погашения кредита;
  • наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
  • гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными вариантами являются:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • ипотека.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
  • имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

Видео. Принципы кредитования

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector