Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выбрать срок кредита

Как выбрать срок кредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Срок кредитования — период времени с момента выдачи денежных средств до полного исполнения обязательств перед банком.

Потребительские займы обычно оформляются на срок от 1 до 60 месяцев. Тарифным планом может быть предусмотрен и более длительный или короткий период кредитования, например — до 7 лет или до 3 лет. Одни банки позволяют выбрать продолжительность выплат с точностью до месяца, другие устанавливают шаг в 6 месяцев или один год. От выбранного срока погашения ссуды напрямую зависят несколько параметров:

  • Величина ежемесячного взноса.
    Чем длиннее срок кредитования, тем меньшую сумму нужно вносить ежемесячно и наоборот.
    Допустимый размер выплаты рассчитывается исходя из фактического дохода заемщика. Оптимальное значение — не более 40% от заработка. Кредитный калькулятор Сбербанка устанавливает максимальную величину платежа в пределах 51% от указанного дохода.
    Однако, расчет банка — всего лишь ориентир и каждый клиент должен исходить из собственной ситуации и манеры распоряжаться деньгами. Не стоит брать кредит на минимальный срок только из соображений финансовой выгоды. Лучше оставить небольшой запас на случай форс-мажора. С другой стороны, растягивать выплаты просто «на всякий случай» — экономически нецелесообразно из-за увеличения стоимости займа.
  • Процентная ставка.
    Как правило, самая выгодная процентная ставка устанавливается по коротким займам до 1 года и повышается по среднесрочным (от 1 года до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет).
  • Общая переплата.
    Переплата — сумма, которую клиент выплатит банку сверх основного долга. С увеличением срока займа возрастает и переплата. Однако, ее величину можно уменьшить в случае частичного или полного досрочного возврата кредита.

Частичное досрочное погашение

Досрочное погашение дает возможность сократить количество выплат, предусмотренных первоначальным соглашением.

Если появляется возможность — стоит вносить большую сумму и оформлять частичное досрочное погашение займа.

При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате.

Увеличение срока погашения

Если заемщик уделил недостаточно внимания выбору срока кредита, могут возникнуть проблемы с выплатами. При возникновении финансовых трудностей есть три основных решения:

  1. Кредитные каникулы.
    Услуга «Кредитные каникулы» предполагает пропуск от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение действия договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.
    Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные материальные затруднения или непредвиденные расходы. Например, смена места работы, появление нового члена семьи. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие текущих просроченных обязательств и внесение не менее 3–6 платежей по графику. Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.
  2. Рефинансирование.
    Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося. Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.
  3. Реструктуризация.
    Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.

Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту.

Учимся выбирать оптимальный срок кредита в закладки 2

Изучая предложения разных банков и подыскивая для себя подходящий кредит, мы в первую очередь обращаем внимание на процентную ставку по кредиту и максимально возможную сумму кредита. В этой статье я постараюсь убедить вас в том, что срок кредита также является одним из важнейших параметров кредита и поэтому на него также необходимо обращать пристальное внимание при рассмотрении кредитных предложений.

Что такое “срок кредита”

В кредитной сфере в понятие “срок кредита” часто может закладываться разный смысл. С одной стороны, существует такое понятие как срок действия кредитного договора – он определяет дату полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Но в параметрах кредита есть также такие понятия как срок начисления и срок уплаты процентов – их тоже желательно знать чтобы по неосторожности не допустить просрочек, которые ведут к наложению банком различных штрафных санкций и могут испортить кредитную историю (если банк сотрудничает с одним из бюро кредитных историй).

Но в большинстве случаев под понятием “срок кредита” необходимо понимать период времени между датой получения денег по кредиту и датой полной их возврата. При этом срок действия кредитного договора может быть немного больше чем определенный таким образом срок кредита.

Классификация кредитов по срокам

В зависимости от срока кредиты можно классифицировать следующим образом:
– “мгновенные” или как он еще называются – “кредиты до зарплаты” (до 3-х месяцев). К ним обычно относятся микрокредиты;
– краткосрочные (до одного года). К ним обычно относятся экспресс-кредиты и кредиты без справки о доходах;
– среднесрочные (от года до 7 лет). К ним относятся потребительские кредиты (обычно предоставляются на срок до 5 лет) и кредиты под залог имущества(обычно предоставляются на срок до 7 лет);
– долгосрочные (более 7 лет). К ним относятся ипотечные кредиты (есть конечно предложения по потребительским кредитам на срок до 15 лет, но таких предложений в России очень мало).

Как мы уже определились, на самый большой срок обычно предоставляются ипотечные кредиты. В большинстве случает типовые сроки погашения ипотечных кредитов составляют 10, 15, 20 и 30 лет. Однако можно встретить предложения со сроком до 50 лет (при таком большом сроке если заемщик умирает, то расплачиваться по кредиту продолжают наследники, к которым по наследству должна перейти квартира, находящаяся в залоге у банка по ипотечному кредиту), но это уже редкость.

Читать еще:  Кредит вклад счет

Как банки определяют срок кредита

В подавляющем большинстве случаев банки рассчитывают максимальный срок кредита для заемщика таким образом, чтобы он завершил выплаты по нему до достижения им пенсионного возраста (в России для мужчин это 60 лет, а для женщин – 55 лет). Особенно пристально на возраст заемщика смотрят при ипотечных кредитах. Связано это в основном с тем, что пока еще в России, несмотря на их постоянные индексации (однако мизерные по своей сути) пенсии по сравнению с развитыми странами продолжают оставаться “нищенскими” и лишь ненамного превышают размер прожиточного минимума. Но есть и исключения. Например, Сбербанк охотно выдает кредиты пенсионерам, причем даже по более выгодным условиям, чем для обычных клиентов (получающих зарплаты). Для этого нужно всего лишь сделать так, чтобы ваша пенсия начислялась на счет в Сбербанке – в данном случае это как бы получается аналог “зарплатного проекта” для работающих граждан, поэтому и условия кредитования более выгодные.

Как правильно выбрать срок кредита

Оптимально выбрать срок кредита не так просто, как может показаться на первый взгляд. Я думаю всем известно, что чем быстрее вы выплатите кредит, тем меньше будет переплата по нему и тем больше будет размер ежемесячного платежа.

На первый взгляд, целесообразно выбирать такой минимальный срок кредита, при котором размер ежемесячного платежа будет “на грани” ваших финансовых возможностей , то есть все свободные деньги с зарплаты (за вычетом из зарплаты денег на еду, покупку одежды, оплаты коммунальных услуг и т.п.) вы будете направлять на погашение кредит. Но жизнь – штука сложная, многогранная и иногда непредсказуемая, поэтому данный подход чреват тем, что вследствие какой-нибудь непредвиденной ситуации (например, по причине болезни – нужны будут деньги на лечение) вы можете в каком то месяце (или даже нескольких месяцев) потратить “на жизнь” больше денег чем вы их тратите обычно, поэтому оставшихся с зарплаты денег может уже не хватить чтобы заплатить большой ежемесячный платеж по кредиту, что может привести к просрочкам по кредиту – а это, сами понимаете, не сулит ничего хорошего. Для исправления подобной ситуации (чтобы не допустить просрочек) люди иногда вынуждены брать микрокредит (если не у кого взять в долг), чтобы заплатить с его помощью недостающую часть ежемесячного платежа по кредиту. А проценты по микрокредитам в несколько раз выше, чем по любым другим видам кредитов, поэтому легко себе представить как много вы переплатите при таком развитии событий.

Поэтому часто оказывается целесообразным подход, при котором срок кредита и соответствующий ему ежемесячный платеж выбираются таким образом, чтобы они не сильно “напрягали” месячный бюджет вашей семьи и поэтому даже при возникновении большинства непредвиденных ситуаций вы смогли бы без проблем вносить подобный ежемесячный платеж по кредиту. При этом чтобы заплатить кредит быстрее, и, тем самым, снизить переплату по нему, целесообразно при наличии свободных денег вносить досрочные платежи по кредиту (но сначала вам желательно определиться с тем стоит ли досрочно погасить кредит). Некоторые эксперты рекомендуют в данном случае иметь в запасе сумму, равную двум или трем суммам ежемесячного платежа по кредиту (как страховка на непредвиденные случаи в жизни), а все остальные свободные деньги использовать для внесения досрочных платежей по кредиту.

Однако подобная схема идеально работает только в том случае, если в банке, в котором вы взяли кредит, отсутствуют штрафы и комиссии за любые досрочные платежи платежи по кредиту. Если же подобные штрафы и комиссии присутствуют, то тут уже надо очень детально считать выгоду подобного варианта выбора срока кредита по сравнению с первым рассмотренным случаем (когда кредит платится “на грани” финансовых возможностей). Если же штрафов и комиссий все же нет, то у банков в арсенале есть другие методы, чтобы осложнить вам досрочное погашение кредита. Например, запрет на досрочные платежи в течение некоторого начального периода времени, когда вы платите кредит. Но есть и более изощренная схема – устанавливается некоторый минимальный порог для досрочных платежей. Обычно этот минимальный порог в несколько раз больше суммы ежемесячного платежа по кредиту, поэтому накопить за один месяц сумму, достаточную и для внесения ежемесячного платежа, и для внесения досрочного платежа, у вас не получится. В результате “лишние” деньги будут лежать у вас дома и не “работать на кредит” до тех пор пока вы не накопите сумму, достаточную для внесения досрочного платежа по кредиту. Разумеется все эти моменты тоже стоит учитывать при выборе для себя оптимального срока кредита.

Срок кредита.

Сроком кредитования называется время, которое пройдет от получения займа и до возврата кредита вместе с процентами. Причем, от срока кредита напрямую зависит кредитная процентная ставка и его максимальный размер (с увеличением срока, максимальная сумма тоже увеличивается). Не забывай, что для полного закрытия кредита необходимо вернуть не только сам кредит, но и проценты, начисленные на него. Проценты могут очень сильно увеличить сумму к возврату.

Срок кредита делит все займы на три категории:

  • краткосрочные кредиты (менее года),
  • среднесрочные кредиты (1-5 лет),
  • долгосрочные кредиты (более 5 лет).
Читать еще:  Кредит на долевое строительство

Сроки кредитования различных потребительских кредитов.

Все виды кредитов отличаются максимальным сроком кредитования, который связан с суммой, обеспечением кредита и некоторых дополнительных факторов.

  1. Экспресс-кредиты в большинстве случаев, ввиду маленькой суммы, отсутствием обеспечения и подтверждения финансовой состоятельности, имеют срок максимум 1-2 года;
  2. Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5-7 лет. Размеры кредита наличными имеют более широкие границы, максимальная может достигать 2-3 млн р. Такие кредиты требуют подтверждения дохода, иногда даже поручительства;
  3. Автокредиты тоже имеют на срок до 5-7 лет, но иногда встречаются и более широкие рамки;
  4. Ипотечные кредиты и нецелевые кредиты под залог недвижимости имеют наиболее долгие сроки кредитования. Ввиду того, что недвижимость, как предмет залога, является надежным предметом кредитования, а также больших сумм кредита, их оформляют на сроки до 20 лет и более.

Как выбрать срок кредита.

Не всегда максимальный срок кредита будет лучшим решением. Чтобы выбрать наилучший срок кредита, обращайте внимание на следующее:

  • маленький запас времени и финансовым возможностям на случай форс-мажора. Не берите кредит на минимальный для Вас срок, не создавайте для себя слишком узкие рамки;
  • и обратная ситуация — не оформляйте кредит с максимально большим сроком «на всякий случай». Скорее всего вы сможете заплатить раньше срока, а это негативно влияет на кредитную историю. Самым лучшим вариантом всегда будет тот срок, когда вы сможете его легко отдать, не напрягаясь и не переплачивая;

Поэтому хорошо подумайте и взвесьте все риски перед выбором срока, на который Вы хотите оформить кредит.

Кредит наличными: срок кредита.

Кредиты наличными, в основном, оформляются на срок от 1 месяца до 5 лет. В некоторых банках максимальный срок кредита может быть не таким – до 3х или 2х лет. Выбирая срок кредита, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который вам можно будет осилить. Исходя из анализа, который был проведен банковскими работниками, можно сказать, что ежемесячный платеж человека (семьи) должен быть не более 40% от заработка в месяц. Очень редко банки согласятся оформить кредит, если вам придется отдавать половину дохода.

Например, допустим, что ваш доход равен 30 тысячам р в месяц, значит, максимальный платеж у вас составляет 12 тысяч р. После этого делим сумму кредита, предположим, это 100 тысяч р, для ежемесячных выплат. Отсюда вычисляем оптимальный срок кредита, который в данном случае составляет 8,3 месяца.

Но это только на выплату самого кредита, а ведь еще необходимо погасить проценты и комиссии, что приведет к увеличению необходимого времени для полного погашения кредита. С такими условиями в заявке на кредит можно смело указывать срок кредита 12 месяцев.

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Если же вы уверены в своих возможностях и решите выбрать минимальный срок кредита, тем самым уменьшив для себя переплаты по кредиту, банк может посчитать вас рискованным клиентом и он, вероятнее, откажет в выдаче кредита.

Ипотека: срок кредита.

Срок кредита при ипотеке варьируется от 3 до 50 лет. Самыми распространенными сейчас являются сроки ипотечного кредита в 10, 15 и 20 лет. Чаще всего ипотечный кредит оформляется на такой срок, чтобы человек не успел войти в пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

Для определения эффективного срока ипотеки по различным условиям удобно пользоваться ипотечным калькулятором.

Срок кредитования

Срок действия кредита — это период, в течение которого заемщик обязуется погасить долг перед финансовым учреждением. Продолжительность сделки обычно зависит от типа и размера полученного кредита. Любые сроки согласовываются между кредиторами и заемщиками на этапе подписания договора. Дополнительно сторонами составляется оптимальный график регулярных платежей, предполагающий поэтапное погашение кредита. Нарушение сроков сделки влечет за собой административную ответственность в виде штрафных санкций.

Выбирая подходящую программу кредитования, каждый потенциальный заемщик должен обратить внимание на продолжительность будущей сделки. Этот параметр способен повлиять на размер выплат по кредиту, поскольку от количества платежей зависит размер комиссионных и процентных начислений.

Продолжительность кредитования зависит от:

  • Суммы полученных взаймы средств.
  • Состояния кредитной истории и уровня платежеспособности заемщика.
  • Наличия целевого характера сделки.
  • Обеспечения, позволяющего снизить риск невозврата кредита.
  • Оптимального количества платежей.
  • Возраста заемщика. Пенсионерам сложнее получить кредит на срок более 5 лет, нежели трудоспособным лицам.

Потенциальному заемщику следует различать понятия «срока кредита» и «срока действия кредитного договора». В первом случае речь идет о периоде между датой получения и возврата займа. Действие договора в свою очередь заканчивается датой последней выплаты. Используя возможность досрочного погашения, заёмщик может выполнить свои обязательства задолго до наступления крайнего срока. Дополнительно следует выделить рекомендуемые даты для полного возврата тела кредита, уплаты процентов, комиссий и штрафов.

Классификация займов по сроку действия сделки:

  1. Экспресс-кредиты — предполагают возвращение денег в течение одного месяца с даты получения.
  2. Краткосрочные — небольшие займы, в том числе потребительские кредиты, на срок до одного года.
  3. Среднесрочные — обеспеченные целевые и нецелевые кредиты на срок от одного года до пяти лет.
  4. Долгосрочные — обеспеченные и целевые займы, рассчитанные на выплату долга в течение десятилетий.
Читать еще:  Аккредитованные it организации

Где взять потребительский кредит на 7 лет без залога — узнайте подробнее об условиях и нюансах получения семилетнего займа в нашем тематическом материале.

Существуют кредиты с комбинированным сроком действия. Например, кредитная карты выдается на 2-3 года, но при снятии денег заемщик обязуется погасить долг в течение ближайшей пары месяцев. Ипотека всегда относится к долгосрочным займам, тогда как целевой кредит на покупку транспортного средства можно погасить в среднесрочной перспективе. Нецелевые кредиты и небольшие займы на приобретение бытовой техники, ремонт недвижимости и оплату различных услуг в основной массе остаются краткосрочными, а микрокредитование является ярчайшим представителем экспресс-займов, рассчитанных на мгновенный возврат денежных средств в течение 30 дней с момента их получения.

Срок кредитования влияет на:

  1. Размер и периодичность обязательных ежемесячных выплат.
  2. Параметры начисления процентных платежей.
  3. Уровень комиссионных ставок.

Приемлемые сроки кредитования позволят снизить суммы регулярных платежей. Например, чтобы избавиться от крупной переплаты, достаточно сократить продолжительность действия кредитного договора. В случае риска возникновения возможной просрочки заемщику настоятельно рекомендуется обсудить с представителем кредитной организации вопрос увеличения срока кредитования. Оптимальные показатели продолжительности сделки всегда зависят от потребностей заемщика, а также нюансов выбранной программы кредитования.

Для получения кредитов и прочих долгосрочных финансовых услуг необходим обширный пакет документов. Кредиторы, ориентированные на выдачу крупных займов, требуют предоставление справок и выписок, которые подтверждают платежеспособность и благонадежность клиентов. Сотрудник выбранного для сотрудничества финансового учреждения иногда проверяет каждый аспект финансовой жизни потенциального заемщика, включая доходы, долговые обязательства, сбережения и имущественные права.

Для комфортной выплаты долга заемщику следует:

  1. Принять участие в формировании графика выплат, отталкиваясь от индивидуальных нужд.
  2. Узнать конкретную дату внесения ежемесячных платежей.
  3. Активировать функцию автоматического погашения долга через систему интернет-банкинга.
  4. Вносить деньги на текущий расчетный счет кредитора не позднее чем за три рабочих дня до наступления крайнего срока.
  5. По возможности, досрочно погасить кредит.

Тщательное планирование регулярных выплат позволит закрыть кредитный договор без существенной нагрузки на бюджет заемщика. В случае возникновения серьезных препятствий на пути к погашению долга заемщик вправе подать заявку на получение дополнительных услуг от кредитора, связанных с пересмотров сроков действия сделки. Речь идет о кредитных каникулах, которые предполагают получение временной отсрочки регулярных платежей. Пересмотр согласованных ранее неоптимальных сроков допускается также на этапе рефинансирования, реструктуризации и консолидации задолженностей.

Максимальный срок ипотечного кредитования превышает 30 лет. В этом случае требования по выплате кредита могут перейти к наследникам заемщика, если тот потерял трудоспособность или умер, не возвратив всю сумму занятых в финансовом учреждении средств. Кредиторы стараются сделать комфортными условия выплат, поэтому приемник вносит платежи по изначальному графику или подает заявку на пересмотр сроков сделки.

Определить оптимальный срок кредита поможет:

  1. Скоринг — расчет уровня платежеспособности заемщика.
  2. Андеррайтинг — процедура экспертной оценки вероятности будущего погашения займа.
  3. Расчет запланированной суммы ежемесячных выплат, которая зависит от уровня доходов заемщика.
  4. Выбор комфортной схемы погашения долговых обязательств ( Аннуитетный платеж — ежемесячный платеж по кредиту равными суммами, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты. Данный вид платежа значительно упрощает расчеты для плательщика, т.к. сумма к оплате не изменяется во время всего срока действия кредита.»> аннуитетный или Дифференцированный платеж — ежемесячный платеж по кредиту, величина которого меняется с течением времени. Платеж состоит из двух частей: основная часть (для погашения тела кредита) не меняется, и процентная часть, рассчитываемая исходя из оставшейся части долга. Так как размер долга уменьшается с каждым платежом, уменьшается и процентная часть платежа.»> дифференцированный платеж).
  5. Определение конкретных целей финансирования, даже если речь не идет о стандартных целевых займах.

При нынешнем механизме кредитования заемщик сталкивается с основной финансовой нагрузкой в первые годы действия договора. Со временем выплачивать кредит становится проще, если размер доходов остается прежним или постепенно возрастает. Заемщик должен помнить, что каждый платеж требует дополнительных комиссионных выплат, поэтому повышение срока действия договора становится причиной переплаты.

Пересмотреть срок кредитования можно путем:

  1. Реструктуризации займа с переоформлением договора на более комфортных клиенту условиях.
  2. Консолидации долгов, если заемщик одновременно выплачивает несколько различных кредитов.
  3. Рефинансирования — получения дополнительного кредита для погашения текущих обязательств.
  4. Оформления кредитных каникул, позволяющих пропустить несколько регулярных платежей.

Повышение продолжительности кредитования происходит по инициативе заемщика. Причиной подобного решения чаще всего является столкновение с серьезными финансовыми трудностями, в результате которых должник не может вовремя закрыть кредитный договор.

Заемщики вольны самостоятельно определить оптимальные сроки кредитования, отталкиваясь от личных нужд и рекомендаций кредиторов. В договоре будет прописана общая сумма займа и размер платежей, которые нужно вносить на регулярной основе. Долгосрочные кредиты популярны в меньшей степени, нежели их средне- и краткосрочные аналоги. Это объясняется во многом усложнёнными условиями получения займов, рассчитанных на срок от 5 лет. Да и сами кредиторы не торопятся выдавать долгосрочные кредиты из-за риска невозврата.

Возможность досрочного погашения кредита доступна для абсолютно каждого заемщика по окончанию наложенного финансовым учреждением моратория (обычно не более полугода при долгосрочном финансировании). Раньше запланированного срока заемщик может закрыть кредитный договор в целях экономии. Кредитор не имеет права облагать подобного клиента штрафами или требовать выплату процентных платежей.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит на срок до 60 месяцев:

Процентная ставка
от 8,9%

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector