Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит выдается на принципах

Общие принципы кредитования

Ссудный процент и способы его расчета.

Современные виды кредитования.

Основные формы и классификация кредита.

Общие принципы кредитования.

Кредит — экономическая категория, которая представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит возникает тогда, когда в обществе складывается двоякая ситуация:

1.У юридических и физических лиц появляются временно свободные денежные средства, которые определенный период времени ими не используются.

2.У юридических и физических лиц может появиться временная потребность в дополнительных денежных средствах.

В силу этих обстоятельств появляется необходимость в организации кредитных учреждений, которые занимаются привлечением временно свободных денежных средств, а также размещением их среди желающих.

Основные принципы кредитных отношений:

-возвратность ссуды — означает, что денежные средства предоставляются только во временное пользование и по истечении определенного периода времени подлежат возврату;

срочность ссуды — означает, что кредит предоставляется на определенный период времени, который указывается заранее при составлении кредитного договора;

платность кредита — означает, что за пользование денежными средствами взимается определенный процент;

обеспеченность кредита -означает, что кредит чаще всего выдается под ценные бумаги или под оборотные активы. Обеспечением кредита чаще всего выступают оборотные активы предприятий, т.к. в случае полной неплатёжеспособности предприятия банк сможет реализовать эти оборотные активы и, прежде всего денежные средства, находящиеся на расчётном счёте. Удобным обеспечением кредита банк считает также ценные бумаги, особенно приносящие доход, имеющие высокую рыночную стоимость при продаже на рынке ценных бумаг. Иногда в качестве обеспечения кредита может приниматься недвижимость. Для того, чтобы реализовать недвижимость слабо платёжного предприятия, банк должен иметь на это право, т.е. специальную лицензию, получить которую достаточно сложно. Любой банк заинтересован, прежде всего, в том, чтобы обеспечение кредитом было реальным, платёжным и качественным;

целевой характер ссуды — означает, что кредит выдается для достижения определенных целей и направление средств контролируется кредитором.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор — это сторона, предоставляемая ссуду. В настоящее время в качестве кредитора выступает либо банк, и в этом случае кредит предоставляется в денежной форме, либо товаропроизводитель. В этом случае кредит предоставляется в товарной форме, в виде отсрочки платежа. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, и, передавая их во временное пользование, он получает ссудный процент.

Заемщик — это юридическое или физическое лицо, получающее кредит и принимающее на себя обязательство возвратить в установленный срок полученные средства и уплатить процент за время пользования ссудой. Заемщик не становится собственником полученных средств, он является только пользователем.

Отношения между кредитором и заемщиком строится как отношение юридически самостоятельных субъектов, что проявляется в заключении кредитного договора между сторонами. Все принципы кредитования тесно связанны друг другом, вытекают друг из друга и являются обязательными условиями одного процесса кредитования. Кредитный договор является основанием для решения вопросов в суде или в арбитраже.

Кредитный договор включает в себя указание всех принципов кредитования и заканчивается подписью двух сторон и печатями кредитора и заемщика.

Договор может составляться на год, а затем пролонгироваться, т.е. продлеваться на тех же условиях. Такой вид договора используется между предприятием и банком, которые имеют многолетние стабильные связи.

Если банк и предприятие впервые вступают в отношения друг с другом, то между ними заключается разовый кредитный договор, т.е. в нем оформляется только один кредит и этот договор не продлевается.

На последней странице договора обе стороны подтверждают все условия данного договора двумя подписями и печатью. Договор с каждой стороны подписывает руководитель и главный бухгалтер.

В зависимости от сроков кредитования различают:

Краткосрочный кредит — это кредит, который выдается на срок до одного года. В действительности этот срок чаще всего составляет 6-7 месяцев. Это связано с низким уровнем платежеспособности предприятия, а также с тем, что плата за кредит постоянно меняется в связи с инфляционными процессами.

Долгосрочный кредит — это кредит, который выдается на срок до трех лет, однако, в условиях нестабильности кредиторы стараются сократить этот срок до года.

Плата за кредит соответствует ставке рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком страны 2 раза в год. Эта ставка зависит от экономической ситуации в стране, от уровня спроса и предложения денежных средств, а также от заинтересованности государства в получении иностранных кредитов.

Например, европейские страны в настоящее время заинтересованы в притоке иностранных кредитов, а, следовательно устанавливают максимально высокую плату за полученные кредиты. США не нуждаются в притоке иностранных инвестиций и поэтому ставка рефинансирования там достаточно низкая. Центральный банк России из-за высокого уровня инвестиций в стране, из-за заинтересованности страны в поступлении иностранных капиталов поддерживает в течении многих лет высокую ставку рефинансирования. Это снижает заинтересованность российских предприятий в получении кредитов.

Коммерческие и государственные банки обязаны выдавать кредит в соответствии с единой по стране ставкой рефинансирования, но с возможными отклонениями в 5 % в ту или иную сторону (в зависимости от видов кредита).

Кредиты чаще всего необходимы предприятию для пополнения недостаточных оборотных активов, т.е. для покупки сырья и материалов, для расчётов с заказчиками и продавцами, для выплаты заработной платы и т.д. На эти цели берутся краткосрочные кредиты.

Краткосрочные кредиты используются также для формирования «портфеля ценных бумаг». Предприятие старается на эти цели получить кредит на минимально возможный срок до момента поступления средств от покупателя продукции на расчётный счёт. Поэтому часто краткосрочный кредит берётся на несколько лет.

Если предприятие решило обновить основной капитал, то оно берёт долгосрочный кредит. Основной целью долгосрочного кредитования является приобретение основных средств, ремонт и строительство зданий и сооружений предприятия. Банк заинтересован в том, чтобы цели, на которые получен кредит, полностью соответствовали реальному использованию денежных средств. Если предприятие, вместо приобретения машин и оборудования, вносит полученный кредит на депозитный счёт и получает, таким образом, непредусмотренный кредитором дополнительный доход, то кредитор рассматривает это как нарушение собственных прав и предприятие, нарушившее цели кредитования, будет рассматриваться впредь как некредитоспособное.

Функции кредита:

1.Перераспределительная функция. Означает, что с помощью кредита происходит перераспределение временно свободных денежных средств в пользу временно нуждающихся в этих денежных средствах.

2.Создание кредитных орудий обращения. Означает, что в связи с возникновением банковской системы хранение денег происходит на счетах в банке, и поэтому основные расчеты стали производиться в безналичной форме, а, следовательно, сократились расходы, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

2.Основные формы и классификация кредита.

Формы кредита отражают особенности кредитных отношений между кредитором и заемщиком, а также особенности предоставленной ссуды. В связи с этим выделяют следующие формы кредита:

Этим формам кредита предшествовала самая простейшая форма кредита — ростовщический кредит. Особенностью ростовщического кредита являлось то, что:

1.он выдавался под залог, в качестве которого использовались земельные участки

2.он выдавался под достаточно высокий процент (от 100%-570% в год).

Основные принципы кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Читать еще:  Кредит в англии

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику. В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

5.3. ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок.

возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т. е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный);

возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по пер-вому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

Читать еще:  Кредит в ювелирном магазине

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончанию срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени (то есть штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата.

Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т. п.). Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости за-долженность заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и заверяется нотариусом. Договор поручительства применяется, когда заемщиком является гражданин. Гарантия — это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Гарантия означает обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. В отличие от поручительства гарантия не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом.

Обеспечение кредита в форме поручительства или гарантии предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя или гаранта в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед креди-тором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества.

Гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т. е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.

Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (за-клад).

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет платы за страхование, т. е. за счет страховых взносов.

В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования при-лагается к кредитному договору. На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховой компанией, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая.

Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (т. е. сроки) возврата кредита банку и др. В договоре особое внимание уделяют тем условиям, которые освобождают страховщика от ответственности. В договоре страхования следует избегать нечетких формулировок, таких терминов, как «до 50 %», «не менее 50 %» и т. п., которые могут повлечь соответствующие негативные последствия.

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставления кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимаются наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Анализ условий кредитования предполагает изучение следующих вопросов:

¦ «солидность» заемщика, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественностью представленных отчетов, ответственностью и компетентностью руководства;

«способность» заемщика производить конкурентоспособную продукцию;

«доходы». При этом производится оценка прибыли, получаемой банком при кредитовании конкретных затрат заемщика по сравнению со средней доходностью банка. Уровень доходов банка должен быть увязан со степенью риска при кредитовании. Банк оценивает размер получаемой заемщиком прибыли с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной финансовой деятельности;

«цель» использования кредитных ресурсов;

«сумма» кредита. Изучение этого вопроса производится исходя из проведения заемщиком мероприятия ликвидности баланса, соотношения между собственными и заемными средствами;

«погашение». Этот вопрос изучается путем анализа возвращен- ности кредита за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий, и использования залогового права;

«обеспечение» кредита, т. е. изучение устава и положения с точки зрения определения права банка брать в залог под выданную ссуду активы заемщика, включая ценные бумаги.

Ликвидность хозяйствующего субъекта — это его способность быстро погашать свою задолженность. Она определяется соотношением величины задолженности и ликвидных средств, т. е. средств, которые могут быть использованы для погашения долгов (наличные деньги, депозиты, ценные бумаги, реализуемые элементы оборотных средств и др.). По существу, ликвидность хозяйствующего субъекта означает ликвидность его баланса. Ликвидность баланса выражается в степени покрытия обязательств хозяйствующего субъекта его активами, срок превращения которых в деньги соответствует сроку погашения обяза-тельств. Ликвидность означает безусловную платежеспособность хо-зяйствующего субъекта и предполагает постоянное равенство между активами и обязательствами как по общей сумме, так и по срокам на-ступления.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков (см. табл. 5.1)

В зависимости от степени ликвидности, т. е. скорости превращения в денежные средства, активы хозяйствующего субъекта разделяются на следующие группы:

А, — наиболее ликвидные активы. К ним относятся все денежные средства (наличные и на счетах) и краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги).

на начало года At = 948 тыс. руб.;

на конец года А, = 923 тыс. руб.

А — быстрореализуемые активы. Они включают дебиторскую задолженность и прочие активы.

на начало года А2 = 378 тыс. руб.;

на конец года А2= 382 тыс. руб.

А, — медленно реализуемые активы. Сюда входят статьи актива «Запасы», за исключением статьи «Расходы будущих периодов», а также статьи «Долгосрочные финансовые вложения».

на начало года А, = 3709 тыс. руб.;

на конец года Ад = 3810 тыс. руб.

А4 — труднореализуемые активы. Это «Основные средства», «Нематериальные активы», «Незавершенное строительство».

Читать еще:  Принципы и условия кредитования

на начало года А4 = 29 800 тыс. руб.;

на конец года А4 = 29 842 тыс. руб.

Пассивы баланса группируются по степени срочности их оплаты.

Ilj — наиболее срочные пассивы. К ним относятся кредиторская задолженность и прочие пассивы.

на начало года П. = 350 тыс. руб.;

на конец года П, = 337 тыс. руб.

П2 — краткосрочные пассивы. Они охватывают краткосрочные кредиты и заемные средства.

на начало года П2 = 10 тыс. руб.;

на конец года П2 = 5 тыс. руб.

П3 — долгосрочные пассивы. Они включают долгосрочные кредиты и заемные средства. В анализируемом хозяйствующем субъекте их нет. П4 — постоянные пассивы. К ним относятся статьи раздела «Капитал и резервы». Для сохранения баланса актива и пассива итог данной группы уменьшается на сумму статьи «Расходы будущих периодов».

на начало года П4 = 34 475 тыс. руб.;

на конец года П4 = 34 615 тыс. руб.

Для определения ликвидности баланса следует сопоставить итоги приведенных групп по активу и пассиву. Баланс считается абсолютно ликвидным, если: А, ? П,, А^П,,

Данные табл. 5.1 показывают, что заемщик обладает высокой лик-видностью, которая за год возросла.

Принцип платности кредита означает, что деньги, даваемые взаймы, выступают в качестве товара, за получение которого надо платить, т. е. кредит — это покупка денег в рассрочку. Процент за кредит есть цена кредита. Кредит, взятый под низкий процент, — это «дешевые» деньги, а кредит, взятый под высокий процент, — это «дорогие» деньги.

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования

Банк – звено в денежных отношениях, позволяющее аккумулировать свободные средства и распределять их среди тех, кто нуждается в них. Удовлетворив потребности и вкладчиков, и заемщиков, банк получает прибыль. Банковское кредитование граждан, предприятий и иных структур – необходимое явление в условиях рыночной экономики. Но чтобы банк получил прибыль от своей деятельности, а кредиты были доступны для заемщиков, должны соблюдаться принципы кредитования. Благодаря ним выдача кредитов принимает упорядоченный характер.

Есть пять главных принципов, соблюдение которых необходимо для успешной работы банка.

Принцип первый: возвратность

Это один из важнейших принципов: выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами). Возвратность обеспечивается не только ожиданиями банка и письменной договоренностью с заемщиком. Обязанность вернуть кредит закреплена законодательно, а это означает, что в случае неисполнения обязательств к заемщику могут быть применены санкции. В ряде стран за уклонение от возврата кредита предусмотрена уголовная ответственность.

Выдавая кредит, банк ожидает, что заемщик вернет ссуду (с процентами)

Чтобы уменьшить риск уклонения от оплаты, банки стремятся всесторонне изучить финансовое положение заемщика, проанализировать его способность вернуть средства. Если заемщик не может предоставить убедительных доводов, что сумеет вернуть ссуду, банк может ему отказать. Этим он реализует принцип возвратности на практике: перед выдачей кредита банк должен быть уверен, что у заемщика нет препятствий для того, чтобы исполнить свою часть обязательств по кредитному договору.

Принцип второй: срочность

Банковские кредиты подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Некоторые кредиты выдаются с предоставлением возможности поэтапного возврата, а некоторые – при условии единовременной оплаты.

Но все кредиты, выданные банком, объединяет общая черта: кредитный договор предусматривает точный срок, в который займ должен быть погашен.

Без принципа срочности банковская система быстро бы разрушилась: банки не смогли бы планировать свои финансы, ведь было бы неясно, когда должны поступить денежные средства. Заемщики, в свою очередь, могли бы не торопиться с возвратом, а это исказило бы само понятие кредита.

Срочность – это своего рода мерило принципа возвратности. Система банковского кредитования основывается на том, что займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, который указан в договоре.

Если заемщик нарушает срок возврата, то кредит претерпевает ряд качественных изменений: меняются его размер, процентная ставка, иные условия, на основе которых он предоставлялся изначально.

Принцип третий: обеспеченность

Этот принцип неразрывно связан с принципом возвратности. Банк не может выдавать средства, рискуя собственным финансовым благополучием: этим он подорвет успешность своей работы и поставит под удар ожидания вкладчиков по депозитам. Поэтому банки подстраховываются: на случай, если заемщик по каким-либо причинам не вернет долг, банк должен компенсировать свои убытки. Поэтому кредитный договор очень часто предусматривает некоторое обеспечение.

Займ под залог автомобиля

В качестве обеспечения могут выступать ценные бумаги с высокой ликвидностью, материальные ценности, оформленные под залог, полисы страховых компаний, гарантирующих в обозначенных ситуациях вернуть долг за заемщика.

Пармезан как залог за кредит

При отсутствии у претендента на кредит каких-либо ценностей, которые можно предоставить в виде обеспечения, банк может потребовать найти поручителей, то есть тех лиц, которые берут на себя ответственность по оплате долга, если в обозначенный срок этого не сделает сам заемщик.

Банк может потребовать найти поручителей

В исключительных случаях банк может предоставить займ без обеспечения. Обычно такое практикуется при высоком уровне доверия к заемщику. Например, займ без обеспечения может быть предоставлен крупному постоянному клиенту с зарекомендовавшей себя репутацией и незапятнанной кредитной историей.

Принимая решение о выдаче кредита без обеспечения, банк идет на риск. В российской практике не единичны случаи, когда банк кредитовал предприятия на огромные суммы и ничего не получал назад. Такие банки были вынуждены признать себя банкротами.

Действия заёмщика при банкротстве банка

Принцип четвертый: дифференцированность

Это означает, что банк по-разному подходит к вопросу предоставления займа разным субъектам. Например, на получение банковского займа претендует две организации. Одна из них известна лидирующим положением на рынке, хорошими темпами роста, прозрачными перспективами развития. Вторая организация была создана недавно, и руководителю требуется займ для приобретения важного для работы предприятия оборудования.

В первом случае у банка больше уверенности, что заемщик добросовестно выполнит свои обязательства. Банк проводит собственные расчеты, из которых становится понятно, сумеет ли предприятие выйти на ожидаемый уровень прибыли. Во втором случае ситуация непредсказуема: даже при благоприятных прогнозах может случиться так, что руководство окажется недальновидным, не сумеет провести правильную политику и обеспечить максимальную отдачу производства.

Поэтому решение банка и условия, на которых выдается кредит, не могут быть одинаковыми для этих предприятий. Такой дифференцированный подход и обеспечивает прибыльность банковской деятельности.

Этот же подход применяется и к кредитованию физических лиц. Размер ставки будет различным в зависимости от срока, на который предоставляется займ, кредитной истории заемщиков, обеспеченности кредита, размера займа. Важный параметр – уровень дохода заемщика. Банк не может предоставить займ на миллион рублей сроком в один год при уровне дохода заемщика в пятьдесят тысяч рублей ежемесячно: этим банк сознательно поставил бы себя под риск получения убытков.

Также банки тщательно изучают кредитную историю претендентов. Если у заемщика пустая или плохая кредитная история, уровень доверия банка к такому заемщику ниже. Если человек уже пользовался кредитом, при этом вернул его вовремя, банк будет расположен признать в нем добросовестного заемщика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector