Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит льготы для заемщиков

Вирус дал отсрочку

С инициативой о кредитных каникулах президент России Владимир Путин выступил 25 марта в своем обращении к гражданам: он предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход в текущей ситуации снизился более чем на 30%.

Поправки подготовили депутаты из разных фракций, а также сенаторы. Согласно документу, физлица и предприниматели, взявшие ипотеку или потребкредит до вступления в силу этого закона, смогут обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев. Это нужно сделать до 30 сентября. Льготу получат те заемщики, чьи доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами прошлого года на 30 и более процентов.

Что дадут каникулы заемщику? Согласно новому закону, в течение льготного периода не допускается: начисление неустойки (штрафа, пени); предъявление требования о досрочном исполнении обязательств; обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки; обращение с требованием к поручителю.

Как объяснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, кредитная организация должна рассмотреть обращение заемщика в течение пяти дней. При этом в целях безопасности на фоне пандемии заемщик сможет обратиться за кредитными каникулами по телефону. Если человек на самоизоляции, то у него будет время, чтобы принести в банк документы, подтверждающие снижение дохода, — на это дадут 90 дней. Однако кредитор может потребовать подтверждающие документы. И если их не предоставить в ответ на требование в указанный срок, то вступит в силу тот договор, который действовал до наступления кредитных каникул, и «включатся санкции», заявил Аксаков.

Какие документы могут потребоваться? Это справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности и иные документы.

Дата начала льготного периода по ипотечному кредиту не может превышать один месяц, предшествующий обращению, а по потребкредиту — 14 дней.

Кредитные каникулы получат те представители малого и среднего бизнеса, которых войдут в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии. Данный перечень представит правительство, отметил Аксаков.

Непосредственно перед третьим чтением законопроект решено было существенно доработать, для чего депутаты решили вернуть его во второе чтение и «переголосовали». Одна из важных дополнительных поправок — об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период. Анатолий Аксаков пояснил, что проценты по таким займам значительно больше, чем по ипотечным. В связи с этим профильный комитет предложил установить ограничение по начислению этих процентов — это две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита. Это значение рассчитывает Центробанк, добавил глава комитета. «Таким образом, будут начисляться меньше проценты в каникулярный период и, соответственно, у наших заемщиков будет возможность платить меньше и после того, как они обслужат кредит и дальше уже будут выполнять обязательства по начисленным процентам за каникулярный период», — пояснил Аксаков. Депутаты также прописали, что все обеспечительные меры, гарантии, поручительства продолжат действовать, в том числе после окончания каникулярного периода, отметил он. Кроме того, заемщик будет вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить кредит. Отметим, что эта мера является частью других, уже одобренных ранее. В частности, речь о временной отмене проверок малого и среднего бизнеса, снижении до 15 процентов страховых взносов в социальные фонды с таких предприятий, о поддержке граждан на больничном и семей с детьми.

Большинство банковских клиентов могут быть отрезаны от новых кредитных льгот

Закон о банковских каникулах вступил в силу. Теперь банки не смогут отказать заемщикам в отсрочке платежей. Но власти решили жестко ограничить размер кредитов, по которым полагаются льготы. Если подтвердятся цифры, названные Сбербанком, далеко не все нуждающиеся смогут воспользоваться льготами по ипотеке и автокредитам. Мера выглядит шагом в защиту банков и возмущает правозащитников. Но в проигрыше могут оказаться все: банкиры столкнутся с ростом проблемных долгов, а заемщики потеряют последнее в попытках перекредитоваться на нелегальном рынке. Один из вариантов — воспользоваться прошлогодним законом об ипотечных каникулах, который жестче в отношении доходов, но мягче по ограничению суммы.

Банковские каникулы, обещанные президентом Владимиром Путиным и заработавшие в рамках подписанного им 3 апреля закона (вступил в силу в тот же день), будут доступны лишь для очень ограниченного круга заемщиков. Согласно новым нормам, банки обязаны в пятидневный срок предоставить частным клиентам, у которых ухудшилось финансовое состояние, отсрочку на шесть месяцев по погашению кредита.

По ипотеке он составит 1,5 млн руб., по автокредитам — 600 тыс. руб., по потребкредитам ИП — 300 тыс. руб., по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. руб. и по кредитным картам — 100 тыс. руб. Источник “Ъ” в Белом доме подтвердил, что «такое постановление подписано и будет опубликовано 7 апреля».

Читать еще:  Кредит на покупку сельхозтехники

Общий портфель кредитов, выданных к настоящему моменту физлицам, достиг почти 18 трлн руб. Заявки на реструктуризацию начали поступать сразу после того, как каникулы пообещал Владимир Путин в телеобращении 25 марта (см. “Ъ” от 26 марта). По данным ЦБ, объем задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивается в 200 млрд руб. В работе, уточнила глава Банка России Эльвира Набиуллина, остаются «заявки по кредитным требованиям на 560 млрд руб.».

«Мы ожидаем большой поток обращений за кредитными каникулами — до 20% клиентов»,— отмечает глава управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова уточняет, что по потребительскому кредитованию до 20% заемщиков могут потенциально обратиться в банки за каникулами. «По ипотеке доля таких заемщиков будет меньше — по нашим текущим оценкам, до 10%»,— считает она.

Главный экономист Сбербанка Михаил Матовников добавляет, что процедура получения отсрочки по закону о каникулах обманчиво легка. «Прежде всего большинство обратившихся не знают, что закон рассчитан на помощь не всем, а только тем заемщикам, которые столкнулись с падением дохода на 30% и более по сравнению со средним значением в 2019 году, причем могут это доказать»,— указывает он. По его словам, закон разрешает банкам проверять сведения о падении доходов в ФНС, поэтому, если налоги с них не платились, подлог будет немедленно выявлен.

Как кредиты решили отпустить на каникулы

Дополнительные ограничения и вовсе сужают возможности заемщиков. Выше средних значений планка только по потребительским кредитам: по данным НБКИ, их средний размер в 2019 году составил около 180 тыс. руб. Средний размер автокредита при этом был около 790 тыс. руб., а в Москве превышал 1 млн руб. Средний объем ипотечного кредита, по данным «Дом.РФ», в 2019 году составлял 2,24 млн руб., в январе — уже 2,4 млн руб. То есть на каникулы могут рассчитывать лишь небольшое число заемщиков. В 2019 году было выдано 1,27 млн ипотечных кредитов, в феврале — 105 тыс. кредитов со средним размером около 2,5 млн руб. Основная часть заемщиков, взявших кредит в 2019 году,— это семьи с детьми. Более чем у 70% заемщиков есть дети, у 40% — два ребенка и больше.

Но пока невозможно предсказать географию спада. У Москвы наименьшие в стране показатели реальной безработицы, однако она в эпицентре эпидемии. К тому же доля занятости в сервисе и услугах, наиболее уязвимых к карантинным ограничениям, здесь существенно выше. То есть потенциальное число нуждающихся в кредитных каникулах в Москве может быть значимо больше, чем за ее пределами, в то время как лимит по ипотеке оставляет за бортом почти любой кредит в столичной агломерации (по автокредитам средняя сумма в Москве — 1 млн руб.).

Банки наблюдают резкий рост просьб граждан о кредитных каникулах

Остается лишь предположить, что правительство, устанавливая лимиты, рассчитывает исключительно на V-образный сценарий снижения темпов роста ВВП в 2020 году (обвал в апреле—июне с почти мгновенным отскоком в июле—августе и дальнейшим ростом на уровне 0,5–1% ВВП в третьем-четвертом кварталах — ниже первого квартала). Тогда большинство москвичей действительно отделаются легким испугом, а для беднейших регионов помощь окажется точно таргетированной.

Но сценарии такого рода среди экономистов менее популярны в сравнении с предсказаниями более глубокой рецессии во втором квартале и продолжением ее в следующие несколько кварталов, возможно, общей рецессии в 2020–2021 годах. В этом случае ограничения по каникулам Белой дом просто вынужден будет расширять уже в мае во избежание взрыва социальной нестабильности в Москве и мегаполисах с десятками и сотнями тысяч участников из среды среднего класса.

Как отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин, по большому счету у банка два варианта действия — «реструктуризация на новых условиях по согласованию сторон либо выход заемщика на просрочку и работа с такими кредитами как с проблемными».

Как ЦБ снимает с банков нагрузку

Правозащитники выступают резко против ограничений. По оценке руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в текущей экономической ситуации в получении кредитных каникул будут нуждаться большинство российских семей, однако «они не смогут воспользоваться этой мерой поддержки, поскольку средняя задолженность выше установленных критериев». Кроме того, отмечает госпожа Лазарева, огромное количество людей работают неофициально, и для них также этот способ временного снижения кредитного бремени будет отрезан. В безвыходной ситуации они будут перекредитовываться на нелегальном рынке, и в перспективе «мы столкнемся еще и с массовым отъемом жилья и другого имущества у и без того бедствующего населения».

Юристы о применении старых и новых каникул по ипотеке

Впрочем, у ипотечных заемщиков остается еще одна возможность, существующая достаточно давно. Еще в конце июля 2019 года поправками к закону о потребительском кредитовании была внесена норма об ипотечных каникулах. Она жестче, чем нормы нового закона, но зато сумма кредита ограничена 15 млн руб. В новом законе есть ссылка на то, что нельзя воспользоваться одновременно каникулами и нового типа, и по прошлогодним нормам, но в целом указаний на то, что последние отменяются, нет.

Читать еще:  Линейный метод амортизационной стоимости кредита

Максим Буйлов, Светлана Самусева, Дмитрий Бутрин

Банки дадут пострадавшим от коронавируса кредитные каникулы

Российские банки вводят кредитные каникулы для поддержки клиентов, пострадавших из-за распространения коронавируса. С такой инициативой в понедельник, 23 марта, вышли сразу несколько банков из 30 крупнейших по объему портфелей розничных кредитов.

До сих пор коронавирус не был для банков причиной смягчить условия по обслуживанию кредитов для физлиц. В России c 31 июля 2019 года действует закон, который позволяет получить отсрочку на полгода по ипотечному кредиту. Этого могут добиться безработные, инвалиды I или II группы, заемщики, у которых с момента займа сократился на треть, а также те, у кого увеличилось число лиц на иждивении при резком снижении дохода.

В конце марта премьер-министр России Михаил Мишустин призвал банки рефинансировать кредиты физлиц, заразившихся коронавирусом. Среди разработанных ЦБ мер по поддержке экономики есть рекомендация кредитным организациям, микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам и займам клиентов, зараженных коронавирусом.

  • Первым о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса 23 марта объявил ВТБ. Банк вводит отсрочку платежа по кредитным продуктам как по основному долгу, так и по процентам по кредиту. Их смогут получить клиенты, которые «в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска», говорится в сообщении банка. Срок каникул — до трех месяцев. Детали и сроки запуска инициативы банк планирует объявить до конца марта.
  • Также о введении кредитных каникул на два месяца в понедельник заявили и в Промсвязьбанке. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — заявил глава розничного блока ПСБ Сергей Малышев.
  • Кредитные каникулы для клиентов, утративших возможность погашать кредиты из-за коронавируса, также планирует ввести Альфа-банк — подробности льгот, которые банк собирается предоставить, кредитная организация не раскрывает.
  • В МКБ позволят переносить даты платежей и отменят штрафы для клиентов с подтвержденной коронавирусной инфекцией, сообщила пресс-служба банка в ответ на запрос Forbes.
  • Специальную программу для ипотечных заемщиков с сегодняшнего дня вводит и Абсолют банк. Заявление на ипотечные каникулы можно подать через интернет-банк «Абсолют Оnline», сообщила пресс-служба банка.
  • В банке ДОМ.РФ есть две программы реструктуризации ипотечных и потребительских кредитов, которыми теперь могут воспользоваться клиенты, пострадавшие из-за коронавируса. Так, программа банка по реструктуризации ипотечного кредита дает возможность снизить размер ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев, а также увеличить срок кредита более чем на 6 месяцев. «Для клиентов с потребительскими кредитами банк реализует аналогичную программу реструктуризации задолженности, предусматривающую увеличение срока кредита и предоставление льготного платежа на срок от 6 до 12 месяцев», — рассказали в пресс-службе банка.
  • МТС Банк также позволит своим клиентам реструктурировать кредиты и получить кредитные каникулы, сообщил Forbes бизнес-лидер стрима «Кредитование» МТС Банка Иван Барсов. Для этого клиенту будет необходимо подать заявление в офисе банка и приложить подтверждающие обстоятельства документы. Из-за коронавируса в ближайшее время МТС Банк планирует расширить список лояльных предложений для заемщиков-физических лиц, добавил Барсов. Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей МТС Банк собирается отменить комиссию за внешние переводы на два месяца и установить нулевую комиссию за перечисления на счета физических лиц-участников зарплатного проекта, открытого в МТС Банке, рассказал бизнес-лидер транзакционных продуктов для малого бизнеса МТС Банка Анатолий Медведев.

Большинство банков, опрошенных Forbes, заявили о том, что готовы индивидуально рассматривать заявки клиентов, попавших в сложную ситуацию из-за коронавируса.

В банке «Открытие» прорабатывают новые решения для поддержки клиентов, рассказал директор департамента кредитного бизнеса банка Михаил Чамров. Он не уточнил, о каких мерах может идти речь, но заверил, что банк готов «разбираться в ситуации заемщиков и при необходимости совместно выходить на взаимоприемлемые условия обслуживания кредита». Индивидуально рассматривать каждое обращение готовы и в Росбанке. Директор по клиентскому сервису Хоум Кредит банка Дмитрий Маслов заявил, что клиентам банка, попавшим в сложную ситуацию из-за пандемии, следует направить в банк документы, которые подтверждают объективные причины, затрудняющие своевременные выплаты по кредитам. Схожий порядок применяется не только в случае болезни, вызванной коронавирусом, но и с любым клиентом в трудной жизненной ситуации, сказал Маслов.

Совкомбанк сообщил, что будет придерживаться рекомендаций ЦБ. В Сбербанке также заявили в понедельник о готовности реструктурировать кредиты клиентов при необходимости.

Читать еще:  Порядок аккредитации органа по сертификации

Эти меры будут иметь очень ограниченный эффект, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, воспользоваться реструктуризацией кредитов захотят единицы, если только число заболевших не будет устойчиво расти. «Пока предприняты только первые очевидно необходимые шаги. Не исключается и расширение мер поддержки в дальнейшем, в зависимости от развития ситуации в экономике», — заметил Уклеин .

Пока меры поддержки направлены только на клиентов, зараженных инфекцией, в то время как основной риск с точки зрения качества розничных кредитных портфелей исходит от заемщиков, занятых в отраслях, столкнувшихся со значительным снижением спроса из-за вируса (авиаперевозки, туризм, ресторанный бизнес, непродовольственный ретейл, сфера услуг), указывает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «В ближайшие месяцы, если ситуация с коронавирусом не начнет улучшаться, платежная дисциплина таких заемщиков может заметно снизиться: уже сегодня многие компании, работающие в данных секторах, вынуждены сокращать персонал либо заметно ухудшать условия оплаты труда для снижения нагрузки на бюджет», — предупреждает он.

Правительство увеличило максимальную сумму ипотеки для получения кредитных каникул

Премьер-министр РФ Михаил Мишустин в Доме правительства РФ проводит совещание по экономическим вопросам в формате видеоконференции. Фото: Дмитрий Астахов/POOL/ТАСС

Премьер Михаил Мишустин утвердил повышение размера ипотечных кредитов, по которым могут быть предоставлены «каникулы». То есть заемщик сможет временно приостановить выполнение своих обязательств перед банком.

— Мы усиливаем поддержку тех, кто взял кредит на покупку недвижимости. Для большинства граждан жилье — это долгосрочная и дорогая инвестиция и временные трудности, которые связаны с распространением коронавируса, не должны мешать планам россиян по приобретению собственной квартиры или дома. Слишком много усилий и труда люди вкладывают в эту покупку, — сказал Михаил Мишустин на совещании по экономическим вопросам пятницу.

Премьер пояснил, что в подписанном им постановлении учитываются особенности различных сегментов ипотечного рынка, так как стоимость квартир в различных регионах заметно отличается.

— Так, для Москвы, где жилье самое дорогое, предельный размер составит 4,5 миллионов рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 миллиона рублей, а для остальных субъектов — 2 миллиона рублей, — сказал Мишустин.

По его словам, эти цифры были получены на основе анализа данных рынка ипотечных займов за последние два года.

Напомним, что закон, дающий право физическим лицам и индивидуальным предпринимателям просить у банков кредитные каникулы, вступил в действие 3 апреля. Но одним из условий для получения каникул является размер кредита. Он не может превышать установленный правительством максимум. Изначально правительство установило сумму в 1,5 рублей. Заемщики и эксперты возмутились: «порог слишком маленький!».

Действительно, огромное количество заемщиков (прежде всего, из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга) воспользоваться «каникулами» не могли, поскольку брали кредиты на большие суммы. После этого президент поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы кредитных каникул.

Премьер также сообщил, что уже сегодня МВД должно представить в правительство предложения по продлению срока действия паспортов и водительских прав на фоне ситуации с коронавирусом. А в ближайшие дни кабмин подготовит нормативные акты для помощи бизнесу и гражданам.

— Чем быстрее мы это сделаем, тем скорее помощь получат как люди, так и бизнес. В том числе, чтобы предоставить малым и средним предприятиям годовую рассрочку по налогам и сборам, сроки уплаты которых ранее продлили, и дать возможность на полгода также приостановить внесение страховых взносов во внебюджетные фонды, — сказал Мишустин.

КСТАТИ

«Не бесплатно!»: В ЦБ пояснили, как будут начисляться проценты в период кредитных каникул

Вступил в силу закон о кредитных каникулах для банковских заемщиков. Льготу дадут не всем, а тем, кто финансово пострадал от распространения коронавирусной инфекции. Например, потерял работу или лишился части заработка. «КП» поясняет все нюансы антикризисной меры ЦБ и правительства. (подробности)

В ТЕМУ

Кредитные каникулы в Москве из-за коронавируса: какие меры вводятся и как будут действовать

В пятницу, 3 апреля Владимир Путин подписал закон о праве отсрочки платежей по кредитам в связи с ситуацией вокруг коронавируса. Это значит, что россияне, попавшие в сложную финансовую ситуацию из-за распространения болезни и мерах борьбы с ней, могут претендовать на кредитные каникулы. Это касается как отдельных граждан, так индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса. Кредит должен был быть оформлен до 3 апреля 2020 года, когда закон вступил в силу. Рассказываем, как будут действовать кредитные каникулы в Москве. (подробности)

Последние новости о коронавирусе в России:в Москве ввели пропускной режим, сумму кредитов для ипотечных каникул увеличили

Число заболевших коронавирусом в России приблизилось к 12000 (подробности)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector