Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Чем рискует поручитель по кредиту

Чем грозит поручительство по кредиту

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Кто такой поручитель по кредиту?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
  • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
  • чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
  • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
  • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

Читать еще:  Алименты и кредит удержания из зарплаты

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

  • арест счетов;
  • изъятие и продажа имущества;
  • вычитание 50% заработной платы;
  • ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

  • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
  • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
  • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

  • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
  • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
  • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

  • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
  • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
  • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
  • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
  • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Довольно частой практикой в кредитовании является поручительство. Банковские учреждения требуют его в том случае, если собственной заработной платы не хватает на получение кредитных средств. Они утверждают, что привлечение поручителей позволит снизить процентную ставку и размер комиссионных сборов.

Содержание

Сущность поручительства

Согласно российскому законодательству, поручитель – это лицо, которое отвечает в финансовом плане за полное и своевременное погашение кредита другим человека, то есть, он берет на себя ответственность за регулярные выплаты заемщика. Все обязательства, условия и длительность правоотношений между поручителем и лицом, обратившимся в банк, прописываются в договоре. Если в кредитной программе требуется несколько поручителей, то составляется и подписывается несколько документов.

Читать еще:  Расчет кредитного лимита по дебиторской задолженности

Они могут иметь два вида ответственности:

  1. Солидарная – равные права и обязанности. Компания может наложить санкции после первой просрочки платежа. Наиболее встречаемая на практике ответственность.
  2. Субсидиарная – вступает в силу, когда у клиента отсутствуют собственные средства на выплаты, что доказывается через судебных приставов.

поручительство

Требования к поручителям отличаются в различных заведениях, но общими ограничениями признаны:

  • достижение совершеннолетнего возраста;
  • Возраст на момент последней выплаты другого лица должен составлять не более 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация на российской территории;
  • стабильный доход на протяжении более шести месяцев;
  • положительное досье о прошлых займах, без просрочек.

Считается, что поручительство по кредиту предлагают хорошо знакомым людям, если уверены в их платежеспособности и надежности.

Обычно ими становятся родственники, друзья, близкие приятели и так далее. Некоторые организации добавляют свои требования. Например, они могут запретить ручательство за родственников или супругов. Однако, несмотря на различия, обязанности у них остаются неизменными.

Перечислим особенности процедуры:

  1. Банк предъявляет претензии как к заемщику, так и его поручителю в равном объеме.
  2. Если гражданин не способен оплатить задолженность, то вся ответственность ложится на ручателя.
  3. Смерть заемщика, изменение финансового положения или условия ссуды не влияют на процедуру.

поручительство по кредиту

Кроме вышеперечисленных обязанностей, поручитель должен информировать финансовую организацию об изменениях своих контактных данных, уровня платежеспособности, появлении судебных разбирательств и так далее. к содержанию ↑

Возможные риски

Если нарушились условия подписанного договора, то к поручителю предъявляются следующие санкции:

  • погашение существующей задолженности;
  • выплата начисленных процентов;
  • оплата штрафов и комиссий.

Банковские учреждения вправе изъять у него недвижимость. Исключением является единственное жилье, которое было приобретено в ипотеку. В остальном права банков не ограничиваются. Например, они могут потребовать у работодателя перечислять им часть заработной платы.

Важным моментом является то, что если человек, который поручился умирает, то его статус переходит наследникам. Данный факт еще раз подтверждает, что такая процедура – очень рискованная и опасная деятельность.

Рисками при получении поручительского статуса признаны:

  1. Финансовые наказания – штраф не только за просрочку, но и уплату комиссий и сборов.
  2. Плохая кредитная история негативно скажется не только на статус заявителя, получившего заем, но и на поручителя.
  3. Наличие кредитного лимита, если он захочет занять кредитные средства.
  4. Компенсация банку за непогашение может быть взята из его имущества в объеме, равному просрочке.

штраф по кредиту к содержанию ↑

Способы минимизации ответственности

Если потребитель не выплачивает заем, то долг по платежам ложится на поручителя. Изначально за это берутся коллекторские компании. К судебному разбирательству прибегают в крайнем случае.

Если банк предъявляет претензии, тогда следует:

  1. Связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию. Принять общее решение, которое устраивает обоих, обычно не составляет труда, так как они, как правило, являются родственниками или близкими друзьями. В случае возникновения временной проблемы, которая касается денег, рекомендуется помочь ему: найти дополнительный заработок или перечислить деньги, так как в этом и заключается его обязанность. При взносе нужно обязательно сохранить оплаченную квитанцию, чтобы при необходимости предъявить ее.
  2. Если нет возможности помочь финансово, стоит сходить в банк и обсудить появившуюся проблему со специалистами. Они могут предложить кредитные каникулы или отсрочку в качестве решения.
  3. Если гражданин не отвечает и не идет на уступки, заявляя, что у него нет денег или он не хочет платить, то дело перейдет банку. В таком случае стоит забыть о дружелюбных отношениях и поступать, полагаясь исключительно на свои силы и интересы.

обсуждение проблемы

Посещая банк, поручителю необходимо:

  • уточнить сумму задолженности;
  • обсудить предъявляемые требования;
  • попробовать найти заемщика;
  • предложить альтернативные варианты решения, например, другие способы взимания;
  • дать более подробную информацию о потребителе: наличие дополнительного заработка, имущества и так далее;
  • попросить реструктуризацию или отсрочку.

Компания может в полном объеме потребовать погашение, поэтому рекомендуется общаться с персоналом дружелюбно, не проявляя признаков агрессии. Инициативное поведение и желание помочь они примут с пониманием и смогут пойти на уступки.

В случае получения отсрочки рекомендуется попробовать проделать следующие шаги:

  • найти гражданина и потребовать с него погашение;
  • расторгнуть и оспорить договор;
  • перерегистрировать существующую недвижимость, передав его другому человеку;
  • избавиться от того заработка, который можно официально подтвердить документально.

к содержанию ↑

Срок поручительства

Длительность ответственности прописывается в договоре. Если в нем не указано, то согласно ГК РФ. Как правило, он соответствует периоду кредитования, однако бывают и исключения:

  • ответственность исчезает после одного года отсутствия исков к клиенту, если иное не прописано в договоре;
  • если изменились условия кредита поручительство отменяется автоматически;
  • смена заемщика (например, в случае смерти).

условия поручительства к содержанию ↑

Права

Несмотря на большой перечень обязанностей, существует также одно немаловажное право. Если поручителю пришлось вносить свои собственные денежные средства, то он их может потребовать обратно. По этой причине, любые финансовые операции нужно заверять в письменном виде. Если же потребитель пропал, но у него в собственности осталось какое-либо имущество, например, машина или квартира, то он может изъять их в полной мере в качестве компенсации.

Собственное присутствие заявителя совсем необязательно. к содержанию ↑

Способы, которые помогут избежать погашение долга за другое лицо

Существует несколько методов, согласно которым можно избежать оплаты ссуды за другого человека, среди которых:

  1. Алименты или содержание престарелых родителей. Согласно законодательству, из дохода гражданина может взиматься не более 50 процентов. Так как алименты являются первоочередной статьей расходов, то судебные издержки будут следовать за ними. А если они составляют более половины заработка, то взимать их будет невозможно.
  2. Права других лиц. Собственность, которая приобреталась в ходе совместного имущества, не подвергается аресту, пока доля одного из них не определена. Поэтому необходимо заранее собрать соответствующие документы на наиболее ценные предметы.
  3. Оспорить договор поручительства. Вероятность получения положительного ответа небольшая, однако есть возможность получить отсрочку. Для осуществления такой процедуры необходимо привлечь опытного юриста. Основаниями для расторжения может быть недееспособность или нарушения в договоре и так далее.
  4. Отсутствие собственной недвижимости и заработной платы.
Читать еще:  Кредитные вложения это

оспаривание договора к содержанию ↑

Рекомендации

Существует несколько советов, которые следует знать поручителям:

  1. Единственный способ избежать всех возможных рисков – это не подписывать кредитный договор. Но в таком случае, есть вероятность потерять дружественные отношения. Для отказа необходимо получить согласие не только банка, но и заемщика.
  2. Принимать только субсидиарный вид ответственности.
  3. Перед подписанием бумаг следует внимательно их прочитать и согласовать условия. Особое внимание нужно уделить финансовой стороне, то есть проценты, сумма ежемесячного платежа, комиссии, так как в будущем, это может напрямую вас коснуться.
  4. Расписываться на каждой странице, кроме тех, где ничего не написано.
  5. Не терять и не выкидывать копию договора до конца кредитования.
  6. Взять соответствующую справку в банке после окончательной выплаты.
  7. Если в будущем человек собирается брать ссуду, то следует отказаться от статуса поручителя.

Поручительство является общепринятой практикой в банковской российской сфере. С одной стороны, оно минимизирует финансовые риски заемщика, но с другой, поручитель берет на себя все обязательства, в случае неуплаты платежей и возникновения задолженности.

Чем рискует поручитель по кредиту?

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector