Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Обнуление кредитной истории

Как законно удалить кредитную историю

Кредиты помогают человеку решить различные проблемы, предоставляя необходимые денежные средства в нужный момент. Однако ни один взятый кредит или просроченный платеж не останутся без внимания Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый шаг и действие человека найдут отражение в кредитной истории (КИ), дополняя и формируя ее. Совокупность этих данных может помочь в дальнейших финансовых отношениях с банковскими учреждениями или стать настоящей угрозой для успешного получения займов.

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

  • ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
  • мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
  • недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения. Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки. Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде. При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

  • направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
  • обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся. Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу. Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано. Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории. Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях. Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Читать еще:  Золото в кредит через интернет магазин

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект. Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность. Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

  • обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
  • дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.

Стоит ли россиянам надеяться на обнуление кредитов

23 Января 2020 12:10

Решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями

О дин из первых депутатских вопросов, заданных Михаилу Мишустину, когда он пришел в Думу на следующий день после своего выдвижения в качестве нового премьера, был о его отношении к идее ЛДПР списать россиянам долги перед банками. Мишустин ответил, что к идее относится плохо, поскольку списание долгов спровоцирует волну банкротств. Пострадают те, кто ни в чем не виноват. Ответ вызвал аплодисменты, хотя аргумент довольно странный. Понятно, что даже ЛДПР не пришло бы в голову предлагать повесить на банки расходы по списанию долгов. Раз уж наметился социальный поворот, если принято решение перестать так уж трястись над государственной «кубышкой», отчего бы государству не решить проблему, которую прежний министр экономики считал главной угрозой для российской экономики. Проблемой, которая из разряда экономических рискует перейти в разряд социальных.

Фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ

Весь 2019 год вокруг «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования ломались копья. О рисках негативных социальных последствий говорили и в Минфине. И, если уж печься о здоровье российской банковской системы, угроза массовых неплатежей по необеспеченным потребительским кредитам гораздо скорее вызовет волну банкротств кредитных организаций, чем какая-то государственная программа частичного или полного списания кредитов тем, кто не в состоянии их обслуживать. Прежнее правительство, кстати, неоднократно пыталось то с одной, то с другой стороны подступиться к решению проблемы. Были идеи расширить возможности использования материнского капитала, разрешив гасить им не только долги по ипотеке, но и автомобильные и даже потребительские кредиты. Была инициатива того же Минэкономразвития обязать банки предлагать проблемным заемщикам самим выкупать с большим дисконтом свой долг прежде, чем продавать его коллекторам. В каждой из идей нашлись более чем серьезные изъяны, и государство ограничилось тем, что с 1 октября прошлого года серьезно ужесточило требования к заемщикам, которые могут претендовать на получение кредита. Что только усугубило незавидное положение тех, кто уже успел залезть в долги и лишился возможности их реструктурировать, снизив ежемесячные выплаты за счет более низкой ставки или более длительного срока погашения. Риск массовых дефолтов по необеспеченным кредитам это только усилило.

Справедливости ради надо сказать, что в России долговая проблема стоит еще не так остро, как в окружающем нас мире. По данным вашингтонского Института международных финансов (IIF), глобальный долг, включающий в себя как государственный и корпоративный долг, так и задолженность домохозяйств, уже в конце третьего квартала прошлого года перевалил за 250 триллионов долларов. Эта цифра в 3,22 раза превышает размеры мировой экономики, что является историческим антирекордом. Согласно результатам исследования, долги домохозяйств бьют все рекорды в ряде европейских стран — Финляндии, Франции, Бельгии, Норвегии, Швейцарии, Швеции. Ситуация усугубляется высоким уровнем государственного и корпоративного долга практически повсеместно — от США и Китая до стран Африки и Латинской Америки. Все это замедляет темпы роста мировой экономики, делает монетарные стимулы все менее эффективными, усугубляет проблему неравенства и ведет к росту социальной напряженности. По данным опроса, который проводится компанией Edelman Trust Barometer в 28 наиболее экономически значимых странах мира, 56% опрошенных недовольны капитализмом. При этом во Франции эта цифра составляет 69%, в Италии — 61%, в Нидерландах, на родине капитализма — 59%.

Читать еще:  Процентная ставка за пользование кредитом

Хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось

В значительной степени причина в том, что проблемы, которые привели к кризису 2008 года, начинавшегося с лопнувшего пузыря на американском рынке субстандартной ипотеки и продолжившегося как европейский долговой кризис, за последние 10 лет только усугубились. Сверхмягкая монетарная политика, отрицательные ставки лишь позволили вновь надуть уже существующие пузыри, причем эффективность этих мер неуклонно снижается. Разговоры о необходимости глобальной «долговой перезагрузки» — обнуления всех долгов и новой жизни «с чистого листа» звучат все чаще. Более того, то тут, то там начинаются робкие пока эксперименты по списанию части долга тем или иным группам населения. Инициатива депутата от ЛДПР Бориса Чернышова провести в Москве эксперимент по списанию долгов молодым семьям в возрасте до 30 лет фактически копирует программу, которая с февраля начнет работать в Амстердаме. Мэрия столицы Нидерландов через муниципальный банк выкупит долги молодых (от 18 до 34 лет) амстердамцев, предоставив им ссуду на погашение долга, а заодно и «наставника», который будет консультировать должников, помогая им в поисках работы или обучения той или иной профессии. Тем, кто будет следовать рекомендации наставников, долги спишут окончательно.

Как бы отрицательно ни относился к идее списания долгов новый российский премьер, если в развитых странах начнется массовая «долговая перезагрузка» в отношении долгов домохозяйств, российским властям просто не останется ничего другого, кроме как присоединиться к общемировой тенденции. Произойти же это может на волне очередного кризиса, который большинство аналитиков теперь уже относят на конец нынешнего — начало следующего года. Так что решение набрать кредитов и перестать их обслуживать может оказаться самой успешной жизненной стратегией уже в ближайшем будущем. Загвоздка в том, что открыто это «окно возможностей» будет совсем недолго. Но те, кто слишком поспешит, рискуют серьезными потерями. Потому что, если набрать кредитов слишком рано, можно этого списания так и не дождаться. И попасть под процедуру личного банкротства со всеми вытекающими из него не слишком приятными последствиями.

В списании долгов нет ничего ни хорошего, ни справедливого. И если процесс этот в мире примет серьезные масштабы, это с большой вероятностью приведет к демонтажу той модели, которая доминирует в мире последние несколько десятилетий и которая давно уже достигла пределов своих возможностей и даже вышла за них. Проблема в том, что хороших или справедливых решений ни в мировой, ни в российской экономике больше, похоже, не осталось.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Каждый заемщик прекрасно знает, что портить репутацию не стоит. Однако обстоятельства бывают разными. Конечно же, штрафы, просрочки, судебные разбирательства с банками отражаются на кредитной истории не лучшим образом. В результате чего человек может столкнуться с тотальным отказом финансовых организаций предоставить ему средства. Даже если он давно переосмыслил свою позицию и будет выплачивать кредит исправно.

В связи с этим у некоторых людей возникает вопрос: «А можно ли вообще обнулить плохую кредитную историю и начать все с чистого листа?»

Это похоже на сказку, но на самом деле, все реально. Для того, чтобы плохая кредитная история испарилась, как дым, нужно просто… Не брать кредит 10 лет. Именно по прошествии такого срока персональные данные больше не будут храниться в базе.

Когда же начинается отсчет? С даты последнего обращения в банк или МФО от своего имени. Причем, не важно, какой была цель обращения, и какое решение было принято. Кстати, даже если в выдаче займа отказали, это все равно будет считаться как взаимодействие.

Никаких иных легальных способов аннуляции кредитной истории нет. Учитывая, что кредитных бюро в России порядка 10, до данные хранятся в разных местах, и уничтожить их все разом точно не получится.

Улучшить либо «удалить» кредитную историю посредством дачи взятки какому-либо должностному лицу также не представляется возможным. Правда, некоторые лица (мошенники) нередко пытаются заработать подобным образом. Они предлагают так называемую «помощь в исправлении кредитной истории», которая, увы, возможна только лишь на словах. А вот деньги с человека требуют реальные.

Подобные провокации могут даже обречь личность на уголовную ответственность. Исправить кредитную историю бесплатно, через Интернет, по фамилии также не получится. Негативную информацию по просрочкам не может удалить даже самый прославленный хакер, тот, что станет уверять клиента в том, что взламывал сервер Майкрософт или сайт Пентагона.

Однако существует 1 способ исправить кредитную историю бесплатно — только если кредитное бюро допустило в базе ошибку, а человек это заметил и подтвердил. Но такое случается крайне редко.

Соответственно, лучше всего исправить кредитную историю естественным путем. Лучше всего, если прекратятся просрочки, возобновятся ежемесячные платежи, закроются кредиты, которые впоследствии уравновесятся благопристойно закрытыми займами в МФО — только тогда человек обретет способность вновь получать банковскую помощь в виде кредитов.

Если кредитная история испорчена, и нет времени ждать 10 лет для её обнуления, предлагаем 4 надежные микрофинансовые организации, которые помогут улучшить кредитную репутацию:

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 365 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 364 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Читать еще:  Кредит на счет

Досрочное погашение займа без штрафов

Дневная ставка
0.27-0.98%

Срок
до 336 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Займы онлайн во всех городах России только по паспорту

Дневная ставка
0.5-1.0%

Срок
до 90 дней

Сумма
до 90 тыс.руб.

Перерасчет при досрочном погашении займа

Вас также может заинтересовать:

Какие факторы влияют на состояние кредитной истории, какие статусы могут быть у финансовой репутации, как можно получить кредит заемщику с плохой кредитной историей — узнайте в статье.

За кредитом принято обращаться в банк. Однако, если денег не хватает совсем чуть-чуть, на короткий промежуток времени, и совсем нет времени ждать одобрения банка, выручит микрозайм в в микрокредитной организации. Особенно если кредитная история испорчена.

Нестабильная финансовая ситуация в стране отрицательно сказывается на платежеспособности заемщиков. Коммерческие банки пытаются улучшить ситуацию, внедряя опции которые помогают должникам справиться с задолженностью и просрочками платежей, но это не всегда помогает. Нужен закон о кредитной амнистии. Подробности — в статье.

Кредитная репутация подмочена, но срочно нужны деньги. Выход есть, и даже не один! Можно воспользоваться услугой рефинансирования, обратившись в коммерческий банк, можно также получить быстрый кредит в микрофинансовой организации. Особенности оформления и лучшие предложения от надежных МФО — в нашем материале.

Комментарии

Для начала, давайте определимся с терминами: кредитный донор — это лицо, которое за вознаграждение берет на себя обязательства по кредиту с последующей их передачей реальному заемщику. Проще говоря, кредитный донор оформляет кредит на себя. Законно ли это? Нет!
— Использование кредита для личных целей без привлечения посторонних лиц обычно прописывается в кредитном договоре.
— Донор приравнивается к подставному лицу, а его привлечение считается грубым нарушением кредитной сделки.

Если финансовое учреждение обнаружит участие подставного лица, кредитный договор может быть немедленно расторгнут, реальный заемщик будет занесен в «черный список» и потеряет всякие надежды на получение кредита где бы то ни было, а «донору» грозит привлечение к уголовной ответственности по статье 159 УК РФ Мошенничество.

К тому же следует помнить, что сотрудничество с донором предполагает дополнительные затраты, величина которых может в несколько раз превышать сумму займа.

Таким образом, сотрудничество с кредитным донором может иметь плохие, или очень плохие последствия, и мы не хотели бы рекомендовать такое сотрудничество, а также определять признаки «хороших» кредитных доноров.

Обнуление кредитной истории: правда и вымысел

Вся информация о погашении займов отражается в кредитной истории заемщика. Делается это для того, чтобы стимулировать клиентов банков быть добросовестными и вовремя вносить платежи по кредитам. Кроме того, финансовые учреждения защищены от риска выдать ссуду неплатежеспособному заемщику. Если кредитная история была испорчена, это повлияет на возможность взять новый заем. Некоторые заемщики считают, что нужно немного подождать, и негативная информация исчезнет за сроком давности. Так ли это на самом деле? Когда обнуляется кредитная история, как это происходит? Обо всем подробнее расскажем в статье.

Срок хранения кредитной истории

Кредитная история заемщиков хранится в БКИ в течение 10 лет.

Многие заемщики задаются вопросом, сколько хранится кредитная история? Чтобы ответить на него, нужно разграничить два понятия:

  1. сколько хранится КИ в банковском учреждении;
  2. как долго хранится досье в БКИ.

Действие нормативных актов Центробанка определяет, что кредитное учреждение обязано хранить досье своего заемщика в течение 35 лет. Таким образом, банк в любое время может ознакомиться с информацией по конкретным кредитам своих заемщиков.

БКИ действуют согласно закону РФ о защите информации и хранят досье заемщиков на протяжении 10 лет с момента внесения последней записи. То есть, если заемщик хочет избавиться от плохого рейтинга, начать свою историю с «чистого листа», ему придется жить без кредитов 10 лет. Это главная возможность полного обнуления кредитного досье.

Еще данные могут обнуляться в случае:

  1. если КИ попала в бюро без согласия заемщика;
  2. обнаружения факта создания фальшивой КИ с целью получения кредита;
  3. смерти заемщика.

Мифы об аннулировании КИ

Существует несколько ошибочных мнений относительно полного удаления данных из кредитной истории. Рассмотрим их:

  1. Полное отсутствие кредитной истории это лучше, чем плохой рейтинг. На самом деле, это не так. Банк с недоверием отнесется к клиенту, не имеющему досье, и скорее всего откажет в выдаче кредита.
  2. Из КИ можно убрать плохую информацию, заплатив за это деньги специальной организации. В действительности, никто не может исправить данные в досье, кроме того банка, который их туда направил. Ни БКИ, ни тем более сторонние организации не занимаются удалением информации.
  3. Кредитная история удалится вместе с заменой паспорта. Отчасти это правда – на новый паспорт заводится новое досье. Однако, от старой истории избавиться не получится – сведения о ранее выданных паспортах тоже запрашиваются банком, чтобы выяснить предыдущую КИ клиента.
  4. Плохая кредитная история навсегда закроет возможность получить кредит. В реальности, все не так плохо. Многие банки идут на уступки, могут предложить индивидуальные условия, даже если действующий рейтинг далек от идеала.

Исправить плохую кредитную историю можно, но действовать придется совсем другими методами. Например, взять некоторое количество небольших кредитов в микрофинансовых организациях и вовремя выплатить их. Сформируется положительный рейтинг, который «вытеснит» негативную информацию. В этом случае не придется ждать период, когда обнуляется кредитная история.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector