Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная ставка это

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит

В России наблюдается очередной бум потребительского кредитования. Объем выдачи кредитов физическим лицам растет, а процентные ставки по ним падают. Эксперты утверждают, что в будущем банковские займы станут еще доступней для населения.

При этом предложений от банков много, и условия у всех отличаются. Главное, на что нужно обращать внимание заемщику, – это процентная ставка.

В этой статье рассмотрим, что такое процентная ставка по кредиту, какие ставки бывают и как не попасться на уловки банка, чтобы потом не переплачивать.

Что такое процентная ставка по кредиту

Банки предлагают разные кредиты – целевые и нецелевые, с залогом и без залога, на льготных условиях и без них. У каждого кредита есть свое название и процентная ставка. Чаще всего ставка фиксированная, но для некоторых программ определяется индивидуально и зависит от сроков кредитования, суммы и кредитной истории заемщика.

Процентная ставка по кредиту – это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование заемными деньгами. В зависимости от условий кредитора и типа ссуды, она рассчитывается на неделю, месяц, квартал или год.

Чаще всего процентная ставка указывается в годовом выражении. Например, если вы оформите автокредит в Тинькофф Банке под 9,9% годовых, кроме основного долга, каждый год вы будете переплачивать 9,9% за пользование заемными деньгами.

Важно! Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на оставшуюся задолженность по нему. Например, если вы берете в кредит автомобиль стоимостью 1 млн рублей и первый платеж равен 20% от этой суммы, вы будете платить проценты только за 800 тыс. рублей.

Процентная ставка – это важнейший параметр, который следует учитывать при расчете полной стоимости кредита.

От каких факторов зависит процентная ставка по кредиту

Ставка по кредиту зависит от ряда факторов, которые часто взаимосвязаны. Рассмотрим каждый из них.

Ставка Центробанка

В финансовых СМИ часто пишут о том, что Центробанк изменил ключевую ставку. Почему ключевая ставка так важна и как от нее зависит стоимость банковских кредитов?

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансовой политики государства. От нее зависит доступность кредитов для населения, а от доступности кредитов напрямую влияет на экономический рост. Чем дешевле займы, тем охотней их берут потребители. Их покупательская способность увеличивается, они больше тратят, а компании производят больше товаров.

И наоборот, если ссуды дорогие, их берут неохотно. Покупательская способность населения снижается, как и темпы роста экономики.

Стоимость кредита зависит от ключевой ставки Центробанка, а ключевая ставка – от уровня инфляции и маркоэкономических прогнозов.

Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем она ниже, тем дешевле кредиты в коммерческих банках

На октябрь 2019 года ключевая ставка составляет 7%. Это значит, что коммерческий банк берет ссуду у государства под 7%, а своим клиентам выдает по более высокой цене – например, под 12%. Так кредитор зарабатывает.

Ключевую ставку устанавливает Совет директоров Банка России.

Сумма и срок кредита

Кредиторы выдают займы на разные суммы и разный срок. После ключевой ставки регулятора эти факторы – самые главные.

Обычно действует правило: чем больше сумма, и чем меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.

Важно. Предложения банков по кредитам отличаются, и не всегда процент зависит только от суммы и сроков кредитования. Он может быть фиксированным для целевого и нецелевого кредита вне зависимости от суммы и сроков.

Платежеспособность клиента и его рейтинг

Эти факторы – второстепенные. Если банк подтвердил выдачу кредита, значит, он доверяет своему клиенту.

Если у клиента низкая платежеспособность, ему не выдадут заем на сумму, которую он не в силах вернуть. Но в отдельных случаях этот фактор учитывается при расчете ставки по нецелевому потребкредиту – например, при определении лимита кредитной карты.

Обеспечение кредита

Обеспеченные ссуды обходятся заемщикам дешевле. Если заем обеспечен залоговым имуществом, ставка будет ниже. Когда есть залог, банк рискует меньше. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, банк вправе конфисковать его имущество и продать, чтобы компенсировать свои убытки.

Например, ставка по ипотеке в России в среднем в 1,5 раза ниже, чем по обычным потребкредитам, потому что ипотека – залог.

Кредитная история

Если у заемщика плохая кредитная история, кредитор идет на риск невозврата. Таким заемщикам в кредитах либо отказывают, либо выдают их под более высокий процент.

Внимание. Если вы получили отказ в банке, проверьте свою кредитную историю, даже если вы уверенны, что она положительная. В ней могут быть ошибки – например, вас с кем-то перепутали либо в стали жертвой мошенничества — по копии вашего паспорта оформили кредит в МФО. Или вы когда-то забыли вовремя внести платеж.

Государственное субсидирование

Ставки по ссудам на льготных условиях всегда ниже. Государство поддерживает определенные слои населения и помогает им выплачивать проценты банку.

Так, в России действуют программы льготного ипотечного кредитования – например, для молодых семей и военнослужащих. А за автомобиль, купленный в кредит, государство готово выплатить 10% от его стоимости. Но участвовать в программах льготного кредитования могут не все.

Какие бывают виды кредитных ставок

Эксперты выделяют 5 основных видов кредитных ставок:

  1. Фиксированная. В договоре указывается годовая процентная ставка по кредиту. Она не меняется, если изменится ключевая ставка Центробанка или валюта девальвирует. Например, если вы взяли автокредит под 15% на пять лет, все это время переплата будет составлять 15%, вне зависимости от экономических изменений в стране.
  2. Плавающая. Она меняется в зависимости от экономических колебаний и чаще всего зависит от уровня инфляции. Если меняется ставка Центробанка, ее изменит и коммерческий банк – поднимет, или снизит.
  3. Декурсивная. Вся задолженность возвращается целиком, а проценты банку – в последнюю очередь. Такая ставка чаще всего используется для кредитных карт.
  4. Номинальная. Переплата за ссуду рассчитывается без учета инфляции и отражает текущую стоимость активов.
  5. Реальная. Учитывается уровень текущий уровень инфляции в стране, а также макроэкономические прогнозы.

Способы начисления процентов на кредит

В зависимости от типа кредита и ставки по нему, бывает два вида начисления процентов:

  1. Аннуитетные. Банк рассчитывает полную стоимость кредита и делит ее на равные части, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Но сначала заемщик платит проценты, а потом – основную сумму долга. Так кредитная организация снижает риск невыполнения обязательств со стороны заемщика.
  2. Дифференцированные. Рассчитывается полная стоимость займа, делится на равные части и выплачивается ежемесячно. Заемщик сразу платит и проценты, и основную часть долга.

От чего зависит переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это сумма, которую заемщик переплачивает сверх того, что было получено в долг.

Когда банк одобрил вам ссуду под определенный процент, вы рассчитываете, сколько переплатите. Но зачастую в расчет не берутся такие факторы, как обслуживание счета, оформление документа, перечисление средств.

Самые распространенные факторы, от которых зависит переплата:

  1. Комиссии банков. Например, когда вы пользуетесь кредиткой, вы платите процент за начисление или списание средств, без учета процента по кредиту. На кредитках этот процент обычно выше, чем на обычных дебетовых картах.
  2. Страховки. Если оформляете ссуду с залогом, банк потребует оформить на нее страховку. Например, большинство кредиторов требует страховать автомобиль, если он – залог.
  3. Штрафы. Если просрочить платеж, банк вас оштрафует. В итоге вы переплатите еще больше.

Чтобы не переплачивать, ищите банки, у которых нет дополнительных комиссий за оформление документов, обслуживание счета и требований к страховке. Но помните: залоговые кредиты без страховки дороже и часто менее выгодны.

Как не переплачивать:

  1. Если есть возможность – гасите кредит досрочно.
  2. Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафов.
  3. Если Центробанк снизил процентную ставку – рефинансируйте кредит.
  4. Если пользуетесь кредитками, возвращайте деньги в течение беспроцентного периода. И не снимайте их в банкомате, за это берут дополнительные проценты.

В чем подвох низких процентных ставок

В середине 2000-х в России произошел масштабный кредитный бум – банковские ссуды стали доступными для широких слоев населения. В это время было зафиксировано множество случаев мошенничества со стороны кредитных организаций.

Самый распространенный подвох – скрытые проценты. Банк предлагает ссуду под низкий процент, но когда составляется договор, учитываются дополнительные проценты – полная стоимость кредита (ПСК). Заемщик узнавал о ней только после подписания договора.

Читать еще:  Погашен полученный кредит проводка

Так было до 2013 года, пока не был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банки обязаны сразу рассчитывать полную стоимость кредита, а скрывать от заемщика дополнительные траты запрещено законом.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно детально изучить условия кредитования – какие будут дополнительные траты по обслуживанию счета, как начисляется процент, сколько стоит страховка, и сколько вы переплатите, если вам начислят штраф за просроченный платеж. Не зная всех условий кредитования, рассчитать ПСК невозможно.

Справка. На сайтах кредитных организаций есть специальные сервисы для расчета ПСК – кредитные калькуляторы. С их помощью можно рассчитать не только ПСК, но и узнать сумму ежемесячного платежа.

Как уменьшить стоимость кредита

Существует множество способов снизить полную стоимость кредита:

  1. Выбрать банк с самыми выгодными условиями кредитования.
  2. Если есть возможность, выбрать дифференцированную схему погашения долга. Такие ссуды выплачивать выгодней, особенно если погашать задолженность досрочно.
  3. Кредитоваться в тех банках, в которых у вас есть активные счета – например, зарплатная карта. Нередко они предлагают льготные условия постоянным клиентам.
  4. Участвовать в программах государственного субсидирования. Например, малый бизнес может получить банковскую ссуду на льготных условиях. Главное – составить хороший бизнес-план. Другие примеры – военная ипотека, или субсидирование автокредитов для тех, кто покупает первый в жизни автомобиль.
  5. Отказаться от страховки. Часто она не нужна, а банки навязывают ее чтобы больше заработать. Но прежде чем отказываться, взвесьте все риски. Возможно, в вашем случае выгоднее оформить страховку.
  6. Выбирать залоговые кредиты. Когда есть залог, банк рискует меньше, поэтому и проценты по таким программам обычно выше. Главное – вовремя выполнять обязательства перед кредитором и иметь финансовую подушку, которая позволит выплатить долг в любом случае – чтобы не потерять залог.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита – это самый распространенный способ не переплачивать. Рефинансирование возможно только если Центральный Банк снизил ключевую ставку. Когда ставка снижена, коммерческие банки начинают кредитовать своих клиентов на более выгодных условиях.

Рефинансирование – это когда вы выплачиваете одну ссуду за счет другой. Это делается чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать.

Например, вы взяли потребкредит в Тинькофф Банке под 15% годовых на 3 года. Через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку и теперь такая ссуда в Тинькофф Банке стоит уже не 15%, а всего 12%. Если ссуду рефинансировать, оставшуюся часть долга вы будете платить уже по ставке 12% годовых.

Справка. Банк вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Но клиент вправе обратиться в любой другой банк. Если другой банк согласиться рефинансировать вашу ссуду, он полностью выплатит его и заключит с вами новый договор. Оставшуюся часть долга по более низкой ставке вы будете платить банку, который рефинансировал ваш кредит.

Рефинансирование отразится в кредитной истории заемщика, но никак не повлияет на нее.

Заключение

Процентная ставка банка – первое, на что стоит обратить внимание при выборе кредитного предложения. Если ставка низкая, узнайте, в чем подвох такой ссуды. Возможно, банк скрыл дополнительные проценты, и полная стоимость кредита будет выше, чем кажется на первый взгляд.

Чтобы не переплачивать банку, по возможности гасите кредит досрочно.

Потребительский кредит – что это ?

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

• возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;

• человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;

• дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;

• нужны средства для отдыха в отпуск;

• необходимо сделать ремонт жилья.

Условия потребительского кредитования.

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ-3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит». Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.

2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).

3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.

4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

• загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности – в дополнение к паспорту;

• справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);

• копия трудовой книжки и трудовой договор;

• военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;

• документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды.

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

Читать еще:  Кредитомания это болезнь

• он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;

• с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;

• на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;

• если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.

Основные минусы потребительского кредита:

• возврат денежных средств с переплатой по процентам;

• регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;

• товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;

• риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить КИ, как результат – будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;

• при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.

Рекомендации.

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Читать еще:  Приказы росаккредитации об аккредитации

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Расчет эффективной ставки по кредиту

  • 1. Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
  • 2. Что не включается в полную стоимость займа?
  • 3. Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
  • 4. Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector