Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит в англии процент

Кредит в англии процент

К банковским услугам по выдаче кредита прибегают многие соискатели из СНГ и России, которые желают реализовать собственные нужды в Англии за счет полученных средств. Более того, без практики кредитования совершенно немыслима экономическая система, финансовые обороты и развитие любой отрасли в странах. Поэтому британские банки также замотивированы на выдачу кредитов, как и соискатели на запрашиваемые деньги.

Фактически, под получением кредита понимается процедура заключения сделки между заемщиком и банком, на условиях, которые прописаны в договорах. В частности, обязательными пунктами в договоре должны стать: сроки погашения кредита, сумма, выданная заемщику, а также процентная ставка, которая начисляется заемщику.
Фактически, заключение договора на получение кредита в британском банке, как и в банках любой другой страны, может привести к уголовной ответственности. Ей подлежат все лица, которые нарушили условия договора, в частности по просрочке своевременного внесения сумм на погашение.

На сегодняшний день британские банковские системы имеют стандартный набор линий кредитования. Однако условия, на которых они осуществляют сделку, могут сильно варьироваться. Наибольшим спросом у русскоговорящих заемщиков в Великобритании пользуются следующие кредитные линии:

  • Ипотечный кредит, который оформляется сроком до 25 лет с предусмотренной процентной ставкой от 3% до 5%. Максимальная сумма, доступная к выдаче для нерезидентов Великобритании, составляет 70% для покупки объектов жилой недвижимости, и до 60% при условии приобретения коммерческих объектов.
  • Выдача средств на развитие малого или среднего бизнеса в Великобритании.
  • Оформление кредита на получение образования.
  • Автокредиты.
  • Кредит на удовлетворение потребительских нужд.

Помимо этого в практике Британских банков существуют отдельные линии кредитования, однако у заемщиков из СНГ и России они, как правило, пользуются низким спросом. Речь идет, например, о свадебном кредите и ему подобных.

Все соотечественники, обратившиеся в английский банк, преимущественно преследуют цель развития собственного бизнеса, открытия филиалов, возможности инвестировать средства в недвижимость при ее покупке. То есть, спрос на потребительский кредит, особенно у нерезидентов страны, минимальный.

Традиционная английская скрупулезность в финансовых вопросах, особенно когда они касаются займа, может стать препятствием в получении кредита. Особенно сложно заемщику с недостаточной «белой» зарплатой, которая утверждена в документах за 12-ть последних месяцев. Также большие сложности появляются у клиентов, которые имеют пятна в своей кредитной истории, малый стаж работы, недостаточный финансовый оборот компании – нерентабельный бизнес. Все это является лишь частью факторов, которые усложняют, а иногда и полностью нивелируют возможность получения средств. Для повышения шансов на выдачу и снижение риска в отказе, в Англии особенно развит сегмент сферы услуг – кредитный брокер.

Кредитный брокер представляет собой эксперта, который является посредником между заемщиком и банком. Главной задачей кредитного брокера является снижение риска отказа на выдачу и ускорение процесса вынесения вердикта.

Кредитные брокеры в Великобритании: специфика услуг и методы работы

В Великобритании действуют жесткие нормативные и законодательные акты, которые подвергают ответственности мошенников и регламентируют отношения между заемщиками и банковскими службами. Но, даже в таких благоприятных условиях, в Англии, как и всюду, существует три основных категории брокеров:

«Белыми» кредитными брокеры – это юридическое лицо с легальной лицензией и аккредитованием, то есть, лицензия дает полное право реализовать собственные услуги, не выходя за рамки закона. Услуги таких брокеров или брокерских компаний осуществляются за счет кредитора. Оплата происходит по факту реализации сделки на заем. «Белые» брокерские компании не работают за счет ресурсов клиента, поэтому они являются незаинтересованной стороной для применения нелегальных методов получения кредита.

В Великобритании «белые» брокеры заключают с потенциальным кредитором собственный договор, в котором прописываются льготы или бонусы. В зависимости от условий, кредиторам могут предлагаться выгодные процентные ставки либо же содействие в ускорении процедуры по рассмотрению выдачи средств.

Если сравнивать деятельности брокерских компаний в Великобритании и странах СНГ или России, то процент компаний, оказывающих легальные услуги в отечественных странах существенно ниже, чем в Британии. Как правило, в Великобритании наиболее надежными брокерскими компаниями выступают службы, которые специализируются на кредитовании недвижимости либо автомобилей. Также на легальных основаниях работают кредитные порталы, которые продают кредитные заявки инвесторам или банкам.

Перспективы сотрудничества с «белыми» брокерскими службами заключаются в возможности получения банковских кредитных средств на льготных условиях. Однако основным недостатком считается недостаточно высокий шанс получения кредита, который фактически соответствует самостоятельному обращению в банк без привлечения квалифицированных специалистов, поскольку «белые» брокеры являются незаинтересованной стороной.

«Серые» кредитные брокеры также являются зарегистрированными юридическими или физическими лицами. В данном случае они будут выступать в качестве агента кредитора. «Серые» брокеры вступают во взаимовыгодные отношения с банками либо подписывают с ними договора о сотрудничестве. При этом гонорар они легально могут получать и от кредитора, и от клиента.

В число услуг британских «серых» брокерских компаний входят услуги:

  • Подбор оптимальной процентной ставки и программы кредитования;
  • Сопровождение на любом из этапов заключения сделки о кредите;
  • Активное юридическое консультирование по всем нюансам условий договора.

Также «серые» брокеры используют свои партнерские отношения с британскими банками, знакомы с системой и условиями выдачи любого кредита. Однако «серые» брокеры с формальной точки зрения не переступают через закон. Фактически, для заемщика преимущества обращения к подобным брокерам сулит наибольшие перспективы. Они существенно увеличивают шанс выдачи кредита на лояльных основаниях, под оптимальные проценты и в максимально краткие сроки.

Однако в практике британских служб помощи получения кредита характерно наличие «черных» брокеров. Если проводить аналогии с Россией или странами СНГ, то их процент в Великобритании несоизмеримо ниже, чем на территории отечественных государств.

«Черными» брокерами выступает, как правило, группа лиц, которая использует нелегальные методы, которые помогают получить кредит. В наших странах характерным признаком такой теневой деятельности является утверждение: «Поможем получить деньги за 1 час, только паспорт». В Британской практике подобные методы более тонкие и завуалированные.

Как правило, все «черные» брокеры используют схемы, наиболее простым способом гарантированно получить кредит, является подделка документов. Для этого изменяют данные «чистого» дохода, рентабельности предприятия, включают инвестиционные бумаги, доли в земельных фондах и т.д. Подобные методы осуществления услуг в Великобритании подлежат строгому наказанию со сроком лишения свободы. Еще более суровые методы наказания распространяются на тех, кто решается на переклейку паспортного фото.

На практике эффективно также действует схема, когда заемщику предлагается покупка какого-либо товара в долг с условием оформления банковского кредита через подельника. Далее имущество отдается «черным» брокерам, а они выдают при этом заемщику от 50% до 70% от общей суммы. Однако, строжайшие меры пресечения в Великобритании, нормативно регламентированные условия сделки клиента и банка, контроль со стороны закона оказываемых услуг брокерами, — все это отражается на снижении риска стать жертвой «теневых» лиц. Поэтому кредиты в Англии, как ни в какой другой европейской стране, выдаются на прозрачных и легальных основаниях.

Помощь в получении кредита от специалистов

Эксперты нашей компании являются членами крупной компании, которая занимается помощью в покупки недвижимости в Великобритании. Ввиду этого, членами команды, были налажены отношения со всеми крупными и надежными национальными банками, брокерскими компаниями или частными физическими лицами, оказывающими услуги на легальных основаниях. Основной контингент наших клиентов – русскоговорящие заемщики из СНГ и России, которым мы готовы предоставить спектр услуг:

  • Организация поиска надежного брокера с лицензией на практику, который имеет положительные отзывы по успешной помощи в получении кредита.
  • Активное практическое и информационное сопровождение, которое направлено на сбор требуемого пакета документов для банковских служб, на ускорение получения кредита с максимально лояльными условиями.
  • Юридическое консультирование с подбором оптимальной программы для каждого частного случая заемщика.
    Мы работаем исключительно на легальных условиях и требуем этого от наших партнеров, поэтому наши клиенты могут получить кредит быстро, выгодно и без рисков.

Обзор ипотечного кредитования в Англии для резидентов и нерезидентов

Ипотека в Англии довольно неизвестная процедура для наших граждан, которая вызывает много вопросов и удивления.

Вполне реально ее оформить, если вы нерезидент страны, но обладаете достаточным доходом.

Банки предлагают разные условия и не ограничивают заёмщиков в выборе типа недвижимости.

Особенности ипотеки в Англии

Банки Англии при выдаче ипотечного кредита учитывают гражданство страны.

Принятие решения о сумме ипотеки зависит от размера вашего годового дохода.

Процентные ставки устанавливаются гораздо ниже, чем в России. Также приобрести жильё в ипотеку гораздо выгоднее, чем оплачивать аренду долгие годы.

Читать еще:  Проблемная задолженность по кредитам

Очень выгодно инвестировать накопленные средства в приобретение жилья, даже посредством оформления ипотечного кредитования, поскольку стоимость жилья в Англии увеличивается с каждым годом, соответственно и сумма прибыли увеличивается.

Требования банков к заемщикам

Чтобы получить ипотеку в Великобритании, заёмщик должен пройти проверку банка на соответствие таким условиям:

  • Доход заёмщика не менее 30 000 фунтов стерлингов или наличие на банковском счёте суммы, не менее 2 000 000 фунтов стерлингов;
  • Хорошая кредитная история;
  • Наличие постоянного места работы, что подтверждается справкой от работодателя.

Условия получения ипотеки

Разные банки предлагают свои условия кредитования в Англии, но основные из них можно выделить:

  • Срок выдачи ипотеки — до 25 лет;
  • Предложения по рефинансированию каждые 2-3 года;
  • Ипотека на приобретение жилья вторичного рынка недвижимости составит до 75% от стоимости такого жилья, на покупку квартиры в новостройке — до 70%, на приобретение другой недвижимости — до 60%;
  • Процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первые составляют 4-6% годовых, а вторые пересматриваются на протяжении установленного времени раз или несколько раз в год, зависят от ставки Национального банка и выбранного банковского учреждения, которое добавляет к ней от 1 до 3% годовых;
  • Комиссия банков обычно составляет до 1.5% от ипотеки.

к содержанию ↑

Для резидентов Великобритании

Для резидентов Великобритании оформление ипотеки происходит более просто, чем для нерезидентов.

Для них установлены те же требования к кандидатуре заёмщика, но условия по ипотеке будут менее жёсткими: вовсе не обязательно вносить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, он может быть снижен, как и процентные ставки, в зависимости от дохода заёмщика.

Для россиян и других иностранцев

У многих россиян вызывает удивление сама мысль, что оформление ипотеки в Великобритании имеет место быть, ведь и в своей стране по сути эта процедура доступна не всем.

Но если у заёмщика есть достаточный доход, то почему нет? Многие банки Англии работают с иностранными заёмщиками, но следует помнить, что банк обязательно перестрахуется и обеспечит свои гарантии.

Чтобы оформить ипотеку в Англии нерезиденты должны соответствовать определённым условиям, с которыми порой очень сложно разобраться. Многие и вовсе слабо знают язык, тем более юридические и банковские термины.

Для того чтобы не допустить ошибок, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, которые обойдутся в сумму до 1.5% от суммы выдачи ипотеки. Но его можно и не нанимать, если заёмщик свободно владеет английским, а также хорошо осведомлён в программах и требованиях.

Варианты приобретаемой недвижимости

Банки в Великобритании не ограничивают заёмщика в выборе недвижимости. Они могут приобрести квартиру вторичного рынка недвижимости или инвестировать в строящийся объект. Также существуют коммерческие кредиты, позволяющие не указывать цель выдачи ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается в ипотеку, гарантировано будет обладать высокой ликвидностью, поскольку должна пройти процедуру оценки.

Примечательно то, что в Англии, как и в любой другой стране, самой дорогой является столичная недвижимость, о чем свидетельствует цена квадратного метра около 19-20 тысяч евро. На окраинах Лондона относительно хорошее жилье можно приобрести по 5-6 тысяч евро за метр квадратный.

Видео по теме:

Таким образом, средний уровень цен по Лондону при приблизительном подсчете может составлять примерно 12-13 тысяч евро.

Как пример — одноэтажный Дом в Лондоне с одной гостиной, одной ванной и одной спальней общей площадью 44 квадратных метра, из нее жилой 27 можно приобрести за 427500 фунтов стерлингов. Также, можно смело заявить, что данный дом — это один из дешевых вариантов приобретения недвижимости.

Средняя стоимость элитного жилья в Дорсете приближается к уровню Лондона. В графствах Кембриджшир и Дербишир цена за квадратный метр жилья составляет в среднем 2-3 тысяч евро.

Какие существуют ипотечные программы в Англии?

Одним из вариантов классификации ипотечных программ в Англии является их разделение в зависимости от типа заёмщика, которому выдаётся кредит.

Существуют такие виды ипотечных программ:

  1. Ипотека резидентам, которые проживают на территории страны не менее 3 лет и имеют постоянный или временный статус, вид на жительство, которые подтверждаются соответствующими документами. Они получают до 75% ипотеки от стоимости недвижимости в зависимости от дохода и типа выбранного жилья.
  2. Ипотека для нерезидентов. Требования к заёмщикам ужесточаются, они должны пройти комплекс проверок, в ходе которых можно получить до 60-70% от стоимости недвижимости.
  3. Смешанный тип кредитования на коммерческие цели. В этом случае условия определяются индивидуально, но максимальная сумма составит до 60% от стоимости жилья или другого объекта, который передаётся под залог банку.

к содержанию ↑

Процентные ставки по ипотеке

В Англии банки предлагают два вида процентных ставок — фиксированные и плавающие.

Вообще они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также суммы ипотеки, которая определяется доходом заёмщика.

Фиксированные процентные ставки составляют от 4 до 6% годовых, что значительно ниже, чем в России (в среднем 14-15% годовых), но стоит помнить, что ипотека выдаётся в другой валюте, и учитывать свой доход.

Плавающие процентные ставки изменяются каждый год или в другой отрезок времени, который установлен в ипотечном договоре, и предусматривает пересмотр процентов по ипотеке. Банки к ставке национального банка Англии прибавляют свой процент, который составляет от 1% до 3% годовых.

Со сменой процентных ставок изменяется и сумма ежемесячного платежа, поэтому стоит внимательно следить за сообщениями банка.

Максимальная сумма займа

Максимальная сумма ипотеки определяется не стоимостью недвижимости, как в России, а доходом заёмщика.

Она будет выше подтверждённого дохода заемщика в 4-5 раз.

К примеру, если вы предоставляете банку справку о доходах в размере 30 000 фунтов стерлингов, то сумма ипотеки будет составлять около 120 000 фунтов стерлингов.

Ипотечный калькулятор

Если вы хотите оформить ипотеку для приобретения жилья в Великобритании, даже если банк готов утвердить выдачу кредита, то вам необходимо оценить свои финансовые возможности самому.

Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Заполнив все необходимые строчки программы, которые включают сведения об условиях ипотеки, вы получаете детально построенный график платежей и общую сумму переплаты по ипотеке.

Вместе с суммой ежемесячного платежа будет изменяться и общая стоимость ипотеки.

Сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц при плавающей процентной ставке, можно рассчитать только на определённый период, на который известны проценты.

Предложения банковских учреждений

Многие банки в Англии сотрудничают с иностранными заёмщиками.

Банк Coutts устанавливает стандартные для английских банков условия, но если заёмщик указывает целью приобретения недвижимости в ипотеку сдачу ее в аренду, то процентные ставки будут гораздо выше.

Credit Swiss — предлагает инвестировать в новостройки и на выгодных условиях плавающих процентных ставок (+2%) рефинансировать ипотеку через 2 года.

Пошаговое оформление ипотеки

Для клиентов, которые не очень владеют английским языком, единственной возможностью оформить ипотеку в Великобритании является пользование услугами ипотечных брокеров. В этой стране они разделяются на белых, серых и чёрных.

Белые брокеры официально зарегистрированы и сотрудничают с банками на постоянной основе.

Наиболее популярными являются серые брокеры, это компании или юридические лица, которые берут на себя обязательства по оформлению документов и открытия ипотеки, независимо от выбранного банка.

К чёрным брокерам относятся неофициальные компании и физические лица, которые обещают быстрое и выгодное оформление ипотеки, но к ним лучше не общаться, поскольку можно попасть на мошенников и потерять свои деньги.

Заёмщики, которые хорошо разбираются в тонкостях кредитования и владеют английским на высоком уровне, могут оформить ипотеку самостоятельно.

Полезное видео:

Для этого им необходимо предоставить банку Англии следующие документы:

  • Копию паспорта или загранпаспорта;
  • Документы, свидетельствующие о прописке или временной регистрации;
  • Справку об уплате налогов за последние 3 года или 6 месяцев в зависимости от статуса резидента или нерезидента;
  • Справку о наличии вкладов и депозитов;
  • Справку о доходах;
  • Рекомендации от работодателя.

Помимо этого нужно заполнить анкету заявление заёмщика, в которой указываются личные данные. Банки могут потребовать и другие документы.

После этого кандидатура заёмщика утверждается и подбирается недвижимость для приобретения, которая устроит клиента и банк. Все процедуры занимают около 3 месяцев, зато жильё гарантировано будет высоколиквидным.

После ипотечного договора подписывается и договор страхования, в котором заинтересован банк, но его стоимость оплачивает заёмщик. Страхуется недвижимость, что передаётся под залог.

Читать еще:  Отличие дебета от кредита

Преимущества и недостатки

Приобретение жилья в ипотеку в Великобритании более выгодно, чем тратить те же деньги каждый год на аренду.

Проанализировав нюансы ипотеки в Англии, можно выделить следующие преимущества и недостатки:

Кредитование в Англии

1. Вопрос:
Я хочу взять кредит в британском банке для того чтобы вложить в бизнес в России, как вы можете мне помочь?

Ответ:
В настоящий момент доступны возможности получить кредит и вместе с этим получить вид на жительство в Англии по программе Инвестор. Первоначально Вы должны показать, что у Вас есть возможность перевести в Великобританию 1 млн. фунтов, после чего мы договариваемся с банком о предоставлении Вам кредита под залог этого миллиона, после чего Вы размещаете эти средства в английских ценных бумагах и получаете обратно до 80% от вложенных средств. Такой тип кредита называется bridging, и благодаря ему Вы получаете вид на жительства для себя и своей семьи, а также открываете кредитную историю в Англии, после чего Вы сможете попросить банк о новом кредите. В других случаях получить кредит не являясь резидентом в Великобритании довольно сложно.

2. Вопрос:
В этом году я был в Англии и смотрел недвижимость в Лондоне, агент предлагает ипотеку в размере 50% от стоимости жилья, нет ли других вариантов, даже в России просят только до 25%?

Ответ:
Обычные, ритейл-банки действительно предлагают ипотеку для нерезидентов только в соотношении 50/50, тогда как частные банки (private banks) готовы выдать кредит на условиях 30/70 и 20/80, однако, такому лакомому предложению предшествует работа с банками, им важно понять что Вы за клиент, можно ли Вам верить и пр. Наша компания уже 8 лет ведет работу с частными банками в Великобритании и накопила большой опыт подготовки дел для кредитного комитета банка, чтобы он принял решение в пользу клиента. Но нужно помнить, что банк даст кредит только под залог хорошего предложения, объекты центрального Лондона, и близлежащих графств, если Вы хотите купить недвижимость в других местах, то предварительно нужно показать банку чем хорош тот или иной вариант.

3. Вопрос:
Я живу в Великобритании по визе Инвестора и мне нужен кредит в Европе на покупку недвижимости, возможно ли сделать его через английский банк или нет?

Ответ:
Все зависит от местоположения объекта который вы хотите купить, если Вы хотите купить себе дом на Юге Франции или квартиру в Париже или Швейцарии, в таком случае можно получить кредит в английском банке, в других случаях, можно обратиться в филиалы банков в Европе, так как они лучше представляют местные рынки и смогут лучше оценить Вашу заявку, мы работаем с швейцарскими и французскими банками, которые через свои филиалы или головные филиалы в Европе обслуживают клиентов, при этом вся документация собирается в Лондоне и Москве, а клиент уже выезжает для детальных переговоров с банком.

4. Вопрос:
У меня уже есть яхта, а теперь я хочу купить самолет чтобы летать по делам бизнеса, можно ли получить кредит на покупку самолета?

Ответ:
Покупку самолета можно осуществить в кредит, по принципу ипотеки, ставки банка будут такими же как и по ипотечному кредиту – от 1,9 процентов годовых, кредит может быть оформлен как через английский банк, так и через его филиал в Европе или США.

5. Вопрос:
Я все понял про bridging, но я боюсь что такие поступления могут вызвать повышенный интерес в России, не попаду ли я под налогообложение?

Ответ:
Деньги поступают на Ваш личный счет в Британии, поэтому будут переводиться как Ваши личные средства, никаких ограничений на перевод своих же средств обратно в Россию не существует, конечно стоит помнить о правилах оформления таких переводов, но это технический вопрос, который решается с вашим банковским менеджером. Наша компания благодаря тому что у нас есть два офиса в Москве и Лондоне, может оперативно помочь Вам во всех вопросах касающихся работы с английскими банками и получением кредита в Великобритании.

6. Вопрос:
Я только что вернулся из Англии где сам открыл себе счет в банке, однако когда я заговорил о кредите мне предложили оформить его под 4-5%, а вы пишите что ипотечный кредит стоит – 1,9%, кто из вас обманывает меня?

Ответ:
Ни мы ни менеджер банка не обманываем Вас, действительно, если вы придете в ритейл-банк и попросите о кредите, вам предъявят такие ставки, другое дело если Вы пойдете в частный банк после предварительной подготовки, в этом случае ставки будут гораздо ниже, так как высокими ставками банк страхует себя от рисков так как не понимает что Вы за клиент и как к Вам надо относиться, мы стремимся всегда максимально помогать клиенту в деле работы с банками Великобритании.

7. Вопрос:
Почему кредит по визе инвестора не дают без миллиона фунтов? Ведь в правилах написано что могут дать?

Ответ:
Действительно иммиграционные правила предусматривают получение миллиона в кредит, при условии что у вас есть личные активы на 2 млн. фунтов, однако, практика показывает что банки боятся сейчас связываться с не-английскими активами иностранцев, и фактически это направление не работает. Вы должны все-таки показать, что у Вас есть возможность перевести в Великобританию 1 млн. фунтов, после чего мы договариваемся с банком о предоставлении Вам кредита под залог этого миллиона, затем Вы размещаете эти средства в английских ценных бумагах и получаете обратно до 80% от вложенных средств которые потом Вы сможете свободно перевести обратно в свой бизнес на Родине.

8. Вопрос:
Что такое плавающая ставка по кредиту? Банк сам будет менять ее для меня когда ему вздумается?

Ответ:
Плавающая ставка банка привязана к ставке банка Англии к которой прибавлен строго оговоренный процент банка, поэтому если ставка банка Англии будет изменяться, то и процент может как увеличиваться, так и уменьшаться. В настоящее время Банк Англии проводит политику стимулирования экономики и дает кредиты банкам под 0,5%, по словам официальных властей до 2014 года банк будет продолжать стимулировать британскую экономику кредитуя ее по самым низким в Европе ставкам.

9. Вопрос:
С какими банками вы работаете в Великобритании?

Ответ:
Мы работаем с крупнейшими британскими, европейскими и швейцарскими банками, у нас хорошие отношения с такими банками как HSBC premium, BNP Paribas, Coutts, Julius Baer, UBS. Каждому клиенту мы предлагаем тот банк который лучше будет подходить под задачи семьи, так как сильный в одном вопросе банк может быть негибким и слабым в другом. Наша задача обеспечить чтобы семья получила максимум сервиса за минимум затрат.

10. Вопрос:
Почему вы рекомендуете кредит от private bank? Что в нем такого хорошего?

Ответ:
Для состоятельных семей из России и стран СНГ удобнее пользоваться именно такими банками, так они более маневренны в вопросах подтверждения доходов и не требуют кипы справок из налоговых и регулирующих органов. Наши клиенты также ценят индивидуальный подход, которого сложно получить в крупных ритейл-банках и даже в премиум-отделениях таких банков где клиентов очень много.

Ипотека в Великобритании

Коротко о главном

Начнем с того, что получить ипотеку в Великобритании можно на покупку как жилой, так и коммерческой недвижимости; обращения рассматриваются от резидентов и от нерезидентов, а оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо.

Резиденты страны могут выбирать из нескольких вариантов ипотечного кредитования: получить жилищный кредит, инвестиционный (buy-to-let, для сдачи жилья в аренду) и коммерческий (для покупки коммерческих объектов), а также – претендовать на краткосрочную ссуду. Нерезиденты лишены такого разнообразия: предъявляемые к ним требования жестче, первоначальный взнос больше, а ставки по ипотеке выше. Кроме того, нерезиденту практически невозможно получить банковский займ на покупку недвижимости на стадии строительства (off-plan), равно как и на приобретение объекта в апарт-отеле.

В глазах британских банков Россия – страна повышенных рисков, а значит и критерии одобрения кредитов для наших соотечественников применяются гораздо более жесткие, чем, скажем, для граждан отдаляющегося от Британии Евросоюза. Но, пожалуй, основной специфической особенностью ипотечного кредитования в Англии является пороговая сумма, ниже которой банкам просто невыгодно выдавать кредит нерезидентам. Сложившаяся практика такова, что минимальной суммой, которую рассматривает банк, считается £1 млн. На британском рынке с россиянами и гражданами СНГ стали активно работать латвийские банки – они дают кредит на £500 000, но под ставку в размере 5,5%-6%. Плюсом является то, что банки знакомы с российскими формами НДФЛ и доходами, поэтому принимают решение намного быстрее европейских учреждений.

Читать еще:  Прочие дебиторы и кредиторы это

Требования банков и условия ипотечного кредита

Безусловно, требования различных банков Великобритании незначительно отличаются друг от друга, однако не каждый британский банк будет работать с российскими заявителями. Крупнейший финансовый конгломерат HSBC, публикуя официальные требования к заемщикам-нерезидентам, честно предупреждает, что ипотека в их банке может быть доступна гражданам не всех стран.

Первоначальный взнос для нерезидентов составляет около 50%, при этом резиденты собственными средствами могут оплатить всего 5-10% жилья. Иностранцам британские банки готовы профинансировать не более половины стоимости объекта, однако чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка и выгоднее кредит, и тем выше шансы, что ипотека вообще будет одобрена. Парадокс для иностранцев заключается в том, что получить крупную ссуду в банке Великобритании проще, чем небольшой заем.

Сумма, которую одобрит банк, в каждом случае определяется индивидуально, но для ориентира можно исходить из четырехкратного годового дохода, остающегося после вычета налогов. Допустим, ежемесячный доход российского гражданина после уплаты налогов составляет 50 000 рублей, что примерно соответствует £715. В этом случае годовой доход составит £8580, а значит, с большой долей вероятности банк одобрит сумму в £34 320 – этого едва ли хватит на гараж в Лондоне. Чтобы кредитной организации было интересно и выгодно иметь дело с заемщиком, тот должен зарабатывать около £250 000 в год – условие, скажем так, подходящее не для среднестатистического россиянина. Но те же латвийские банки примут доход и в £125 000, однако необходимо, чтобы он был на 100% легальным: проходил через все налоговые инстанции и имел соответствующие справки НДФЛ. В учет годового дохода может идти не только заработная плата, но и проценты по депозитам в банках, получаемые алименты, дивиденды по ценным бумагам, доход от сдачи недвижимости в аренду, другие источники пассивного дохода – все, что может быть подтверждено документально. Супруги или партнеры могут получить ипотеку, рассчитанную на суммах их совокупного дохода. Даже люди, не состоящие в родственных отношениях, например, друзья, могут вскладчину купить жилье с помощью ипотечного кредита, только в этом случае их доход будет рассчитан не простым суммированием, а по специальной формуле.

Большинство крупных банков Британии (HSBC, Barclays, EFG, Lombard Odier, Credit Swiss и т.д) дорожат своей репутацией, поэтому вводят негласный ценз – чтобы стать их клиентом, необходимо иметь активы в размере £5 млн. Таким клиентам банки готовы дать кредит, например, под залог самого портфеля инвестиций или под залог недвижимости, если она стоит свыше £1 млн, находится в центральном Лондоне и соответствует некоторым другим параметрам. В противном случае, можно обратиться к финансовым брокерам – они работают с разными структурами, которые более гибки, так как не регулируются FCA (Управлением по финансовому регулированию и контролю). Они могут дать и чуть меньше миллиона, и на более короткий срок (Bridge loan) и кредитовать немного неформатную недвижимость.

Порядок погашения ипотечного займа может быть любым: либо только проценты, либо выплата процентов и тела кредита. В первом случае кредит выдается на срок до пяти лет, а сам кредит гасится единовременно, как правило, после продажи квартиры, купленной в ипотеку (в ряде случаев кредит может погашаться на протяжении всего срока действия, в удобном режиме для клиента). Если же заемщик в течение всего срока готов выплачивать и сам кредит и проценты по нему, то срок займа может быть любым (до 25-35 лет) вплоть до достижения заемщиком возраста 65 лет. Однако стоит помнить о штрафных санкциях, которые вступают в силу при досрочном погашении платежей: в зависимости от кредитного учреждения и срока кредита, штраф составит 1-3% от суммы.

Средняя ипотечная ставка в британском банке варьируется в пределах 2-5% годовых для нерезидентов, и около 1,5-2% для подданных королевы.

Процесс ипотечного кредитования

1. Получение предварительного одобрения кредита банком. Рассмотрение документов и предоставление ипотечного займа может занимать не один месяц, а за это время дом мечты может уйти в руки другого владельца. Поэтому одновременно с началом поиска стоит предоставить первоначальный пакет документов в банк, для получения предварительного одобрения, без указания конкретной суммы под конкретный объект. На этом этапе важно получить принципиальное согласие банка финансировать сделку (mortgage in principle).

2. После подтверждение банком его готовности и условий кредитования (mortgage in principle), заемщик должен определиться с объектом недвижимости, и подавать полный пакет документов для выделения определенной суммы. Для оформления покупки всегда привлекается юрист, он же может и подготовить отчет по недвижимости для банка и предоставить пакет документов в банк.

3. После получения документов, специалисты кредитного учреждения запускают процесс проверки потенциального заемщика. Одновременно с этим проводится оценка недвижимости на предмет соответствия стоимости объекта запрашиваемой сумме.

4. Завершение сделки – банк переводит требуемую сумму на счет продавца недвижимости.

Весь процесс получения ипотечного кредита в Британии – с первого звонка и до получения денег на счет юриста для завершения сделки – занимает до трех-четырех месяцев, в зависимости от банка и условий самой сделки.

Стандартный пакет документов для получения ипотеки

Пакет документов, запрашиваемых банками Англии, Шотландии, Уэльса и Северной Ирландии, может различаться, но стандартный набор состоит из:

  • Паспорта или документа, удостоверяющего личность;
  • Справки НДФЛ (от работодателя) и выписки о движении денежных средств на счете в банке за последние полгода. Если заявитель является собственником бизнеса, то в качестве подтверждения доходности потребуется отчет аудитора – балансы компании, годовая финансовая отчетность;
  • Дополнительных документов, подтверждающих возможность погашать ежемесячные платежи;
  • Анкеты-заявления на получение ипотечного кредита;

  • Помимо стандартного пакета документов банки могут запросить подтверждающую информацию – это не прихоть сотрудников, а данные, которые помогут с большей достоверностью определить платежеспособность и надежность заемщика. Так, могут потребоваться коммунальные счета (для подтверждения адреса фактического проживания), налоговые декларации, данные об имеющихся финансовых обязательствах резюме и краткое изложение информации об источнике возникновения средств и т.д.

Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании в Великобритании

К дополнительным расходам, которые ложатся на плечи покупателя недвижимости с помощью заемных средств, можно отнести следующие статьи затрат:

  • Оценка приобретаемого имущества (не путать с технической экспертизой объекта, которая проводится по личному желанию покупателя) проводится для того, чтобы банк удостоверился, что стоимость недвижимости является достаточной для залога. В зависимости от объекта, проведение оценки обойдется в £500 — £3000. Выбор оценщика остается за банком, а они предпочитают работать со своими, не самыми дешевыми специалистами.
  • Страхование недвижимости – это, в отличие от страхования жизни заемщика, является обязательным условием для британских банков. Эта статья расходов зависит от объекта, суммы покрытия, страховых случаев и ряда других факторов.
  • Административный сбор банка за рассмотрение заявки и предоставление ипотечного кредита – около 1-1,5% от суммы.
  • Услуги юриста – в среднем от £850.
  • Услуги ипотечного брокера обойдутся в 0,5-1% от суммы.

Рекомендации экспертов тем, кто планирует взять ипотечный кредит в Великобритании

  • Прежде чем обращаться за ипотекой в банки Британии, убедитесь, что имеете кристально чистую и максимально прозрачную кредитную историю.
  • Подготовьте весь пакет документов и обзаведитесь максимальным количеством справок обо всех источниках дохода. Здесь как нигде действует принцип «Чем больше, тем лучше».
  • Тщательно выбирайте объект, для покупки которого берете ипотеку. Неформатный объект сложно будет продать, что может стать большой проблемой при единовременной выплате тела кредита – у вас просто не будет средств на погашение крупной части долга. А неликвидный объект не прокредитует ни один банк — строгие требования не позволяют финансировать такие объекты, ведь в случае невыплаты кредита заемщиком банк будет вынужден продавать объект самостоятельно, чтобы вернуть себе деньги.
  • Не пытайтесь самостоятельно разобраться в тонкостях процесса ипотечного кредитования другой страны. Попытка сэкономить 1% на услугах специалиста может обернуться отказом в предоставлении кредита, а отсутствие заемных средств часто ставит крест на осуществлении британской мечты.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector