Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проценты на просроченную задолженность по кредиту

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

Читать еще:  Реестр аккредитованных представительств

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?

Что такое просроченный кредит?

Просроченный кредит, как пишет Википедия, – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты которой зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Из чего состоит просроченная задолженность?

Просроченная задолженность состоит из:

  1. Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3. пени, комиссий, штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора. Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения. Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита/
См. также: Чем грозит просрочка по кредиту в Сбербанке?

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности. Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.
1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.
Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.

Пример расчета просроченной задолженности

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:
700 рублей – просрочка по основному долгу,
300 рублей – просрочка по начисленным процента,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:
После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);
После второго месяца просрочки он должен внести

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.

Правомерно ли начисление процентов на уже просроченные проценты?

Банк Енисей лишен лицзензии, в просрочке платежа виновен новый кредитор ООО ВИПСТАЙЛ, дела которого по агентскому договору ведет РИТМ ФИНАНС.На заявление о реструктуризации долга прислали график погашения на сумму 2955568,23 17% договорных, но в сумму 2955568,23 входит 2410040,37-основной долг;422080,59-просроченные проценты; 123447,27-проценты на просроченную ссудную задолженность.Правомочно ли начисление 17% годовых на просроченные проценты и на проценты просроченной ссудной задолженности?

Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ) запретил незаконное начисление процентов на проценты по просроченным кредитам. Эта точка зрения указывается в расширенном обзоре судебной практики, посвященном вопросам административной ответственности при нарушении закона о защите прав потребителей при заключении договоров об оказании кредитных услуг.

Читать еще:  Кредит онлайн преимущества

Проценты разрешается начислять только на основную сумму кредита, заявил ВАС РФ.Этой весной он уже вступился за заемщиков. А именно он запретил банкам требовать с клиентов досрочного погашения кредита при ухудшении их финансового положения.

Вне закона также оказались навязывание страховки и штрафы за отказ от получения кредита. Также суд посчитал нарушением запрет досрочного возврата кредита и комиссию за досрочное погашение.ВАС РФ признал незаконность практики включения в кредитный договор начисление процентов на проценты: часто банки включают в кредитный договор условие о том, что в случае просрочки уплаты кредита банк имеет право выдать заёмщику новый кредит, который пойдет на погашение задолженности, а процентов погашаются по новому кредиту по новому кредиту.

Суд здесь принял сторону заемщика, обосновав это тем, что банки не вправе заставлять клиента выплачивать проценты на просроченные уже заёмные проценты. Начисляться проценты могут только на основную сумму кредита, ссылаясь на статьи 809 и 819 Гражданского кодекса, подчеркивает ВАС.

В случае, если заемщик допустил дефолт, то он вправе прийти в банк и по своей инициативе взять новый кредит, чтобы погасить образовавшуюся задолженность. Однако банк не имеет права по своей инициативе выдавать кредит на сумму основного кредита, просроченных процентов и неустойки и, далее, взимать проценты с увеличенной суммы.

Отдельной строкой в обзоре суда прописаны и случаи перечисления оплаты кредита через терминал. Так, если заемщик погашает кредит через третьих лиц: другой банк, платежная система, то он не отвечает за случившиеся сбои. Если конечно банк с этими третьими лицами работает и клиент об этом предупрежден.

Положение кредитного договора указывающее, что заёмщику открывается текущий счёт только в банке-кредиторе, посредством которого и осуществляется выдача кредита и его погашение, закон о защите прав потребителей не нарушают, решил Высший Арбитражный Суд.

Просроченные проценты по кредитному договору

1.1. Посмотрите-не прошел ли срок исковой давности-ст 196 и 199 и 200 ГК РФ
Пени и штрафы можно снизить применив ст 333 ГК РФ.

2.1. К сожалению в данном случае Банк кредитор все равно будет требовать с Вас оплату просроченного платежа и Вы его обязаны будете погасить согласно условий кредитного договора включая и сумму просроченных процентов и пени, но в этом случае после погашения данного платежа если вина банка контрагента через которые вы совершали транзакцию имеется и Ваше вины в указанных реквизитах на которые Вы осуществляли платеж нет, то в этом случае Вы вправе в судебном порядке взыскать данный убыток с этого банка в судебном порядке.

3.1. Обязательно данное решение нужно обжаловать в суд апелляционной инстанции, если с момента вынесения решения не прошло больше месяца.
В другом регионе пребывания это сделать нельзя
Желаю Вам удачи и всех благ!

3.2. За более подробными расчетами по штрафам можно обратиться в банк. Чтобы обжаловать решение суда советую Вам обратиться с апелляционной жалобой в вышестоящий суд через суд вынесший решение.
Так же вы можете обжаловать вынесенное судом решение путем направления документов в суд через почтовую связь. Для этого нужно знать, в какой суд вы хотите подать жалобу, понадобится юридический адрес суда, а также доводы вашей жалобы.
Все документы, в том числе и обжалуемое постановление нужно отправлять заказным письмом с описью вложения с обязательным уведомлением о вручении.
В приложении «Почты России» вы можете отслеживать маршрут вашего письма. Как только документ будет получен судебной канцелярией, вам необходимо связаться и уточнить, что документы действительно пришли.
После этого будет решаться вопрос о том, как проводить новое заседание по вашей жалобе.

4.1. После расторжения договора начисление процентов прекращается с момента вступления решения суда в законную силу.

5.1. Срок исковой давности по данным требованиям общий и составляет 3 года с даты окончания срока исполнения обязанности.
Таким образом Взыскать возможно за три года предшествующих предъявлению иска в суд.

5.2. Действительно, по вашему вопросу есть как положительная, так и отрицательная судебная практика.
Нужно смотреть документы.

5.3. Нужно бы видеть ваш договор, но на основании вашего вопроса. — усматривается пропуск исковой давности.

6.1. Нина! Без тщательного изучения документов Вам может ответить только ПРОХОДИМЕЦ, а не ЮРИСТ. Увы. Встречаются проходимцы везде, хотя у них есть и специальные сайты для гадалок и ясновидящих. Но лезут они во все щели. sm_ag:

7.1. Петр, конечно может Банк обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.
Проценты и неустойку и можете снизить, заявив ходатайство.

7.2. ДОБРОЕ ВРЕМЯ СУТОК

ЕСЛИ есть страховой случай — БАНК с ВАС ничего взыскать уже не может — такова судебная практика
УДАЧИ ВАМ, И ВСЕГО ХОРОШЕГО

8.1. чтобы получить подробные рекомендации по этому вопросу обращайтесь за работой на почту или по телефону к выбранному юристу. И все уточняйте.

9.1. Наталья
Не совсем понятно. В отношении ва введена процедура банкротства? Или при чем тут конкурсный управляющий?
Конкурсный управляющий ничего не может пересчитывать, он может только включить в реестр требований кредиторов задолженность на основании Определения Арбитражного суда
С уважением,
специалист по банкротству
Ю.В. Никитина.

10.1. Вы взяли на себя кредитные обязательства и должны были их выполнять, должны были предусмотреть все ситуации, в том числе потерю работы и трудоспособности. Решение справедливое, а банк-не благотворительная организация, платить придется.

Читать еще:  Кредиты обеспеченные золотом предоставляются

10.2. Алексей, если вы не платили по кредиту, то должны были быть готовым к тому, что банк обратиться в суд. Вы можете конечно подать заявление об отмене судебного приказа, однако банк просто выйдет в суд повторно с исковым заявлением и все равно взыщит долг.

11.1. Согласованные сторонами гражданско-правового договора условия подлежат исполнению в той степени, в которой не противоречат закону. Законом не запрещается установление процентов в двойном размере, однако я назвал бы такое условие оспоримой сделкой, в силу ее кабального характера, и попытался бы оспорить в суде, признать это условие недействительным.

12.1. Если договор не расторгнут, то банк и далее может начислять пени и штрафы, поскольку обязательства остаются не исполненными.

12.2. Да, он и будет все это начислять, чтобы потом в новом судебном процессе взыскать дополнительную неустойку. А Вы тогда будете иметь право просить суд применить к требованиям банка об уплате неустойки ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки.

13.1. Рассчёт процентов на просроченную задолженность по кредитному договору осуществляется в соответствии с нормами ГК РФ. Какие нормы подлежат применению в Вашем случае, зависит от фактических обстоятельств дела. Обращайтесь к юристу/адвокату очно с имеющимися документами.

13.2. Сергей.
Правильно — это в соответствии с Вашими условиями Договора и установленным процентным ставкам и, для надежности — с помощью калькулятора.

14.1. Если банк предлагает вам какие-то новые условия погашения задолженности, то следует заключить соответствующее соглашение, прописать нём эти условия.

14.2. У меня вопрос могут ли такое сделать, или это просто слова, и никак от этих процентов не избавиться?
Маловероятно и более всего напоминает «творчество» коллекторских служб.

15.1. Да, если банковский процент выше в средне по стране. Ставьте вопрос о снижении неустойки по ст.333 ГК

15.2. Не совсем так. суд в любом случае, при наличия Ходатайства по ст. 333 ГК РФ, снизит штрафные санкции. Вопрос — насколько. но это на усмотрение суда.

16.1. Смотрите какая сумма указана в извещении,как правило это сумма долга с процентами.Долг Вам не простили,а списали в резерв.

17.1. Арест сохраняет свою силу до полного исполнения решения суда. Дополнительного указания на арест не требуется.

18.1. Да, в остальных исковых требованиях Банку отказано. не может забрать авто.

19.1. исходя из вашего сообщения отказали в аресте имущества, для точного ответа надо смотреть исковое заявление и решение суда.

20.1. Взыскали основной долг, проценты, неустойку и возмещение расходов по госпошлине. В остальной части, что они просили отказано.

21.1. У Вас указана неустойка 16 652 руб. О ее снижении и ходатайствуйте. Остальное взыщут в полном объеме.

21.2. Ходатайствуйте, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, о снижении неустойки (пени, штрафы) , которая 16652 руб.

22.1. Право обращения в суд есть у каждого.В суде если вы не заявите ходатайство о прекращении производства по делу в связи с истечением срока исковой давности, вам присудят все что просит банк.Не забывайте пожалуйста оставлять отзыв.Если необходима помощь обращайтесь.

23.1. Для ответа на ваш вопрос нужен анализ документов по кредиту и страховке.

24.1. Если кредитные договора не расторгались, то банк имеет право начислять проценты. Увы, но обращение в суд с иском о расторжении догоовра бессмысленно. Суд не удовлетворит Ваши требования. Оснований для расторжения договора нет

24.2. У вас нет оснований для расторжения договора, обращение в суд с таким иском не имеет смысла.

25.1. «В вашем случае, либо напишите заявление о реструктуризации кредита, если банки отказывают в реструктуризации и у вас есть просрочки, ждите когда банки обратятся в суд. В суде согласно ст. 333 ГК РФ вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки, тем самым снизив задолженность перед кредитором. Также вы вправе написать заявление о предоставлении рассрочки ли отсрочки по оплате долга. Суды как правило идут навстречу заемщикам.
«

25.2. это коллекторы
Появятся деньги — заплатите, ничего страшного за это время не произойдет.

26.1. читайте внимательно договор . все проценты банк должен начислять в соответствии с договором — в любом случае — если есть просрочка — ничего не платите — так как все ваши минимальные платежи будут уходить на погашение пени и процентов — а долг уменьшаться не будет . ждите когда подадут в суд — в суде и будете просить снизить неустойку — на основании статьи 333 ГК РФ

27.1. Просите суд, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, снизить сумму штрафов — по ставке рефинансирования.

28.1. Конечно. Необходимо обратиться с претензией. В случае не урегулирования спора, обратиться в суд.

28.2. Да можете взыскать понесенные вами убытки, а также проценты за нарушение вашего договора с застройщиком.

28.3. Татьяна добрый день! Конечно есть. В результате неисполнения обязательств по кредиту, Вы несете убытки. Необходимо предъявить иск к застройщику, расторгать договор, возместить Ваши убытки, требовать моральную компенсацию, и, соответственно, предъявлять претензии по начисленным процентам. Это выигрышное дело для Вас. Необходимо действовать.

29.1. Вам нужно внимательно посмотреть кредитный договор.И в нем найдете ответы на ваши вопросы.

30.1. Пишите претензию в произвольной форсе, при отказе от уменьшения неустойки- исковое заявление в суд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector