Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проблемная задолженность по кредитам

Как банк работает с проблемной задолженностью?


С того момента, когда заёмщик получил деньги по кредиту, возникает задолженность перед банком. Она является текущей и погашается в соответствии с графиком платежей. Однако если вовремя не заплатить по кредиту, то невнесённый платёж становится просроченным.

Что такое проблемная задолженность?

Данная сумма полежит специальному бухгалтерскому учёту и негативно сказывается на финансовой стабильности банка. Чем больше накопленная сумма просроченной задолженности и чем больше срок, в течение которого деньги не возвращаются, тем более шатким становится положение банка.
Разумеется, если вы однократно не внесли платёж по кредиту, это не вызовет серьёзных проблем, но что будет дальше?

Просрочка до тридцати дней
Это самый объемный вид просрочки и самый безобидный. Кто-то забыл заплатить вовремя, кому-то задержали заработную плату, ситуация распространенная. Не стоит ждать от банка серьёзных шагов. Вам обязательно напомнят о принятых на себя обязательствах, отправят смс, позвонят. Обычно этим занимается либо колл центр банка либо кредитный инспектор, выдавший сумму.

Просрочка от тридцати до девяноста дней
В этот период подключают отдел обеспечения безопасности, уточняется причина просрочки, планы по её погашению. Практически во всех банках результаты переговоров фиксируются и каждый последующий сотрудник, беседуя с клиентом, проверяет, насколько его слова соответствуют информации, предоставленной им ранее.
В случае необходимости клиент может быть вызван в банк, для личной беседы. Также сотрудника банка информируют о возникшей просрочке поручителей по кредиту.

Просрочка свыше девяносто дней
Заёмщик, который попал в эту группу, рискует стать участником судебного процесса. Впрочем, банк не связан сроками. Если у ответственного сотрудника сложилось впечатление, что клиент не намерен погашать долг, решение об обращении в суд может быть принято и раньше.

Коллекторские агентства

Многие банки не работают с просроченной задолженностью длительное время. Основная цель выдавать кредиты и правильно их обслуживать. При возникновении проблем банки прибегают к коллекторским агентствам. Зачастую у них и у банка один собственник. Основная цель, это досудебное урегулирование споров и судебное взыскание задолженности.
Нет четких общепринятых временных рамок, когда им передаётся работа с задолженностью. Это может быть и три месяца просрочки и один год.

Судебный процесс

Многие начинают паниковать на данной стадии. Действительно, судебное взыскание процедура не из приятных. Мало кто сможет грамотно противостоять опытному сотруднику банка или представителю коллекторского агентства. Что касается квалифицированной помощи адвоката, то она стоит приличных денег, где их взять человеку, которому нечем заплатить банку?
В такой ситуации следует:

  1. не уклоняться от вызова в суд,
  2. спокойно и подробно объяснить в заседании, что вы хотите, и будете платить, но сейчас не имеете возможности
  3. подкрепить объяснение письменным заявлением
  4. просить суд перенести заседание на определенный срок, с целью погашения задолженности и прекращения судебного спора

Если суд выносит решение не в вашу пользу, просить отсрочить выполнение судебного решения.

Что будет потом

После решения суда выдаётся исполнительный лист. Это документ, который является основанием для принудительного взыскания задолженности. Исполнять решение будет служба судебных приставов. От банка зависит, передадут ли они исполнительный лист для принудительного исполнения сразу, после его получения, или предоставят клиенту возможность погасить долг самостоятельно.

Принудительное взыскание

После того, как служба судебных приставов возбудит исполнительное производство, должнику вручается требование о выполнении судебного решения. Если в течение пяти дней оно не исполняется, судебный пристав вправе арестовать имущество должника, а также обратить взыскание на доход (зарплата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности). Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть арестовано, сюда включается недвижимость, если она является единственным местом проживания, жизненно необходимые предметы домашнего обихода.
Что касается дохода, то удерживается не вся сумма, а её часть, которую определяет судебный пристав в рамках, установленных законодательством.

Что банк делает в случае невыплаты ипотеки

Для данного вида задолженности предусмотрена особая процедура. Несмотря на то, что при выдаче кредита подписывается договор ипотеки (залога недвижимости), банк не может самостоятельно обратить взыскание на это имуществу. Законодательством закреплен специальный порядок, должно быть вынесено судебное решение об обращении взыскания на недвижимость. В данном акте указывается первоначальная стоимость для проведения торгов, а также порядок реализации.

Получив по такому решению исполнительный лист, банк передаёт его в службу приставов, которая привлекает торгующую организацию. Она публикует в средствах массовой информации объявление о предстоящих торгах, оглашает условия участия в них.

После того, как недвижимость продана, банк получает сумму на погашение задолженности, служба приставов взимает исполнительный сбор. Если после этого остаются денежные средства, они передаются бывшему собственнику.
Должник может в любой момент прекратить процедуру обращения взыскания, даже тогда, когда назначены торги, если погасит задолженность, указанную в исполнительном листе.

Признаки проблемной задолженности и методы ее урегулирования

В условиях экономической нестабильности, как компании, так и население не застрахованы от возникновения проблемной задолженности. Финансовые сложности могут возникнуть у вас, либо ваш должник окажется не способным отвечать по обязательствам.

Стандартной реакцией на подобную ситуацию является поиск денежных средств на погашение долга. Однако процесс пойдет быстрее, если одновременно применять способы урегулирования проблемной задолженности.

Что входит в понятие проблемной задолженности

Проблемная задолженность – это сумма, не уплаченная должником в установленный договором срок. Она негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора.

Важно различать понятия проблемной и просроченной задолженности.

  • О просроченной задолженности идет речь, когда возникает кратковременное нарушение в графике платежей, возникшее по причине временных финансовых затруднений, либо даже заемщик просто забыл вовремя внести денежные средства.
  • Проблемный долг характеризуется наличием серьезных финансовых проблем, в результате которых должник теряет свою платежеспособность.

Официальная классификация задолженности по степени риска установлена Положением Центробанка №254-П от 26.03.2004г. Согласно данному документу, ссуды подразделяются на:

  1. Стандартные (категория 1) с полным отсутствием риска невозврата.
  2. Нестандартные (категория 2) с риском потерь до 20%.
  3. Сомнительные (категория 3) с риском от 21 до 50%.
  4. Проблемные (категория 4) с риском от 51 до 100%.
  5. Безнадежные (категория 5) с отсутствием надежды на возврат.

Проблемная задолженность бывает двух видов:

  • Кредиторская задолженность организации — это ее долги перед контрагентами, банковскими структурами, бюджетом, физическими лицами и т.д. Проблемной, чаще всего, становится задолженность по кредитам перед банками, а также за товары или материалы перед поставщиками.
  • Дебиторская задолженность – это долги заемщиков, покупателей и иных категорий лиц, которым были предоставлены денежные средства на определенный срок. Большая часть проблемных долгов формируется в случае, когда товары или услуги клиент получил, но расчет за них в срок произведен не был.

Проблемная задолженность детально описана в этом видео:

Способы урегулирования

Проблемная задолженность может быть возвращена в принудительном порядке, реструктуризирована, либо списана по причине безнадежности. Рассмотрим каждый способ подробнее.

Читать еще:  Незаконные комиссии по кредиту

Возврат через суд

Неуплаченную в срок задолженность можно взыскать с заемщика в принудительном порядке. Делается это посредством подачи иска в арбитражный суд по адресу должника. Но для начала нужно предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Для этого недобросовестному заемщику направляется претензия с требованием погашения обязательств. При отказе второй стороны решить проблему мирно, следует обратиться за помощью в суд.

Исковое заявление должно сопровождаться следующими документами:

  • регистрационные документы истца;
  • договор с должником;
  • акт сверки, в котором отражена задолженность;
  • расчет задолженности, в том числе неустойки;
  • переписка, подтверждающая принятие досудебных мер;
  • акты приема работ, накладные за товары и иные документы, доказывающие факт возникновения долга;
  • квитанция об уплате госпошлины.

В исковом заявлении должны быть четко прописаны требования – сумма задолженности, размер неустойки, расходы, понесенные по причине невозврата средств. При удовлетворении иска, взыскание осуществляется до полного исполнения требований, в том числе с оплатой издержек на обращение в судебные органы.

В ряде случаев судебные приставы не вправе взыскивать задолженность с должника:

  1. При окончании срока исковой давности.
  2. При прохождении должником процедуры банкротства.
  3. При ликвидации дебитора.
  4. При нахождении должника за границей, в стране, у которой отсутствует с Россией соглашение о правовой поддержке.

Во всех остальных случаях долг будет взыскан приставами в принудительном порядке. С этой целью накладывается арест на счета и имущество должника, начисляются штрафные санкции, устанавливается запрет на пересечение границы, а также применяются иные меры принудительного взыскания.

Как возвращать сильно просроченную задолженность, расскажет видео ниже:

Списание

Ст.265 НК РФ предусматривает списание проблемной задолженности дебиторов на внереализационные расходы. При этом долг должен быть признан безнадежным. Делается это на основании 4-х критериев:

  1. Окончание срока исковой давности.
  2. Отсутствие возможности исполнить обязательства.
  3. Прекращение обязательства по решению государства.
  4. Ликвидация организации-должника.

Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:

  • производит частичную оплату основной суммы или процентов;
  • подписывает акт сверки;
  • обращается к кредитору с просьбой предоставления отсрочки, либо предложением взаимозачета или реструктуризации.

Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами. Должник может утратить платежеспособность под воздействием стихийного бедствия, пожаров и иных чрезвычайных происшествий. Также задолженность может быть списана по причине смерти должника.

Прекращение обязательств по решению государства предусмотрено ст. 417 ГК РФ. В качестве основания могут выступать законы, указы, постановления органов государственной власти всех уровней.

При ликвидации компании-должника, кредитор должен заявить свое право на возврат задолженности. Если же активов оказалось недостаточно для полного покрытия обязательств, долг списывается на основании судебного определения о ликвидации организации, но главным подтверждением должна быть выписка из ЕГРЮЛ.

Реструктуризация и взаимозачет

Реструктуризация предполагает изменение первоначальных условий погашения обязательств на новые с целью сокращения суммы долга.

Среди инструментов реструктуризации выделяют:

  1. Продление срока, в том числе с установкой периода для погашения на льготных условиях.
  2. Изменение графика платежей.
  3. Списание части долга при условии его выплаты раньше срока.
  4. Снижение процентов по кредиту и неустойки.
  5. Рефинансирование, то есть уплата старого долга за счет получения нового.
  6. Исполнение обязательств за счет реализации активов.

Если денежные требования присутствуют с обеих сторон, можно использовать процедуру взаимозачета. Производиться она может только при выполнении определенных условий:

  • встречный характер требований, подтвержденный документально двумя соглашениями;
  • одинаковый предмет требований, то есть только деньги или только имущество;
  • актуальность срока исполнения требований.

Сопровождение ПЗ

Наличие проблемной задолженности требует постоянной работы, иначе есть риск перехода ее в разряд безнадежной. Наиболее простым решением будет обращение в юридическую фирму, специализирующуюся на работе с проблемными долгами. Подобные организации оказывают целый ряд услуг:

  • консультируют по вопросам урегулирования задолженности;
  • проводят аудит дебиторской задолженности;
  • обзванивают должников и направляют им претензии;
  • ведут переговоры с должниками, в том числе с выездом по их адресам;
  • занимаются взысканием долга в судебном порядке;
  • взаимодействуют с государственными структурами на стадии исполнительного производства.

Что касается должника, то для него наиболее выгодным сценарием будет признание своей финансовой несостоятельности с дальнейшим обращением в специализированную фирму по работе с задолженностью. Должникам оказываются следующие услуги:

  • экспертиза кредитного договора с целью установления его юридической правомерности;
  • консультирование по вопросам реструктуризации задолженности;
  • переговоры с банками и коллекторскими агентствами;
  • пресечение действий коллекторов, являющихся незаконными;
  • обжалование неправомерных начислений штрафов и неустоек;
  • сопровождение на всех стадиях судебного урегулирования.

Принципы работы с таким долгом в банках

При прекращении поступлений по кредиту, банки вправе использовать любые законные способы взыскания долга. К ним относят:

  1. Занесение информации о проблемном заемщике в кредитное бюро для исключения выдачи ему повторной ссуды.
  2. Передача кредита коллекторам.
  3. Инициация ограничения должника в правах, например, на выезд за рубеж.
  4. При длительной просрочке обращение в судебные органы для взыскания долга в принудительном порядке.

При принятии решения в отношении проблемного кредита, банк учитывает обстоятельства заемщика. Реструктуризация задолженности предлагается следующим категориям должников:

  • потерявшим платежеспособность по причине потери работы, форс-мажорных обстоятельств, смерти или болезни члена семьи;
  • призванным для службы в армии;
  • утратившим трудоспособность по состоянию здоровья;
  • ушедшим в декретный отпуск.

Таким образом, банкам, как и другим категориям кредиторов, выгоднее пойти на переговоры с должником с целью нахождения компромисса, при котором возврат долга станет возможным без судебного вмешательства. Избежать перехода проблемной задолженности в разряд безнадежной можно только путем планомерного осуществления мероприятий по ее урегулированию, предусмотренных законодательством РФ.

Работа с просроченной задолженностью по телефону — тема видео ниже:

Проблемная задолженность по кредитам

1.1. Если решение суда о взыскании задолженности по кредиту является судебным приказом то Вам необходимо в 10-дневный срок подать в суд его вынесший возражение и тогда его отменят.

2.1. «у меня вопрос, если я оформлю доверенность, не стану ли я ответственна за эти кредиты потом! Спасибо.»
Нет, конечно, не станете, вы просто будете представлять ИНТЕРЕСЫ супруга

3.1. С вашей пенсии будут снимать 50%

3.2. Скажите, существует ли хоть какой — нибудь способ избежать оплаты этого долга?
Нет, ответственность заёмщика и поручителя — солидарная.

4.1. Вот туда и обращайтесь, если доверяете этой фирме.

5.1. Дмитрий, если у Вас после реструктуризации долга не будет возможности вносить полный ежемесячный платеж, то делать ее не стоит, поскольку вновь будет просроченная задолженность и вновь будут штрафы и пени на новую сумму по договору.

5.2. Дмитрий, чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор, ведь зачастую бывает так, что в кредитном договоре есть как скрытые комиссии, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд с иском о признании положений кред. договора недействительными, а вырученные денежные средства можно направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто нет.
Кредитный договор на руках?

Читать еще:  Бюджетное учреждение может получать кредиты в

6.1. Светлана, добрый день!

А кто Вам посоветовал так действовать? Такое Ходатайство ( о снижении штрафов, неустоек) может подать должник, когда банк обратится в суд. Требовать этого от банка, как Истец, Вы не можете. Вернее, можете, но это бессмысленно, иск не будет удовлетворен.

7.1. Если серьезно угрожают, подавайте заявление в полицию о вымогательстве.

8.1. Напишите заявление работодателю о выдаче заработной платы наличными.

8.2. Нет, не имел права- подавайте жалобу в ЦБ РФ на действия банка.

9.1. Подавайте жалобу в прокуратуру. Порядок обращения: согласно инструкции Ген. Прокуратуры:

Письменное обращение гражданина, должностного и иного лица должно в обязательном порядке содержать либо наименование органа, в который направляется обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо его должность, а также фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии) гражданина, направившего обращение, почтовый адрес, по которому должен быть направлен ответ или уведомление о переадресовании обращения, изложение существа вопроса, личную подпись указанного гражданина и дату.
В случае необходимости в подтверждение своих доводов гражданин прилагает к письменному обращению документы и материалы либо их копии.
В случае, если в письменном обращении не указаны фамилия гражданина, направившего обращение, или адрес, по которому должен быть направлен ответ, ответ на обращение не дается.

Обращения граждан, военнослужащих и членов их семей, должностных и иных лиц разрешаются в течение 30 дней со дня их регистрации в органах прокуратуры Российской Федерации, а не требующие дополнительного изучения и проверки — в течение 15 дней, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Если установленный срок разрешения обращения истекает в выходной или праздничный день, последним днем разрешения считается следующий за ним рабочий день.

10.1. В любом случае банки подают в суд по месту вашего жительства Поэтому не поленитесь сходить в канцелярию вашего суда и узнать все на счет судебных решений Получив судебное решение вам нужно будет обжаловать

11.1. Подписание таких Правил не заменяет оформление трудовых отношений, хотя может послужить в суде письменным доказательством их наличия. Требуйте оформление трудового договора.

11.2. Назвать это можно как угодно, но в таком документе должны быть соблюдены условия, предъявляемые ГК к договорам подряда, возмездного оказания услуг.
У Вас конкретно ЧТО — антиколлекторская деятельность?

12.1. Банк может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскания просроченных процентов, неустойки.

12.2. если накопился долг, просите рассрочку или кредитные каникулы у банка. если банк не пойдет на уступки, ждите повестку в суд. долг с вас имеют право взыскивать лишь банк, по иску которого будет вынесено решение о взыскании с вас задолженности. решение передано приставам, которые будут исполнять. работа с проблемными клиентами в том и заключается, чтобы предупредить вас о добровольном погашении долга, если нет- то суд

13.1. Закон — отдельных запретов на телефонные звонки в определенное время для определенных лиц — не содержит.

14.1. Банк вообще никакие проблемы заемщика не волнуют и реструктуризацию они не дают.

14.2. Ваш вопрос еще актуален? Если да, то продолжаете ли Вы платить этот кредит и подавал ли банк в суд, чтобы взыскать с Вас этот долг?

15.1. Могут, но только в том случае, если при заключении кредитного договора Вы давали на то свое согласие.

15.2. у банка есть право требовать досрочного погашения кредита, если нарушается оплата, но вам сейчас лучше узнать, передан долг или нет. В любом случае, если банк будет требовать досрочной оплаты долга — пусть обращаются в суд,

16.1. отец не может отвечать по долгам своих детей
такая ситуация невозможна

17.1. —Здравствуйте, консультацию по данному вопросу нужно готовить, поднимать законодательные НПА и иные, а это платная услуга, обратитесь лично к выбранному юристу и вам её подготовим на основании статьи 779 ГК РФ. Удачи Вам, и всего хорошего.

18.1. Предложите им направить исполнительный лист в службу судебных приставов. Хотя, банк и сам может быть исполнителем в данном случае. Справки надо взять о том, что на конкретный счет поступает зарплата. И о детских пособиях, чтобы не было повторения.
Надо знать — когда было решение? Когда дело было закрыто?
Всего Вам самого доброго и удачного разрешения проблемы. Спасибо за выбор нашего сайта.

18.2. Попробуйте не реагировать больше на них. А если что взять подтверждение судебных приставов что он и не накладывали арест — хотя их и так запросят об этом — и подать жалобу в Прокуратуру на незаконные действия банка и можно потом в суд подать иск. Еще попробуйте поменять счета куда направляются ваши зарплаты и выплаты в другие банки о чем оповестите на работе и в собесе. Или получать зарплату наличными договориться на работе а выплаты детских договориться выплачивать другому члену семьи если есть такая возможность.

19.1. Вы не виноваты в этом, вина ваша только в неумелой финансовой политике. Нужно заблаговременно нанимать финансового менеджера, а также юриста.

20.1. для того чтобы дать вам полную консультацию и ответить на вопросы необходимо ознакомиться с решением суда а также документы и сделать их правовой анализ.

21.1. Нет такого условия по договору банка, что можно платить основной долг, а проценты нет. Любую сумму, которую Вы будете вносить в счет оплаты по кредитному договору, будет распределять банк согласно графика платежей и имеющейся задолженности. Ваш «основной долг», т.е. тело кредита не будет погашаться, как Вы этого желаете. Надо писать не претензию к банку, а заявление, подробно изложив в нем всю ситуацию. В суд Вы сами не можете подавать, это может сделать только сам банк. Но когда будет рассмотрение дела в суде, вы предъявите заявление, которое писали в банк с просьбой рефинансирования, реструктуризации долга и будете просит суд снизить начисленные проценты и штрафы ввиду того, что Вы обращались в банк с просьбой помощи в разрешении ситуации, т.е.не отказывались от выполнения обязательств, а пытались вступить с банком в диалог, заранее уведомив его о тяжелом материальном положении. Если банк не отреагирует на Ваше заявление, не предложит Вам решение вопроса, не обратится в суд за взысканием с Вас долга, а будет продолжать начислять проценты, штрафы, значит Банк преследовал цель неосновательного обогащения, увеличивая Ваш долг перед ним. Вот тогда у Вас в суде появится шанс уменьшить сумму долга по процентам и штрафам. Но избежать невыплату долга не получится.

22.1. Для полной консультации необходимо ознакомиться с документами. А так необходимо заявить о применении судом последствий пропуска Истцом срока исковой давности. Если судья по какой либо причине не удовлетворит данное заявление, то ходатайствуйте об истребовании у истца оригиналов кредитного договора, первичных учетных документов, на основании которых ведется бух. учет, подтверждающих передачу денежных средств, договор на открытие банковского счета, на который якобы перечислялись денежные средства, баланс банка на день выдачи кредита. Выписка по счету и расчет задолженности без «первички» просто бумажки, доказательством не являются. Копии документов в отсутствии их оригиналов также не являются доказательствами. Кредитный договор является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денежных средств. Таким образом, без первички нет и доказательств заключения кредитного договора. Первички не будет. Это если кратко. Сделаете все правильно, тогда будет Вам счастье. Я не призываю Вас не платить, а всего лишь разъясняю Ваши права.

Читать еще:  Подтвердить работу по телефону для кредита

Кроме того, рекомендую прочитать данную статью

Как выиграть суд у банка по кредиту
Подробнее >>>

22.2. Ваш вопрос по поводу кредита имеет реальное законное решение с профессиональной юридической помощью.

Для того, что бы избавиться от кредита необходимо в досудебном порядке расторгнуть кредитный договор и отказаться от его исполнения и уплаты процентов.

Это делается на основании статей 10, 12, 16 Федерального Закона «О защите прав потребителе»-навязанная услуга по кредиту, неполное информирование о его условиях со стороны Кредитора и расторжение договора в связи с этим с Вашей стороны.

Также используются основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные Гражданским Кодексом Российской Федерации:

Статья 166 ГК РФ–Оспоримые и ничтожные сделки – кредитные договора, заключенные с нарушением Закона.

Статья 168 ГК РФ-Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта – относится и к кредитному договору, нарушающему Федеральный Закон «О защите прав потребителей».

Статья 178 ГК РФ-Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения.

Статья 179 ГК РФ-Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана или неблагоприятных обстоятельств-сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Все эти основания дают право расторгнуть кредитный договор и отказаться от его исполнения, уплаты процентов и возвратить страховку по кредиту, а также избавиться от требований коллекторов.

Для этого необходимо составить и направить кредиторам и в соответствующие инстанции законные и обоснованные юридические документы – претензии и заявления.

Доля плохих долгов россиян в банках достигла минимума за шесть лет

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб. К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

  • самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
  • доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
  • для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
  • просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ. С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной. По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ. На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова. По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим. Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector