Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

При заключении кредитного договора обязательно проводится

При заключении кредитного договора обязательно проводится

+оценка кредитоспособности заемщика

опрос фирм-конкурентов заемщика

полная аудиторская проверка заемщика

инвентаризация имущества заемщика

Наиболее развитой формой ссудного процента является ______ %

Ссудный капитал имеет ____________ форму

Коэффициенты кредитоспособности определяются на основе ________ данных о финансово – хозяйственной деятельности предприятия

Процент по ___________ кредиту входит в цену товара

Способностью потенциального заемщика своевременно вернуть ссуду называется…

Кредитор оценивает кредитоспособность заемщика на стадии…

получения кредита заемщиком

Порядок начисления и взимания процентов определяется…

по окончании кредитной сделки

+по договоренности сторон кредитной сделки

Обычно предоставляются кредиторами при наличии достаточного доверия к заемщику __________ кредиты

Тема 13 «Кредитная система»

408. Если Центральный банк продает большое количество государственных ценных бумаг на открытом рынке, то он преследует при этом цель:

— сделать кредит более доступным;

— затруднить покупку населением государственных ценных бумаг;

— увеличить объем инвестиций;

+ уменьшить общую массу денег в обращении;

— снизить учетную ставку.

409. Организатором безналичных расчетов, лицензирующим, регулирующим и разрабатывающим правила расчетов, является:

+ Центральный банк РФ.

410. Обязательство банка по получению платежа с должника по поручению клиента – это:

411. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ находятся в собственности:

— коммерческих банков РФ;

— кредитных учреждений РФ.

412. Полевые учреждения ЦБ РФ — это:

— территориальные учреждения Банка РФ;

— подразделения территориальных учреждений, выполняющие функции расчетно-кассовых центров;

+ подразделения Банка РФ, осуществляющие банковское обслуживание воинских частей.

413. Право выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков в РФ закреплено за:

— местными органами власти;

— Федеральной службой по финансовым рынкам РФ;

— Министерством финансов РФ;

414.Операции ЦБ РФ по продаже ценных бумаг с обязательством обратного выкупа через определенный срок – это операция:

415. Кредитование ЦБ РФ коммерческих банков носит название:

— операции на открытом рынке;

— политика резервных требований ЦБ РФ.

416. Кредит, предоставленный ЦБ РФ коммерческому банку в рамках рефинансирования под залог ценных бумаг носит название:

417. Кредит, предоставленный ЦБ РФ коммерческому банку в рамках рефинансирования на один операционный день — это:

418. Термин “учетная ставка” означает:

— уровень цены скупки центральным банком государственных ценных бумаг;

— процентная ставка по ссудам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам;

— норматив обязательных резервов, устанавливаемый центральным банком для коммерческих банков;

+ процентная ставка по кредитам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам путем покупки векселей.

419. Подберите термин к следующему определению: “юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом”.

— небанковская кредитная организация;

— банковские союзы и ассоциации.

420. Учетная ставка представляет собой ставку процента, по которой коммерческие банки предоставляют ссуды наиболее крупным заемщикам:

421. Установление ориентиров роста денежной массы в рамках денежно-кредитной политики ЦБ носит название:

422. Современные коммерческие банки НЕ занимаются операциями:

+ по выпуску банкнот;

— по привлечению вкладов;

— по хранению ценных бумаг;

— по выдаче займов.

423. Центральный банк РФ подотчетен:

+ Государственной Думе РФ;

— не подотчетен никому.

424. Основной функцией коммерческих банков является:

— получение максимальной прибыли;

+ мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

— денежно-кредитное регулирование экономики.

425. При увеличении Центральным Банком учетной ставки деловая активность в стране:

426. Изменение нормы банковских резервов в наибольшей мере влияет:

— на потребительские расходы;

— на объем экспорта;

— на государственные расходы.

427. Форма кредитования путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете, называется:

428. Кредитная система РФ имеет:

429. Для поддержания надежности и стабильности банковской системы Центральный банк выполняет функцию:

+ банковского регулирования и надзора;

430. Под эмиссией Центрального банка понимается выпуск денег в обращение исключительно в:

— наличной и безналичной формах;

431. Основой кредитной системы является:

— специализированные финансово-кредитные организации.

432. Ломбардный кредит ЦБ РФ – это:

+ кредит под залог ценных бумаг;

— приобретение ценных бумаг с обязательством последующей их продажи;

— кредитование целевых программ Правительства РФ.

433. Инструментом денежно-кредитной политики ЦБ является:

— купля-продажа Банком России иностранной валюты;

— установление ориентиров роста денежной массы;

+ оба ответа верны.

434. Определите функции Центрального банка: 1) стремление к получению прибыли от своей деятельности; 2) кредитор последней инстанции; 3) осуществление финансового контроля; 4) проведение межбанковских расчетов; 5) установление процентных ставок по кредитам, выдаваемым коммерческими банками:

435. НЕ является функцией Центрального банка:

+ стремление к получению прибыли от своей деятельности;

— кредитор последней инстанции;

— осуществление финансового контроля;

— эмиссия наличных денег;

— осуществление валютного регулирования.

436. К функции Центрального банка относится:

— получение прибыли от своей деятельности;

+ проведение денежно-кредитной политики;

— кредитование хозяйствующих субъектов;

— выдача потребительских кредитов.

437. При увеличении нормы обязательных резервов денежная масса:

438. Банк России предоставляет прямые кредиты для финансирования бюджетного дефицита:

— да, в особых случаях.

439. Операции Центрального банка на открытом рынке связаны с:

+ куплей-продажей ценных бумаг;

— куплей-продажей иностранной валюты;

— предоставлением кредитов коммерческим банкам.

440. При продаже Центральным банком иностранной валюты происходит:

+ повышение курса национальной валюты;

— увеличение темпов инфляции;

— увеличение денежной массы в обращении.

441. Учетная ставка –это:

— процентная ставка, по которой коммерческие банки предоставляют ссуды наиболее крупным заемщикам;

+ процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет кредит коммерческим банкам путем покупки векселей;

— процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет ломбардный кредит коммерческим банкам.

442. Регулирование совокупного объема денежной массы в сторону ее увеличения может осуществляться:

— с помощью активной продажи Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг;

+ с помощью активной покупки Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг;

— невозможно с помощью операций купли-продажи Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг.

443. Регулирование совокупного объема денежной массы в сторону ее уменьшения может осуществляться:

— с помощью активной покупки Центральным банком иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках РФ;

+ с помощью активной продажи Центральным банком иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках РФ;

— невозможно с помощью операций купли-продажи иностранной валюты Центральным банком на биржевом и межбанковском рынках.

444. Кредитование экспорта банком путем покупки векселей или других долговых требований по внешнеэкономическим операциям называется:

+форфейтингом.

445. Взыскание задолженности с покупателя с одновременным предоставлением кредита поставщику и переуступка права требования банку поставщиком называется:

446. В кредитную систему НЕ включается как звено:

— небанковские финансово-кредитные институты;

447. В банковскую систему включается:

+ центральный банк страны;

— небанковские финансово-кредитные институты;

448. Онкольные ссуды – это:

— ссуды на определенный срок;

+ ссуды до востребования;

449. Ответственным за формирование и проведение денежно-кредитной политики является:

— Министерство финансов РФ;

450. К инструментам денежно-кредитной политики НЕ относится:

— операции на открытом рынке;

451. Изменение ставки рефинансирования ЦБ в наибольшей мере влияет:

— на государственные доходы;

+ на объем инвестиций в экономику;

— на потребительские расходы.

452. Центральный банк может выдавать кредиты:

— юридическим, физическим лицам и коммерческим банкам.

453. Термин “операции на открытом рынке” означает:

— деятельность коммерческих банков по кредитованию фирм и населения;

— деятельность ЦБ РФ по предоставлению ссуд коммерческим банкам;

— влияние на общий уровень процентных ставок, оказываемое ростом или снижением общего размера ссуд, предоставляемых коммерческими банками;

+ деятельность ЦБ РФ по покупке или продаже государственных ценных бумаг.

454. Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду – это:

455. Валютные интервенции ЦБ РФ — это:

— установление способа курсообразования валют;

— установление “валютного коридора”;

+ купля-продажа ЦБ иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынке;

— установление норм обязательной продажи валютной выручки.

456. По своей деятельности относятся к некоммерческим следующие элементы банковской системы:

+ банковские союзы и ассоциации;

— филиалы иностранных коммерческих банков;

— небанковские (другие) кредитные учреждения;

— банковские объединения и холдинги.

457. Коммерческие банки выполняют, в частности, одну из следующих функций:

— стимулирование накоплений в хозяйстве;

+ эмиссия кредитных денег.

458. Совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков и других учреждений, организующих эти отношения – это:

Читать еще:  Аккредитация обучения по охране труда

459. Современная банковская система РФ имеет:

460. К специализированным финансово-кредитным институтам относятся: 1) коммерческие банки; 2) кредитные союзы; 3) общества взаимного кредита; 4) страховые компании; 5) центральный банк страны:

461. К специализированным финансово-кредитным институтам НЕ относится:

+ центральный банк страны;

— общества взаимного кредита;

462. Банковская система:

— входит в состав финансовой системы;

+ входит в состав кредитной системы;

— включает в себя кредитную систему.

463. К специализированным финансово-кредитным институтам НЕ относится:

— негосударственные пенсионные фонды;

+ Пенсионный фонд РФ.

464. Осуществляют ли коммерческие банки эмиссию наличных денег:

— только Сбербанк РФ.

Выделите политику ЦБ РФ, осуществляемую в рамках денежно-кредитного регулирования, относящуюся к административным мерам вмешательства в экономику:

+политика минимальных резервных требований

политика операций по поводу купли-продажи государственных ценных

бумаг на открытом рынке

Выделите верное утверждение:

кредитная система тождественна понятию банковская система

+кредитная система включает в себя составной частью банковскую систему

банковская система включает в себя составной частью кредитную

Свидетельство кредитного учреждение о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение суммы вклада и % по нему называется:

+депозитный или сберегательный сертификат

Современные коммерческие банки не занимаются операциями…

по выдаче займов

по хранению ценных бумаг

+по выпуску банкнот

по привлечению вкладов

Основной функцией коммерческих банков является …

денежно-кредитное регулирование экономики

выпуск наличных денег в обращение

+мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в

Кредитный договор

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

  1. Виды кредитного договора
  2. Условия договора кредита
  3. Права и обязанности сторон
    1. Банком
    2. Заемщиком
  4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
  5. Образец кредитного договора
  6. Как расторгнуть договор кредита?
  7. Срок давности
  8. Разница между договором кредита и займа

Виды кредитного договора

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

  1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
  2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
  3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
  4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Условия договора кредита

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

  • сумма заемных средств;
  • реквизиты сторон;
  • период предоставления кредита;
  • варианты, как обеспечивается обязательство;
  • основные параметры кредитования;
  • размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Внесение изменений

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Разница между договором кредита и займа

Основными отличиями двух видов договоров являются:

  1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
  2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
  3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
  4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
  5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
  6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

На что необходимо обращать внимание при заключении кредитного договора

При заключении кредитного договора необходимо его внимательно изучить. Основные моменты я и раскрою в данной статье.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Читать еще:  Подтвердить работу по телефону для кредита

Подписывая кредитный договор, вы принимаете на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Перед подписанием договора лучше взять почитать договор домой. В случае если Вам не понятны условия, необходимо их уточнить у кредитного менеджера.

Проверьте название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный, в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета. В случае ошибки Вам потребуется время для исправления её.

  • Предмет договора

Статья 432 ГК РФ. Основные положения о заключении договора
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Цель кредита, если Вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

Если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Необходимо проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов.

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Важно! При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Договором может быть предусмотрено:

начисление дифференцированных платежей. Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

начисление аннуитетных платежей

. Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть.

Важно убедиться что в договоре нет условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

порядок уплаты платежей, как правило в банках есть возможность переводить денежные средства электронно или снимают деньги автоматически. Убедитесь не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию.

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит?

ГК РФ Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. ГК РФ Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса. ГК РФ Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Для того чтобы не столкнутся с проблемой, если вы решили досрочно погасить кредит сами, следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Обратите внимание на дополнительные комиссии, взимаемые банком.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора.

Комиссии могут быть предусмотрены:

за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Порядок заключения и форма кредитного договора

Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий:

· соблюдение его формы

· достижение соглашения по всем его существенным условиям

· о предмете договора

· условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные

· условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения договора)

· условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Читать еще:  Совокупными условиями выдачи кредита являются

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам (ст. 435 ГК РФ) .Это предложение должно достаточно определенно выражать намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта договора, письма и т. п.

Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного договора установлена письменная форма.

До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом, направившим её. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной, а значит, нет предложения о заключении кредитного договора.

Получение оферты адресатом влечет для направившего её лица определенные правовые последствия.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст.436 ГК РФ).

Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта. Но не любой ответ, а только тот, в котором акцептант полностью принимает предложение без внесения в него изменений. Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время – новой офертой (ст.443 ГК РФ).

В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор считается заключенным (ст.433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора, не в праве отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отказе акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным.

Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Гражданский кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту ( в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в срок, установленный для акцепта.

Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока (ст. 440ГК РФ).

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен — в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441ГК РФ).

В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным, если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне о принятии ее акцепта, полученного с опозданием (ст. 442ГК РФ).

Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст.447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Форма торгов определяется собственником продаваемой вещи или обладателем реализуемого имущественного права, если иное не предусмотрено законом. Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми.

Если иное не предусмотрено законом, извещение о проведении торгов должно быть сделано организатором не менее чем за тридцать дней до их проведения. Извещение должно содержать сведения о времени, месте и форме торгов, их предмете и порядке проведения, в том числе об оформлении участия в торгах, определении лица выигравшего торги, а также сведения о начальной цене. В случае если предметом торгов является только право на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах .должен быть указан предоставляемый для этого срок.

Участники торгов вносят задаток в размере, сроки и порядке, которые указаны в извещении о проведении торгов. Если торги не состоялись, задаток подлежит возврату. Задаток возвращается также лицам, которые участвовали в торгах, но не выиграли их (ст.380-381 ГК РФ).

При заключении договора с лицом, выигравшим торги, сумма внесенного им задатка засчитывается в счет исполнения обязательств по заключенному договору. Лицо, выигравшее торги, и организатор торгов, подписывают в день проведения аукциона или конкурса протокол о результатах торгов, который имеет силу договора. Лицо, выигравшее торги, при уклонении от подписания протокола утрачивает внесенный им задаток. Организатор торгов, уклоняющийся от подписания протокола, обязан возвратить задаток в двойном размере, а также возместить лицу, выигравшему торги, убытки, причиненные участием в торгах, в части, превышающей сумму задатка.

Если предметом торгов было только право на заключение договора, то такой договор должен быть подписан сторонами не позднее двадцати дней или иного указанного в извещении срока после завершения торгов и оформления протокола. В случае уклонения одной из них от заключения договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а также о возмещении убытков, причиненных уклонением от его заключения.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности.

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т.е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ).

Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Такой взаимный возврат имущества называется двусторонней реституцией.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось её исполнение (ст. 181 ГК РФ).

Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов. После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

По кредитному договору может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector