Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит под дебиторскую задолженность

Кредитование под залог дебиторской задолженности или усеченный факторинг

Недостаток свободных денежных средств вынуждает бизнес искать дополнительные источники финансирования. Кредит под залог дебиторской задолженности – один из вариантов привлечения оборотного капитала. Заемщик закладывает часть стоимости неоплаченной дебиторки в обеспечение полученного кредита. Деньги в обмен на дебиторскую задолженность (дебиторку) позволяют клиенту получить до 80% стоимости неоплаченных счетов-фактур авансом. У компании вновь появляется возможность для проведения торговых операций. Но так ли выгодны услуги по финансированию под залог дебиторской задолженности, как кажется на первый взгляд?

Кому выгоден усеченный факторинг?

Если рассмотреть беззалоговое кредитование торговых операций и финансирование под залог дебиторки, то у первого варианта договора будет масса преимуществ. Но никто не даст кредит без залога вновь созданной компании или небольшому предприятию со скромными оборотами по расчетному счету. В ряде случаев усеченный факторинг будет оптимальным вариантом для малого бизнеса. Клиент сразу получает деньги на свое развитие. Но у него возникают следующие обязанности:

  • Вернуть полученный аванс в срок 60-90 дней
  • Собрать неуплаченную задолженность с дебиторов
  • Оплатить долг банку в указанный срок независимо от погашения дебиторки

Оформив финансирование по схеме усеченного факторинга, клиент должен вернуть аванс независимо от получения денег от своих дебиторов. Подобная схема работы с оборотным капиталом может выбить бизнес из колеи. Где взять финансы на гашение долга перед банком, если покупатели так и не оплатили свои счета-фактуры? Практика показывает, что для среднего бизнеса брать деньги под залог дебиторской задолженности (дебиторки) менее выгодно, чем привлекать финансирование по договору факторинга.

Факторинг – финансирование среднего и крупного бизнеса

Цель договора факторинга обеспечить бизнесу наиболее благоприятные условия для ведения предпринимательской деятельности. Для этого у фактора есть следующие действенные методы:

  • Простая процедура выдачи денег
  • Минимум документов по сделке
  • Отсутствие залогов и поручительств
  • Выгодные условия предоставления денег
  • Оптимальные сроки финансирования

Если рассмотреть беззалоговое кредитование на примере открытого факторинга с регрессом, то схема настолько прозрачна и понятна, что абсолютно привлекательна и для крупного, и для среднего бизнеса. Дебиторы поставщика получают уведомление о смене реквизитов платежа. Клиент отдает счета-фактуры фактору, который сразу перечисляет деньги на расчетный счет компании. Дальнейшая работа по получению дебиторской задолженности ложится на плечи фактора.

Ставки на открытый факторинг при этом не так высоки, как может показаться. Все дело в его регрессном характере, т. е. если клиенты поставщика так и не оплатили счета-фактуры в срок, обусловленный договором, обязанность по гашению долга ложится на плечи заемщика. В любом случае фактор получит свои деньги, поэтому риски его не так высоки. Факторинг дает реальную возможность бизнесу за незначительный период времени существенно увеличить объем продаж.

При кредитовании под залог дебиторской задолженности таких результатов добиться не удастся. Перед предпринимателем сохраняется проблема поиска финансирования. Даже если деньги в виде аванса найти получится, то бремя гашения долга и работы с дебиторкой по-прежнему останется на клиенте. Руководитель не может полноценно заниматься вопросами развития основной деятельности. Ему постоянно приходится искать деньги на покрытие долгов и закупку новой партии товара.

Преимущества полного коммерческого факторинга

  • Позволяет бизнесу существенно увеличить объем продаж
  • Обеспечивает благоприятные условия для развития компании
  • Дает постоянный источник финансирования на закупку товара
  • Является вариантом долгосрочного выгодного сотрудничества
  • Позволяет поставщику сэкономить на управлении дебиторской задолженностью и сконцентрироваться на коммерческой деятельности – росте продаж и работе с поставщиками.

Комплекс услуг, обусловленных договором факторинга, позволяет заемщику переложить на плечи фактора вопросы страхования рисков, процедуры инкассации дебиторки, сложности информационного обслуживания, вопросы документооборота и работу кредитного управляющего.

Routes to finance

Что такое Факторинг? Как это работает и как получить Факторинг онлайн (Апрель 2020).

Table of Contents:

Использование вашей дебиторской задолженности или кредитных счетов ваших клиентов для получения финансирования для вашего малого бизнеса является еще одним методом привлечения средств для нужд оборотного капитала. Как финансирование дебиторской задолженности, так и финансирование кадастров обычно используются для быстрого краткосрочного кредитования, когда невозможно получить краткосрочный кредит от банка или другого финансового учреждения. Оба используются для привлечения оборотного капитала или денег, которые вы используете для ежедневных операций.

Финансирование дебиторской задолженности или факторинг также могут быть использованы в качестве альтернативы банковскому финансированию.

Компании коммерческого финансирования часто предлагают финансирование дебиторской задолженности для фирм малого бизнеса. Иногда коммерческие банки или другие финансовые учреждения также предлагают финансирование дебиторской задолженности. Процентные ставки обычно выше по этому типу финансирования, чем по традиционному банковскому кредиту.

Существует два метода финансирования дебиторской задолженности.

Залог дебиторской задолженности

Залог или присвоение дебиторской задолженности означает, что вы по существу используете свою дебиторскую задолженность в качестве залога для получения денежных средств. Кредитор имеет дебиторскую задолженность в качестве обеспечения, но вы, как владелец бизнеса, все еще несете ответственность за сбор долгов от ваших кредитных клиентов.

Кредитор рассматривает график погашения дебиторской задолженности деловой фирмы при определении того, какие из них принимаются в качестве обеспечения. Обычно кредитор принимает только те дебиторские задолженности, которые не просрочены.

Просроченные счета не обеспечивают хороший залог. Кроме того, если у клиента есть условия кредитования, предоставленные им, что кредитор считает слишком длинным, кредитор может не принять эту конкретную дебиторскую задолженность. Изучив дебиторскую задолженность компании по просроченным счетам и условиям, которые кредитор не любит, кредитор затем определяет, какая сумма дебиторской задолженности, которую они будут принимать.

Читать еще:  Потребительский кредит сезонный

После этого кредитор обычно корректирует эту сумму для возвратов и надбавок. В этот момент они решат, какой процент от стоимости приемлемой дебиторской задолженности они займут и займут кредит для малого бизнеса. Процент, который они займут, обычно составляет около 75-85%.

Вот пример того, как кредитор оценивает дебиторскую задолженность малой фирмы, чтобы определить, какую часть кредита они будут делать.

Если дебиторская задолженность малого бизнеса по кредиту, кредитор затем берет на себя дебиторскую задолженность компании и собирает по самим долгам.

Фактор дебиторской задолженности

Факторинг вашей дебиторской задолженности означает, что вы фактически продаете их, в отличие от залога в качестве обеспечения, факторинговой компании. Факторинговая компания предоставляет вам предоплату за счета, которые вам придется ждать на оплату.Авансовый платеж обычно составляет 70-90% от общей суммы дебиторской задолженности. После того, как вы заплатили небольшую комиссию компании, обычно 2-3%, оставшийся остаток выплачивается после того, как полный остаток будет выплачен фактору.

Факторинг является относительно дорогим источником финансирования, но стоимость снижается, потому что факторинговая компания берет на себя весь риск дефолта со стороны клиента.

Факторинг важен в розничной торговле в США. На самом деле на швейную промышленность приходится около 80% всего американского факторинга, хотя многие малые предприятия в огромном разнообразии отраслей используют эту форму финансирования, когда им нужна краткосрочная кредиты оборотного капитала.

Иногда использование финансирования дебиторской задолженности — это все, что стоит между вашим малым бизнесом и банкротством, особенно во время рецессии или других трудных времен для вашего бизнеса. Не стесняйтесь использовать его для ваших нужд оборотного капитала, если вам нужно. Однако это не приемлемое финансирование для долгосрочных потребностей в финансировании бизнеса.

Кредит под дебиторскую задолженность

К тому же, предоставляя кредит под залог дебиторской задолженности, банк обычно не берет на себя обязанности по ее взысканию, о чем должно заботиться предприятие. [c.266]

КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ [c.259]

Сегодня кредит под залог дебиторской задолженности является гораздо более важным источником средств для предприятий, чем факторинг (см. рис. 6.4.) Существуют различные причины, по которым эта форма является более привлекательным источником обеспечения финансирования. Во-первых, это конфиденциальная форма финансирования, о которой покупатели клиента ничего не знают. Во-вторых, услуги за такой кредит составляют лишь 0,2-0,3% от торгового оборота по сравнению с 2-3% от оборота при факторинге. Наконец, многие компании не хотят терять контроль над документацией о своих отношениях с клиентами. Клиенты — это важный ресурс бизнеса, и многие компании хотят сохранять контроль над всеми аспектами своих отношений с клиентами. [c.259]

Кредит под залог дебиторской задолженности Внутренний факторинг [c.260]

Кредит под залог дебиторской задолженности [c.297]

Помимо вышеназванных кредитов в практике финансирования предприятий применяются такие формы, как банковский акцепт (он представляется банками в форме акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки), факторинг, коммерческие ценные бумаги, ссуды под залог дебиторской задолженности, необеспеченный заем, кредитная линия, аккредитив, автоматически возобновляемый кредит, кредит с платежом в рассрочку. [c.305]

Что такое финансирование 2. Что является объектами краткосрочного и долгосрочного финансирования 3. Что служит встроенными источниками краткосрочного финансирования 4. Что такое коммерческий кредит и какова стоимость его использования 5. Какие виды обеспечения кредита вам известны 6. Какие требования предъявляются к залогу 7. Перечислите основные виды краткосрочных банковских займов. 8. Что такое кредитная линия От каких факторов зависят ее размер и стоимость кредитования 9. Что такое учет векселей Какова последовательность процедур при получении вексельного кредита 10. Какие способы уплаты процентов применяются и каково их влияние на величину реальной процентной ставки 11. Что такое овердрафт и каковы условия заключения договора об овердрафте 12. Каковы особенности кредитования под залог долговых требований 13. В чем состоит суть факторинга и каково его отличие от кредитования под залог дебиторской задолженности 14. Как организуется кредитование под залог запасов [c.271]

Скорость получения, считается, что краткосрочный кредит можно получить быстрее, кредиторы не будут настаивать на тщательном изучении финансового положения предприятия, тем более дебиторская задолженность, под которую они привлекаются, может служить залогом, а краткосрочные облигации — более ликвидная ценная бумага [c.267]

Они бывают необеспеченные — кредитная линия, револьверный кредит, кредиты на проведение отдельных сделок и обеспеченные кредиты, выданные под залог запасов, дебиторской задолженности или другого имущества. [c.268]

Обеспечение. В качестве обеспечения при получении кредита или займа компания может предложить недвижимость, оборудование, запасы и даже дебиторскую задолженность. (Кредит или заем, полученный под залог какого-либо имущества, в том числе и дебиторской задолженности, называется обеспеченным.) [c.326]

Кредит под залог дебиторской задолженности (invoi e dis ounting) означает, что бизнес обращается к фактору или другому финансовому учреждению за кредитом в обмен на часть номинальной стоимости неоплаченных продаж в кредит. Если финансовое учреждение соглашается, обычно предоставляемая авансом сумма составляет 75-80% стоимости выставленных неоплаченных счетов-фактур. Компания обязуется вернуть этот аванс в течение относительно короткого периода времени — возможно, 60 или 90 дней. Ответственность за сбор неуплаченной задолженности остается на компании, и возврат аванса не зависит оттого, собираются ли долги с ее дебиторов. Кредит под залог дебиторской задолженности не приводит к установлению таких тесных отношений между клиентом и финансовым учреждением, как факторинг. Такое кредитование может быть разовым событием, в то время как факторинг обычно подразумевает долгосрочное сотрудничество. [c.259]

Читать еще:  Кредиты физическим и юридическим лицам

Кредит под залог дебиторской задолженности (invoi e dis ounting) — это услуга, предлагаемая компаниям финансовыми институтами, готовыми авансировать бизнесу порядка 75-80% от имеющейся дебиторской задолженности. Средства подлежат возврату обычно в течение 60-90 дней. Компания остается ответственной за учет сумм дебиторской задолженности и их взыскание, возврат полученного кредита никак не связан с успешностью сбора дебиторской задолженности. Факторинг — это услуга, которая также предлагается компаниям финансовыми институтами. В этом случае фактор берет на себя учет продаж компании и сбор задолженности от имени и в пользу компании-клиента. Фактор также будет готов кредитовать компанию в размере до 80% от суммы дебиторской задолженности, но возвращает этот кредит за счет средств, собранных от покупателей. Кредит под залог дебиторской задолженности обходится компании обычно в 0,5% от суммы оборота, в то время как факторинг — до 3% от оборота. Эта разница частично объясняет, почему в последние годы компании предпочитают пользоваться услугами по взысканию задолженности в большей степени, чем факторингом (а также, почему финансовые институты предпочитают быть факторами). [c.555]

Кредит под залог дебиторской задолженности (invoi e dis ounting). Форма предоставления денежных средств финансовыми институтами, основанная на приеме в качестве обеспечения неоплаченных счетов по продажам в кредит. [c.595]

Ссуда под вексель может быть получена либо с уведомлением, либо без уведомления. Во втором случае клиенты фирмы не извещаются о том, что их счета были использованы в качестве обеспечения по ссуде. Когда фирма получает платеж по счету, она переводит его вместе с другими аналогичными платежами кредитору. Кредитор сопоставляет суммы платежа и счета и сокращает объем задолженности, заемщика на 75% общей суммы платежа. Оставшиеся 25% относятся на кредит счета заемщика в этом банке. При цессии без уведомления кредитору необходимо принять меры предосторожности, дабы увериться в том, что заемщик не удержит платежный чек. Напротив, при цессии с уведомлением дебитору сообщают о совершении цессии, и денежные переводы он направляет уже в адрес кредитора. В этом случае заемщик не сможет удержать платеж в свою пользу. Большая часть фирм предпочитает брать кредиты под залог дебиторской задолженности на безуведомительной основе, однако кредитор оставляет за собой право избрания цессии с уведомлением. [c.327]

Формы кредитования дебиторской задолженности в банке

Для предприятий важен любой дополнительный источник, приносящий прибыль. Ведь собственных средств не всегда хватает на решение всех проблем, встающих перед руководством. Одно из решений для привлечения оборотного капитала – взять кредит, залогом для которого выступает задолженность дебиторов.

При получении такого кредита заемщик для обеспечения использует часть дебиторской задолженности, которая еще не была оплачена. Благодаря такой схеме у клиента есть возможность получить до 80% от общей неоплаченной суммы авансом. Тогда компания снова сможет совершать торговые операции. Рассмотрим подробнее, действительно ли данная схема выгодна.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Кредитование задолженности в банке

Самые распространенные типы договоров, основой которых выступает дебиторская задолженность в банке – кредитование торговых операций, а так же финансирование за счет непогашенных долгов.

Для первого варианта характерны преимущества в большом количестве. Но вероятность одобрения заявок уменьшается, если с ними обращаются только что созданные компании или предприятия, которые не могут похвастаться серьезным оборотом.

Для малого бизнеса актуальным вариантом часто становится именно усеченная разновидность факторинга. У клиента есть возможность сразу получить необходимую сумму для дальнейшего развития. Но возникают и обязанности:

  • возвращение полученного аванса максимум за 60-90 дней;
  • сбор неуплаченных задолженностей с дебиторов;
  • оплата долга банку вне зависимости от обстоятельств.

Возврат партнерами дебиторской задолженности не важен – у клиента всегда сохраняется обязанность выплаты аванса. Иногда такие схемы просто выводят из строя действующее предприятие.

Среднему бизнесу использование долгов дебиторов в качестве залога уже покажется не таким привлекательным. Налоговый учет дебиторской задолженности требует отдельного внимания.

Начало работы по привлечению кредита под залог дебиторки

Сперва создается список кредитных организаций, куда можно обратиться за оформлением займа. Всегда проще договориться с банками, с которыми у предприятия уже заключен договор. Но не стоит отказываться и от других вариантов. Можно обратиться сразу к нескольким банкирам, отправив им письма с запросами. Это позволит заранее изучить условия, на которых предоставляются услуги. Можно попросить полный перечень с необходимыми документами.

Банки часто только делают вид, что соглашение заключается именно на дебиторскую задолженность как залог.

На самом деле, речь идет о других залоговых и факторинговых продуктах. Получение письменных ответов позволит заранее отказаться от вариантов, которые не подходят. И выбрать предложения, где залог дебиторской задолженности будет особенно эффективным.

Критерии для заемщиков

Соответствие требованиям и условиям со стороны банков – первое, что проверяет руководитель компании. Следующие критерии используются чаще всего:

  1. Общий срок работы на рынке. Если компания ведет деятельность меньше года – то кредитная организация с большой вероятностью откажет. Учитывается не время существования согласно уставным документам, а именно срок активной работы. С целью доказательства своей состоятельности следует предоставлять банковские справки, в которых помесячно указываются обороты по кредиту и дебету. Помогают и выписки со всех расчетных счетов, по кассе.
  2. Количество клиентов, проявляющих активность. Шансы компании повышаются благодаря наличию диверсифицированной дебиторской задолженности. Ведь тогда у банка появляется страховка даже на случай потери одного или нескольких клиентов. Пять-семь – оптимальное количество партнеров, способное удовлетворить большинство организаций в этом плане. Привлечь финансирование можно и при меньшем количестве клиентов. Но тогда нужно, чтобы это были известные надежные партнеры.
  3. Качество покупателей. У некоторых банков есть специальная шкала, оценивающая характеристики партнеров. Имеет смысл и самой организации использовать эту шкалу, чтобы провести оценку. Благодаря этому легче выявить тех, чья задолженность не принимается в качестве залога. И использовать соответствующие формы кредитования дебиторской задолженности.
  4. Сроки работы с должниками.Дебиторскую задолженность отказываются принимать, если этот срок составляет менее шести месяцев. Чем продолжительнее данный период – тем лучше. Обязательно стоит подготовить документальные доказательства вроде договоров на поставку, покупку-продажу и так далее.
  5. Наличие договоров, которые ранее уже были исполнены, оплачены в полном объеме. Такие доказательства станут дополнительным аргументом в пользу заемщика. Тогда банк будет уверен в способности покупателей по исполнению обязательств. Доказательствами служат акты сверки взаиморасчетов на актуальную дату, накладные, либо акты по выполненным работам.
  6. Взаимодействие с фондами — бюджетными и внебюджетными. Для потенциальных заемщиков еще одним плюсом станет отсутствие долгов перед контролирующими организациями. Рекомендуется заняться оформлением справок с информацией до момента, когда будет решено обратиться за помощью.
  7. Кредитная история — один из самых важных факторов. Любой кредитор будет изучать то, как компания раньше выполняла свои обязательства по заключенным соглашениям. Нарушение платежной дисциплины неприемлемо, особенно – когда залогом становится именно дебиторская задолженность.
Читать еще:  Неплательщики по кредитам

Основные формы соглашений

В направлении кредитования важно соответствие самой задолженности дебиторов определенным требованиям:

  1. По главным требованиям еще не должен закончиться срок исковой давности. Либо он не должен распространяться на конкретное соглашение, хотя такая ситуация маловероятна.
  2. Дебиторы или клиенты должны быть реально существующими лицами. Не учитываются даже те, кто находится в состоянии банкротства, реорганизации. Такое условие легко соблюсти, если заранее составить список с партнерами.
  3. Составление возмездного договора по дебиторской задолженности.
  4. Сохранение действительного статуса у договора, который становится основанием для оформления займа.

Факторинг, форфейтинг и учет векселей – основные формы соглашений, которые используются в данном направлении. И во всех случаях используется центр сбора дебиторской задолженности.

Подробнее о факторинге

Договоры факторинга – одна из первых форм взаимодействия в сфере банковского кредитования. В настоящее время правоотношения данной сферы регулируются главой 43 ГК РФ. Такие соглашения могут быть описаны как реальные либо консенсуальные.

Предполагается, что договор заключается между сторонами на определенное время, чаще всего составляющее не менее одного года. На протяжении этого срока требуется передать платежные требования, составив при этом счета-фактуры. Банк должен вести бухгалтерский учет в отношении клиента. Так же контролируются платежи от контрагентов, соблюдение всех необходимых условий.

Кроме этого, это возмездные виды соглашений, при появлении которых обязанности сохраняются у обоих участников сделки. Одноразовый факторинг лишен какого-либо смысла для банка, потому данное действие нужно осуществлять на регулярной основе.

Форфейтинг

Здесь отношения приобретают более развернутую форму и действуют свои правила:

  1. Характерно использование особого правового элемента, который называется траттой, либо акцептованным векселем.
  2. Чаще всего форфейтингом пользуются при организации международной торговли. И на рынке уже сформулированы определенные правила, касающиеся данной деятельности.

По такому договору банк обязуется приобрести у клиента векселя, изначально принадлежащие контрагенту.

Для банка такой договор связан с риском невозврата долга. И к клиенту при этом дополнительные требования предъявлять будет нельзя.

Договор форфейтинга – тоже консенсуальный и вызывающий обязательства у обеих сторон. Сначала при этом надо четко описать, какие именно векселя принимаются одной из сторон. Потому здесь особое значение приобретают организационные вопросы.

Учет векселей

Предполагается передача прав на вексель. Договор заключается на одну ценную бумагу, либо на несколько сразу. Причина уменьшения – мгновенное оформление договора. Сумма уменьшается и по причине того, что договор оформляется срочно. Риски переходят к банку и в данном случае. Но клиент и его контрагенты несут ответственность в равной степени.

Акцепт от банка – не обязательное условие для векселя. При этом сам учет может быть всего лишь разовой операцией. Хотя чаще всего такая деятельность ведется на постоянной основе, длительное взаимодействие предполагается далеко не всегда.

Сначала клиент пишет заявку и предоставляет информацию о себе. Сотрудники банка выносят предварительное решение по поводу того, стоит ли соглашаться. Если решение положительное – то клиенту сообщаются об условиях, на которых осуществляется дальнейшее взаимодействие. Заканчивается все передачей предметов соглашений.

Заключение

Схемы стандартного открытого факторинга могут быть привлекательны для представителей любого бизнеса, даже среднего и крупного. Ведь используемые схемы абсолютно прозрачны, понятны каждому. Дебиторы обязательно получают уведомление по поводу изменившихся условий. Клиент передает документы банку, где открывается расчетный счет. Дальше остается только требовать дебиторскую задолженность.

Существует несколько вариантов для кредитования под залог дебиторской задолженности. Каждый клиент выбирает вариант, чьи условия больше соответствуют потребностям, возможностям. Существуют и некоторые сложности по оформлению, но с ними легко справиться. Проблемы решаются самостоятельно руководителем компании, либо с привлечением юристов, которые учтут все нюансы, связанные со сделкой.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector