Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основные принципы кредита

Кредит (понятие). Функции и принципы кредитования. Формы кредита

Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

Основные принципы кредитования:

1. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

2. Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок .

3. Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

4. Целевая направленность — выдача ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.

5. Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных.

Функции кредитования:

распределительная функция кредита. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. Перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы;

функция замещения денег. Кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита – переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.п. – начинают заменять реальные деньги в сфере обращения ;

стимулирующая функция кредита. Изменяя объемы кредитных операций, банки и банковская система в целом могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода: кредитная экспансия (расширение кредита) и кредитная рестрикция (сужения кредита) .

контрольная функция кредита. Заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита, так и за деятельностью заемщика. Заемщик осуществляет контроль только за движением взятого кредита.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают ресурсы рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

56. Основные принципы кредитования

56. Основные принципы кредитования

К принципам кредитования относятся:

1) возвратность и срочность кредитования;

2) дифференцированность кредитования;

3) обеспеченность кредита;

4) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому золотое банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Читать еще:  Взять краткосрочный кредит

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени, и, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального, или частного, кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Основные принципы кредита

В основе любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования продуктов. В этой статье мы расскажем про основные принципы кредита, их формирование и функции.

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений. Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Сущность кредита

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

Принципы банковского кредита

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Читать еще:  Отличие дебета от кредита

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

  • эмиссионная (замещения);
  • распределительная;
  • контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

  • заявки на получение кредита;
  • оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
  • документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
  • при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Принципы кредита

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

  • Возвратность. Этот принцип подразумевает, что заёмщик вернёт кредитору денежные средства после завершения пользования ими.
  • Срочность. Подразумевает, что деньги будут возвращены в срок, который зафиксирован в соответствующем договоре. Этот документ обязательно должен иметь письменную форму.
  • Платность. Пользование кредитными средствами осуществляется только на платной основе. Прибыль, которую получает заёмщик вследствие пользования займом, делится между ним и кредитором. Размеры процентных ставок всегда устанавливаются договором.

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

  • размер займа, который предоставляется во временное пользование;
  • процентная ставка;
  • условия и сроки погашения кредита;
  • наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
  • гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными вариантами являются:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • ипотека.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
  • имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Читать еще:  Тратта по аккредитиву это

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

Видео. Принципы кредитования

Основные принципы кредита, сущность и функции

Происхождение термина «кредит» имеет несколько трактовок. Одни специалисты считают его производным от латинского credit (в переводе «он верит»), другие, от creditum (ссуда, долг). На самом деле кредит – это движение ссудного капитала, или заем в денежной либо товарной форме. Понятие и практика кредитования существовала еще несколько тысячелетий назад в натуральной и денежной формах. Обе эти формы кредитов развивались параллельно, приобретая свои масштабы и значение.

Сущность кредита

Рассмотрим кратко сущность, и функции, и принципы кредита, что они представляют на практике. Устойчиво и неизменно понятие о сущности кредита, которое обозначает экономические отношения между кредиторами и заемщиками по вопросу возвратного движения денежной стоимости или стоимости в товарной форме.

Субъектами в кредитных отношениях выступают юридические лица или дееспособные граждане: кредиторы – особы, которые передают стоимость во временное пользование, а заемщики получают кредит и обязаны его возвратить в условленный срок. На современном уровне организации товарно-денежных отношений субъект может одновременно исполнять функции кредитора и заемщика, например, банк. Объект кредитной сделки – это ссуженные ценности в денежном и товарном виде, переданные заемщику кредитором с последующим возвратом.

Функции кредита

Существует две основных функции кредитования в современных условиях: перераспределительная и функция замещения операций с наличными безналичными кредитами. С помощью перераспределительной функции денежные и товарные средства, принадлежащие одному экономическому субъекту, передаются в пользование другому экономическому субъекту на определенное время с условием возвратности, срочности и платности.

Функция замещения заключается в создании на основе кредита платежных средств, при использовании которых наблюдается эффект экономии издержек обращения. Вышеназванная функция появилась вследствие специфической организации современных денежных оборотов с преобладанием в них безналичной формы производимых расчетов. Храня деньги в банках, клиент таким образом вступает с последними в кредитные отношения и создает возможность проведения кредитных операций в виде банковских записей, вместо использования наличных средств.

Принципы кредита

В процессе кредитных отношений применяются основные принципы кредита, к ним относятся срочность и возвратность, материальная обеспеченность, целевой характер, платность.

Возвратность кредита подразумевает своевременный возврат полученной ссуды после завершения пользования ею.
Срочность кредита обуславливает сроки, в которые ссуда должна быть возвращена заемщиком, они фиксируются в кредитном договоре или другом равноценном документе. Вследствие нарушения заемщиком указанных сроков кредитор имеет право применить к нему экономические санкции.

Платность кредита – это прибыль, полученная от пользования кредитом и распределенная между кредитором и заемщиком в виде кредитного процента. Посредством этого принципа заемщик не только возвращает кредит, полученный в банке, но и платит за право его использования.

Обеспеченность кредита ссуда предоставляется под залог или под финансовую гарантию. Таким образом обеспечивается защита интересов кредитора в случае нарушения заемщиком принятых по кредиту обязательств.

Целевой характер кредита предусматривает использование кредитных средств в конкретных целях, определенных кредитным договором.

Кроме этих основных, имеются и другие принципы кредита. Так дифференцированный характер предусматривает различный подход кредитных организаций к потенциальным заемщикам разных категорий.

Безусловно, взять и использовать кредитные средства заемщик может, и не зная основополагающие принципы кредита и правила функционирования этого финансового инструмента. Однако отсутствие информации способно повлечь непредвиденные расходы и разнообразные недоразумения. Чтобы уверенно и безопасно воспользоваться экономическим благом – кредитованием, необходимо владеть основной информацией. Узнав принципы кредита, вы сможете заранее рассчитать собственные возможности и вступить в законные отношения с банком, не неся огромных потерь и чувствуя себя уверенно в завтрашнем дне.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector