Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кризис и кредит

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Читать еще:  Особенности купли продажи товаров в кредит

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

  • процентная ставка, она должна быть невысокой
  • отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
  • оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Не время тратить и отдавать кредиты — копите: эксперт дал совет, как не остаться без денег во время кризиса

Високосный год на этот раз с лихвой оправдал плохой имидж. Быстрое распространение коронавируса вынудило многие страны закрыть границы. Сорванная сделка ОПЕК+ обрушила сырьевые и и фондовые рынки. Резко подешевел рубль. Ситуация напоминает начало глобального финансового кризиса, похожего на тот, что был в 2008 — 2009 годах. Как будет развиваться ситуация в ближайшие месяцы? Чего стоит опасаться? И как лучше сберечь собственные накопления? На вопросы « КП » ответил экономист, глава компании «Личный капитал», автор нескольких бестселлеров по личным финансам Владимир Савенок .

«КРИЗИС ОБЫЧНО ДЛИТСЯ 17 МЕСЯЦЕВ»

— Владимир, как думаете, кризис уже начался или еще нет?

— Мне кажется, он уже начался. И это не российский, а мировой кризис.

— Такой, как был 12 лет назад?

— Кризисы сложно сравнивать. Нельзя войти в одну реку дважды. Условия разные. К примеру, в 2007 году американская экономика (с нее тогда все началось. — Ред.) была очень хрупкая. На рынках были явные пузыри. Сейчас, наоборот, индикаторы более крепкие. Хорошие экономические показатели у многих компаний. Явных пузырей нет.

— А как же Tesla Илона Маска? Ее акции в несколько раз взлетели в конце прошлого и в начале этого года.

— На самом деле я тоже ждал падения рынков в этом или следующем году. Потому что больше 10 лет, прошедших с предыдущего кризиса, это много. Но при растущей экономике падения обычно не бывает. А Tesla — единичный пример.

— Но из-за распространения коронавируса экономика явно перестанет расти.

— Да, ситуация сложная. Вся сфера туризма лежит (и не на шезлонге. — Ред.). Страдают авиаперевозчики. Если все изолируются, а магазины закроются – это будет серьезный удар по экономике. Ситуация явно станет хуже. Прибыли компаний упадут. Но полностью оценить влияние пандемии на экономику очень сложно. Такого еще не было в истории.

— Как долго обычно длятся экономические кризисы? После падения, как мы знаем, всегда бывает подъем.

— Если не брать в расчет 9-летнюю Великую Депрессию, то средняя продолжительность кризисов — около 17 месяцев.

— Ого, прилично.

— Но что будет сейчас, предсказать невозможно. Слишком много неизвестных. Каждый день появляются новости от Трампа, Всемирной организации здравоохранения, Саудовской Аравии . Как плохие, так и хорошие. В таких условиях очень сложно прогнозировать. Не ясно, чего можно ждать завтра.

«САМОЕ ГЛАВНОЕ — СОЗДАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД»

— Финансовые рынки упали, но большинству россиян до этого нет дела. Что будет дальше? Что обычно в кризис происходит? К чему готовиться?

— Рубль уже ослабел, значит инфляция будет выше. Это повлияет на цены в магазинах. У компаний начнутся проблемы, снизятся прибыли. Поэтому будут сокращения персонала. Особенно в тех отраслях, которые больше всех пострадают от последствий эпидемии. Но все будет зависеть от конкретных сроков. Если вакцину разработают быстро, тяжелых последствий может и не быть.

— Как говорили в прошлый кризис: лучше надеяться на лучшее, но готовиться у худшему. Как именно?

— Самое главное — нужно создать собственный резервный фонд. Если его нет, надо срочно его копить. Если заначка маленькая, нужно ее увеличить. Хотя бы до уровня в шесть ваших месячных доходов. Нужно сократить потребление и максимально откладывать деньги.

— Откладывать — это хорошо. Вопрос в какой валюте?

— Главное — понять ваши цели. Если вы хотите поспекулировать на скачках курсов, я бы не советовал это делать. Колебания сейчас слишком резкие. Можете, наоборот, потерять деньги. Если хотите создать резервный фонд, то дальше все зависит от суммы. Меньше 100 тысяч рублей — можно ничего не делать. Больше 100 тысяч — распределите между валютами. Например, купите на половину капитала доллары или евро. Исключительно для самоуспокоения и защиты от валютных колебаний, потому что точных прогнозов, что будет с курсами сейчас не даст никто.

— Если у меня ипотека или потребительский кредит. Что мне делать?

— Во-первых, новые кредиты точно не стоит брать. Во-вторых, отдавать старые я бы тоже не спешил, особенно ипотеку. Лучше создавать или наращивать резервный фонд.

— Почему? Обычно же считается, что лучше в кризис входить без долгов?

— Если вы можете отдать кредит полностью прямо сейчас — отдавайте. Но если всей суммы для погашения нет, то лучше не торопиться. Ставка по кредиту зафиксирована. Если инфляция в стране вырастет, то тело долга будет съедаться ростом цен быстрее. Плюс могут вырасти ставки по вкладам.

АКЦИИ ПОДЕШЕВЕЛИ. НАЛЕТАТЬ?

— В России уже 4 миллиона частных инвесторов. И большинство из них пришли в тот момент, когда рынок постоянно рос — на 20 — 30% в год. А сейчас многие в больших убытках. Что делать в таких условиях?

— На рынке такое происходит постоянно. Но многие новички оказались не готовы. На самом деле сейчас хорошее время создавать свой инвестиционный план. Ценные бумаги сильно подешевели. Расценки очень привлекательные. Можно уже думать, что вы хотите купить.

— Главный вопрос — когда покупать?

— Думаю, лучше подождать пару -тройку месяцев. Сейчас рынок слишком изменчивый. Это как шторм. Надо его переждать, посмотреть на разрушения и потом думать, что делать.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

Банки начали подымать ставки по ипотеке. Но не все и не по льготным программам

Банки потихоньку начали повышать ставки по ипотеке, которые в январе-феврале упали до рекордно низкого уровня. Пока из крупных банков о таком решении объявил ЮниКредит. Как следует из информации на его сайте, с 13 марта ипотеку можно взять минимум под 10,4% годовых (это на 1,5 процентных пункта выше по сравнению с прежними условиями). Примерно на столько же выросли ставки в Транскапиталбанке — до 9,99% минимум. Исключение — программа «Семейная ипотека», по ней ставки остались прежними (подробности)

Читайте также

Если папу уволили: калькулятор президентской поддержки семей с детьми

«КП» подсчитала, сколько получат финансово пострадавшие от коронавируса

Инвестиции в себя

Что это такое и как может окупиться

Как зарабатывать больше

Пять способов увеличить свои доходы. На основной работе и не только

Не время тратить и отдавать кредиты — копите: эксперт дал совет, как не остаться без денег во время кризиса

Падение на биржах и пандемия коронавируса неизбежно приведут к проблемам в мировой экономике. Как защитить свои сбережения?

Главные правила пользования картой рассрочки

Рассказываем, как грамотно пользоваться этим инструментом [подкаст]

Что делать, если на ценнике одна цена, а на кассе пробивают по другой

Советы для потребителей от юриста [подкаст]

Читать еще:  Незаконные комиссии по кредиту

Как мошенники дурят россиян с помощью скидочных карт магазинов

Разбираемся, чем грозят обычным покупателям утечки информации из торговых сетей

С пенсионных накоплений придется заплатить налог? Мы узнали, как на самом деле

Если коротко — не совсем так, но давайте разберем нюансы

Будут ли работающим пенсионерам повышать пенсии?

Если коротко — к сожалению, нет. Но способ увеличить себе пособие есть

Личный финансовый план

Зачем он нужен и как его правильно составить

Стоит ли верить грандиозным скидкам

«Комсомолка» выясняла, не надувают ли россиян на распродажах

Постоянно говори «Я стану богатым» и много работай: пять советов от бизнес-гуру, которые сделают вас эффективными

«Комсомолка» изучила рекомендации из самых популярных сейчас книг известных предпринимателей и бизнес-тренеров

Права потребителя: как не дать банку вас обмануть

Что нужно знать при общении с торговыми и финансовыми организациями

Как правильно читать договор

Увы, некоторые жалобы на финансовые организации никогда не получат сатисфакции. Если вы подписали кабальный договор, придется выполнять его условия или доказывать в суде, что вас ввели в заблуждение

Добиваемся скидки на что угодно: правила эффективного торга

«Комсомолка» попросила экспертов поделиться секретами

Возрастная категория сайта 18+

Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис

Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России, возможно, начнётся финансовый кризис. Мы узнали у экспертов, как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно.

Как выплачивать ипотеку

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии. Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними. « Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих » , — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов. « Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал » , — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова. Если у заёмщика ещё нет финансовой « подушки безопасности » , то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. « Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации » , — рассказывает Макаров.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые « дорогие » займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. « Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно » , — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием. « Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки » , — рассказывает Саида Сулейманова. Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25 – 30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью. « Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат. Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета » , — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка . Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. « В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины » , — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций . Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода. Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими. Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?

Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?

Как компания переживала предыдущие кризисы?

Насколько велика текучка?

Насколько ценным специалистом вы являетесь?

Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. « Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна » , — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. « Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3 – 13 сумм ежемесячных расходов » , — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Читать еще:  Дебет минус кредит 6 букв сканворд

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. « Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках » , — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских « ипотечников » с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;

условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);

ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;

заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;

вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;

вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

« Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком » , — рассказывает Сергей Макаров.

Кредитные страхи. Какие появились риски при досрочном погашении займов

Российский рубль значительно подешевел по отношению к мировым валютам. В связи с этим в банках ожидают рост числа досрочных погашений. Многие заёмщики, действительно, так напуганы, что хотят избавиться от кредита любой ценой. При этом далеко не всегда при расчётах с банком действует принцип «чем раньше, тем лучше». Особенно сейчас. Лайф разбирался, чем опасно досрочное погашение на фоне колебания курса валют, в каких ситуациях и правда стоит немедленно гасить кредит, а когда лучше подождать.

По словам инвестиционного стратега «БКС Премьер» Александра Бахтина, ситуацию досрочного погашения кредита нужно рассмотреть с нескольких сторон. Во-первых, обойтись без риска и серьёзного ущерба можно, если вы в любом случае планировали закрыть свой заём в ближайшее время и у вас на это достаточно средств. Чем раньше удастся избавиться от кредита, тем больше можно будет экономить на уплате процентов.

Впрочем, у досрочного погашения ссуды есть и немало подводных камней. Клиентам необходимо учесть ряд нюансов, прежде чем решиться на закрытие займа до даты его возврата по соглашению. Александр Бахтин предупреждает, что сейчас не лучшее время для досрочного погашения рублёвого кредита. Скорее, наоборот.

При худшем варианте развития событий (отсутствие заметных улучшений с вирусной угрозой, снижение нефти ниже 25 долларов за баррель) инфляция к концу года может вырасти до 6–8% против ожидаемого ранее уровня в пределах 4%, — говорит Александр Бахтин. — Соответственно, при ускорении инфляции заёмщики, оформившие кредиты по прежним низким ставкам, выиграют. Допустим, кредит был оформлен под 10% годовых, а инфляция (при худшем варианте) составит 8%. Грубо говоря, реальная стоимость кредита в этом случае составит всего 2%.

Поэтому не стоит погашать кредит досрочно всеми правдами и неправдами. Эксперт напоминает, что в периоды нестабильности лучше придерживаться сберегательной модели поведения, формировать подушку безопасности. В противном случае есть риск погасить один кредит, а затем снова влезть в долги и взять другой заём, но уже под менее выгодный процент.

Фото © Getty Images

Скажем, по кредиту вам осталось погасить 500 тыс. рублей, при этом вы скопили аналогичную сумму. В данном случае, возможно, не стоит тратить всю «подушку безопасности» на досрочное погашение, оставаясь вообще без накоплений. А вот когда накопления существенно превысят остаток долга (скажем, в два раза), то вы сможете и погасить остаток долга, и не остаться без «денежной подушки», — объясняет Александр Бахтин.

Если у вас нет кредита, но вы планируете совершить действительно необходимую покупку на заёмные деньги, то лучше сделать это в ближайшей перспективе — по текущим ставкам. Ведь в случае реализации негативного сценария ставки пойдут вверх, подорожают и кредиты. Однако в том случае, если вы можете обойтись без этой кредитной покупки, в долги лучше не залезать, а формировать накопления.

Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что сейчас условия погашения кредитов ничем не отличаются от тех, что были месяц-два назад. Процесс тот же, и курсы валют на него не оказывают никакого влияния.

Фото © ТАСС / Алексей Павлишак

Ситуация с рублём не вызывает какой-то паники — это предсказуемая реакция валюты страны — поставщика энергоресурсов на падение их цены. К тому же сейчас стоимость нефти постепенно растёт — и, как следствие, растёт рубль. Другой вопрос — мировой финансовый кризис, который действительно не за горами и может грянуть во второй половине года, — говорит эксперт академии Алексей Кричевский.

По его словам, в таком случае есть вероятность повышения ключевой ставки ЦБ, а вслед за ней и ставок по кредитам. Поэтому, если кто-то планировал рефинансировать ипотеку, лучше заняться этим вопросом сейчас, в крайнем случае — до конца апреля, поскольку более чем возможно ещё одно снижение ставки Центрального банка. Равно как и брать кредиты стоит в ближайшее время, но с обязательным фиксированием ставки.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, стоит определиться — что сейчас важнее лично для вас: погасить как можно скорее тело основного долга или сократить срок кредита? Направление свободного капитала в сокращение срока, как правило, более выгодно, так как даёт возможность выиграть на процентах, сократив переплату. Если направить средства в погашение основного долга, можно сократить сумму ежемесячного платежа, сделав его более комфортным. Вот только переплата по такому долгу в конце концов всё же вырастет, — говорит операционный директор «Рокетбанка» Елена Автомонова.

Бежать гасить кредиты прямо сейчас нужно только в одном случае: когда вы понимаете, что что-то может пойти не так с вашим финансовым положением. Если ежемесячные платежи не вызывают дискомфорта, наиболее выгодным будет направить накопления «на работу», то есть сделать вложения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector