Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

При выдаче кредита

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Читать еще:  Кредит с отрицательной процентной ставкой

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Условия выдачи кредита банками

Выдача кредита физическим лицам на сегодняшний день является не слишком сложной процедурой, но при этом, имеющая достаточно важных моментов, на которые стоит обратить внимание. Условия кредитования в каждом банке разные, однако, есть несколько пунктов, которые обязательно должен продумать клиент, перед тем, как подавать заявку на кредитование:

  1. Цель займа. Так как кредиты обычно бывают целевыми и нецелевыми, соответственно нужно определиться с этим фактором. Для первого потребуется большой пакет бумаг, чтобы банк смог одобрить заявку и при этом он будет полностью контролировать расходы. А вот нецелевой кредит избавит клиента от надобности давать отчет о совершенных покупках или растратах.
  2. Пакет документов. Чтобы получить одобрение на кредит, нужно получить гражданство РФ, регистрацию. Многие банки требуют предъявлять разный пакет документов, при которых понадобится предоставить дополнительные бумаги, которые подтвердят личность.

Самым главным критерием для подачи заявки, является выбор самого кредита. Банки представляют отличительные условия на их оформление и получение, соответственно, клиент может выбрать из нескольких вариантов:

  • Экспресс-кредитование. Требуется паспорт РФ и анкета-заявка. Отличием во многих банках является максимальная сумма и различные процентные ставки на его получение. Сроки также могут отличаться и варьироваться от одного года до 3 лет.
  • Кредит без залога и поручителей. Это удобный и быстрый способ получить средства, при этом предоставив лишь паспорт и еще один документ, в котором подтверждается личность. Обязательно нужно предоставлять трудовую книжку и справку о доходах.
  • Займ без справки о месте работы. Этот также хороший выбор для кредитования, тем людям, которые работаю не официально. Суммы в таком случае могут изменяться и доходить до 1,5 млн. рублей.
  • Ипотека или автокредитование. Довольно распространенный и широко известный способ получения средств на недвижимость или автомобиль. В зависимости от банка, устанавливается итоговая сумма кредитования.

Так как каждый банк выдвигает свои условия по выдаче кредита, нужно тщательно их изучить, чтобы после подписания договора не возникало проблем.

Особенности получения кредита в Сбербанке

Сбербанк является лидирующим банком России. Он выдает всевозможные виды кредитов, при этом выдвигая свои условия выдачи. Для получения потребительского кредита заемщику должно быть от 18 до 60 лет, он обязан быть прописан и ходить на постоянную работу.

Доход не должен составлять менее 50% ежемесячного платежа кредита. Без достаточного пакета документов, банк не сможет выдать финансовую помощь, поэтому заемщику нужно проверять все бумаги и свою кредитную историю, прежде, чем отправлять заявку.

Кроме того, Сбербанк разрешает оформлять кредитку с кредитным лимитом или льготным периодом. Это очень выгодно и удобно, при этом банк выдвигает более лояльные условия его погашения.

Выдача кредита в ВТБ 24

Чтобы оформить кредитование в банке ВТБ, нужно учесть следующие его условия:

  • Гражданство и паспорт Российской Федерации;
  • Регистрация, которая прописана в том районе, где есть отделение банка.
  • Предоставлять справку 2-НДФЛ или же предоставить справку по банковской форме, в которой будет указан источник доходов.
  • СНИЛС (страховое свидетельство государственного пенсионного страхования).
  • Если размер кредита больше 500 тыс. рублей, то необходимо предоставлять копию трудовой.

Отправить заявку на кредит можно с помощью онлайн сервиса или при личной встрече в отделении банка. В обоих случаях заявка рассматривается в течение нескольких дней, и если банк одобряет ее, заемщик должен приехать в банк, чтобы подписать договор.
После этого, деньги сразу же поступят на карту или клиент сможет получить их в кассе.

Сумма кредита, сроки и проценты определяются для каждого конкретного случая, в зависимости от доходов клиента и его целевой направленности.

Как получить кредит в Совкомбанк

Совкомбанк достаточно надежный, имеет благоприятные условия. В этом банке можно оформить получение:

  • Потребительского кредит.
  • Экспресс-плюс кредит. Сумма может варьироваться от 5 тыс. до 40 тыс. рублей. Предоставить можно только паспорт.
  • Кредит Стандартный плюс. Дает более широкие возможности для кредитования. Максимальная сумма кредита составляет до 300 тыс. рублей.
  • Кредитование Суперплюс. Размер кредита может составлять 1 миллион рублей и при этом банку не нужно будет отчитываться о своих расходах. Ставка годовых может составлять до 23 %.
  • Кредиты под залог недвижимости. Позволяют покупать жилье или автомобили.

Если оформить в Совкомбанке получение зарплаты или пенсии, то можно получить на 5% меньше процент годовых (в то время как стандартная процентная ставка составляет 12%).

Получить кредит в таком банке могут жители РФ с 20 и до 85 лет. Стаж работы должен быть более 4 месяцев. Банк требует наличия в доме стационарного телефона, а также прописку в регионе, где есть отделение банка.

Выдача кредитов в Хоум кредит

В банке Хоум кредит можно оформить получение потребительского кредита, без большого пакета бумаг и поиска огромного количества справок. Следить за финансовыми растратами банк не будет, главное, потребуется своевременно выплачивать ежемесячный платеж.

К основным достоинствам кредитования в Хоум кредит следует отнести:

  • отсутствие необходимости находить поручителя или предоставлять залог;
  • отсутствие комиссии при выдаче кредитных средств;
  • право самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа;
  • разные способы приема средств;
  • оперативные сроки оформления кредитования.

Получить кредит можно, сидя за компьютером дома. На сайте достаточно заполнить онлайн заявку и дождаться ответа от банка. Если он одобряет просьбу клиента, то можно приезжать подписывать договор и получать средства.

К основным условиям получения кредита в Хоум кредит относится предоставления паспорта гражданина Российской Федерации, справка с места работы, стабильный доход, положительная кредитная история, 6-ти месячный стаж на последнем месте работы.

Получить без поручителя и залога можно до 30 тысяч рублей в банке Хоум кредит на 2 года. Если показать справку о достаточном доходе, то эта сумма может увеличиться до 1 миллиона рублей.

Условия кредитования в Альфа банк

При стандартных условиях оформления кредитования, заемщик может получить средства в размере 1 млн. рублей, на срок выплат до 5 лет. Если у клиента на карту Альфа банка оформлено получение зарплаты, то они могут получать до 3 миллиона рублей, со ставкой годовых 11,99%.

Среди преимуществ получения кредита в Альфа Банке стоит отметить:

  • Скорость оформления и просмотра заявок (1-2 дня).
  • Право подачи заявки через интернет.
  • Нет нужды находить поручителей или оставлять имущество под залог.
  • Есть разрешение на полное или частичное досрочное погашение.
  • Можно оплачивать ежемесячный платеж через интернет-банк.

Чтобы получить финансовую поддержку в Альфа Банке достаточно выполнить несколько простых пунктов:

  • Заполнить поля анкеты, указав личные данные.
  • Дождаться ответа от банка об одобрении или отказе в кредите.
  • При получении положительного ответа приехать в отделение банка со всеми необходимыми документами и подписать договор.
  • Получить в кассе средства.

Условия выдачи потребительского кредита

Потребительский кредит довольно простой, но все же, требующий предоставления определённых бумаг. Иногда банки не дают положительного ответа на выдачу потребительского кредита, однако разрешают оформление краткосрочного кредита. В таком случае получить положительный ответ от банка появляется большая вероятность.

Чтобы оформить такой вид кредитования, достаточно предоставить минимальное количество документов и подождать всего 15 минут для подписания бумаг. Рассматривать заявку банк может в течение одного дня, но если он даст положительный ответ, то должно ожидать получение нужно суммы не придется. Получить кредитный займ могут не все, так как существуют возрастные ограничения, учитывается трудовой стаж или имеется зарплатная карта, изучается место прописки или регистрации клиента.

С недавнего времени, получить краткосрочный кредит клиенты могут под меньший годовой процент, если они из малоимущей семьи, являются постоянными заемщиками, получают зарплатные средства на карту этого банка. Сумма займа может изменяться в зависимости от ситуации от 750 000 рублей.

Читать еще:  Аккредитация юридических лиц

Условия выдачи ипотечного кредита

Ипотечный кредит дает право приобрести недвижимость (квартиру, дом, комнату). С одной стороны, это может показаться очень удобным и надежным способом. Однако, имеется множество моментов, которые стоит учитывать при принятии решении об оформлении ипотеки.

Это практически единственный вариант для покупки недвижимости в РФ, который может выдаваться на сроки от 5 и более лет. Данный вид кредитования доступен, имеет невысокие проценты, однако переплата за многолетний срок выплаты составляет достаточно внушительные суммы.

К основным условиям для ипотечного кредитования относятся такие пункты:

  • Возраст от 23 лет.
  • Стаж последнего официального трудоустройства – 3 месяца.
  • Регистрация в районе, в котором оформляется кредит.

Выдача кредитов пенсионерам

Пенсионеры имеют право получать кредиты в банках России, всего лишь, предоставив паспорт и выписку из ПФ РФ. Кредиты пенсионерам дают до 76 лет, поэтому при необходимости каждый пожилой человек сможет обратиться в этот банк за помощью.

Условия для получения кредита пенсионерам в разных банках не имеют существенных отличий. Так как главный критерий одобрения – это хорошая кредитная история и подтверждение платежеспособности.

Пенсионеры имеют право оформлять разные виды кредитование, на оплату имущества, строительные работы или лечение. Одним из основных видов кредитов является потребительский, при котором требуется минимальное количество документов, а вероятность получить положительный ответ возрастает.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Любая кредитная заявка, которая отправляется в обработку, подвергается тщательному анализу со стороны банка. В каждой организации установлена определённая процедура проверки заёмщика перед выдачей кредита. Как правило, она является идентичной для всех банков и включает несколько стандартных этапов. Зная особенности рассмотрения заявки, можно увеличить шансы на одобрение кредита.

Скоринг

Данный вид проверки клиента представляет собой компьютерную обработку заявки. Кредитный менеджер вводит в программу анкетные данные (ФИО, адрес, реквизиты паспорта), а также отмечает в соответствующих полях следующую информацию:

  1. Сведения об имуществе (автомобиль, недвижимость).
  2. При наличии — наименование и адрес компании работодателя, направление её деятельности, общее количество сотрудников, должность, стаж работы.
  3. Данные о предыдущих кредитах.
  4. Общее впечатление от встречи с заёмщиком, его оценка.

В последнем пункте менеджер указывает, насколько у заёмщика опрятный внешний вид, а также даёт характеристику его поведению — отмечает манеру общения, вежливость, связность речи. Система анализирует данные анкеты и в кратчайшие сроки выдаёт решение. Этот вид проверки позволяет автоматически отклонить заведомо отказные заявки.

Вид программного обеспечения (название программы, формулировка вопросов, интерфейс) у каждого банка свой, однако система всегда имеет одинаковый принцип работы. По результатам скоринговой оценки каждому заёмщику присваивается определённый балл. Получить одобрение можно только в том случае, если сумма баллов удовлетворяет требованиям банка. Иначе в кредите будет отказано автоматически.

Проверка данных, указанных в анкете

Если скоринговая оценка соответствует норме, далее банк проверяет анкетные данные. Эта процедура уже осуществляется не программой, а одним или несколькими ответственными сотрудниками. Она включает следующие этапы:

  1. Телефонный звонок. Кредитный эксперт задаёт клиенту дополнительные вопросы относительно данных, указанных в анкете, проверяет его реакцию на них. При разговоре с сотрудником важно давать уверенные ответы, не путаться в сведениях.
  2. Личное собеседование. Проводится по тому же принципу, что и телефонный звонок, однако при этом ещё оценивается и внешняя реакция клиента. Как правило, этот приём проверки применяется при выдаче больших сумм.
  3. Проверка достоверности анкетных данных. Вся указанная информация сравнивается с предоставленными документами — сверяются серия и номер паспорта, адрес регистрации, наименование компании-работодателя. Эксперт может позвонить в отдел кадров по месту работы заёмщика и уточнить его должность и стаж. Заявленный размер дохода также должен соответствовать сумме, указанной в справке или выписке (рассчитывается среднемесячный показатель).

Кроме «ручной» проверки заёмщика сотрудники банка делают запросы в бюро кредитных историй (БКИ) и службу безопасности (на предмет наличия судимости, непогашенных штрафов и неоплаченных налогов, нарушения закона об отмывании доходов).

Если кредит выдаётся только по паспорту, то банк делает запрос в базу налоговой службы. Благодаря отчёту ИФНС проверяются сведения о занятости, доходах клиента, а также об имуществе, которое находится в собственности.

Проверка кредитной истории заёмщика

Этот этап является наиболее существенным в процессе рассмотрения заявки. Анкета клиента направляется в общую базу кредитных историй (ЦККИ), после чего банк выясняет, в каком бюро хранятся сведения о данном заёмщике.

В отчёте БКИ кредитный эксперт проверяет следующую информацию:

  • факты образования просроченной задолженности и её длительность (на решение влияют просрочки, которые не были погашены в течение 1 месяца);
  • общее количество закрытых и действующих кредитов;
  • число запросов в БКИ от других банков.

Если заёмщик ранее брал кредиты и погашал их без длительных просрочек, то вероятность одобрения достаточно высока. При отсутствии кредитной истории по заявке могут быть установлены наименее выгодные условия (высокая ставка, минимальная сумма).

Проверка документов

В первую очередь банковский работник определяет подлинность документов — проверяет паспорт на специальном оборудовании, сравнивает фото в документе с внешним видом заёмщика, круглая печать на справке о доходах сверяется с названием организации.

После этого внимание уделяется правильности оформления документов и их соответствию требованиям банка. Например, справка по форме 2-НДФЛ действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Если в обязательный пакет документов входит копия трудовой книжки, то она должна быть заверена работодателем с проставлением даты.

При выявлении несоответствий предоставленные документы необходимо заменить на новые. В противном случае по заявке придёт отказ по причине невыполнения требований банка.

Андеррайтинг

Процедура представляет собой комплексную оценку кредитных рисков банка. Во многих организациях одной из её составных частей является скоринг. После успешной скоринговой проверки заявка передаётся уполномоченному лицу — андеррайтеру, который действует по следующему регламенту:

  1. Проверяет достоверность анкетных данных и правильность оформления документов. В процессе рассмотрения андеррайтер может отправить заявку на доработку тому сотруднику, который заводил заявку.
  2. Анализирует отчёт БКИ, службы безопасности.
  3. Рассчитывает показатели ликвидности и платёжеспособности клиента.
  4. Принимает решение. Ответ приходит кредитному менеджеру в установленной форме, а причины отказа, как правило, не разглашаются.

Андеррайтинговый отдел дистанционно удалён от обслуживающих офисов банка. Связь между этими подразделениями поддерживается только через официальное программное обеспечение.

Проверка платёжеспособности заёмщика

Расчёт данного показателя необходим для того, чтобы выяснить, сможет ли заёмщик своевременно погашать ежемесячный взнос. Кредитоспособность проверяется с помощью анализа следующих сведений:

  1. Уровень дохода клиента. Определяется на основании предоставленных документов — справки 2-НДФЛ, справки по форме банка, выписки со счёта, справки из пенсионного фонда. Для вычисления среднемесячного показателя берётся период за последние полгода и рассчитывается среднее арифметическое.
  2. Платежи по действующим займам. Если заёмщик уже выплачивает другие долги, то уровень его кредитоспособности уменьшается на общую сумму ежемесячных взносов.
  3. Наличие обеспечения. Привлечение созаёмщиков или поручителей с высоким доходом увеличивает совокупную платёжеспособность участников кредитной сделки.
  4. Семейное положение. Если клиент находится в браке, то во внимание принимаются доходы жены/мужа. Неработающие супруги и несовершеннолетние дети считаются иждивенцами, что снижает кредитоспособность.
  5. Наличие имущества в собственности. При заведении заявки следует указывать, что заёмщик является владельцем автомобиля или недвижимости. Процедура не предусматривает передачу имущества в залог банку.

При определении уровня платёжеспособности в расчёт берутся только зачисления заработной платы или пенсии. Дополнительные взносы, больничные, командировочные и прочие выплаты исключаются.

Если в результате проверки было выявлено, что платёжеспособности клиента не хватает для погашения кредита, то в выдаче займа отказывают или меняют условия его выдачи — снижают сумму, увеличивают срок.

Проверка залога

В качестве залогового имущества может выступать как автомобиль, так и жилая недвижимость. Проверка залога, передаваемого банку, осуществляется двумя способами:

  1. Ответственным сотрудником лично. Эксперт выезжает по указанному адресу, определяет состояние имущества, проверяет его на предмет соответствия заявленной стоимости, составляет заключение.
  2. На основании отчёта об оценке. Банк сообщает клиенту контактные данные акцептованных оценочных компаний, заключение которых будет принято в качестве экспертного. Расходы на оплату услуг оценщика несёт заёмщик.

Кроме физической и стоимостной оценки залога кредитный менеджер проверяет документы на имущество — их подлинность, полноту, дату вступления в силу и так далее.

Способы повысить вероятность одобрения кредита

Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Предоставление максимально полной информации (даже необязательные сведения). Если у заёмщика есть дополнительные неподтверждённые доходы, можно попросить менеджера отметить это в комментариях и обязательно указать их источник (например, доход от подсобного хозяйства или приусадебного участка).
  2. Создание кредитной истории. Если клиент хочет взять займ впервые, рекомендуется сначала оформить кредитную карту, воспользоваться лимитом и своевременно погасить задолженность. Эта информация отразится в БКИ, как положительный фактор.
  3. Предоставление обеспечения. Наличие поручителей (созаёмщиков) или залогового имущества снижает кредитные риски банка, поэтому такие заявки одобряются чаще.
Читать еще:  Как продать товар в кредит техника

Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.

На скоринговый балл влияют следующие факторы:

  • количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
  • кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
  • действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
  • внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).

Стоит принимать во внимание тот факт, что кредитный менеджер не может существенно повлиять на результат рассмотрения заявки. Даже если в своей оценке он укажет только достоинства заёмщика, по кредиту всё равно может прийти отказ.

Видео по теме

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector