Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Способы обеспечения возвратности кредита кратко

Способы обеспечения возвратности кредита;

Обеспечение— это гарантированные обязательства заемщика перед банком, которые заключаются в том, что кредит будет возвращен, если заемщик его не вернет.

Закон предусматривает следующие способы обеспечения возврата кредита: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, другие способы, предусмотренные законом или договором.

Можно совмещать различные способы обеспечения.

Залог— право кредитора (залогодержателя) на получение возмещения из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.
Можно выделить 2 вида залога: залог без передачи залогового имущества и залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Поручительство.Поручителем могут быть и юридические, и физические лица. Поручитель должен полностью или частично отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательства. Полное поручительство – это поручительство на всю сумму кредита и процентов по нему, а частичное, например, только по процентам.

Банковская гарантия –представляет собой безотзывное обязательство банка, которое заключается в том, что если третье лицо не выплатит указанную в ней сумму, то это сделает банк. Причем заемщик должен уплатить вознаграждение банку, который гарантирует выплату.

Безотзывная гарантия — значит эта гарантия не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком, который дает свою гарантию, без предварительного согласия банка, предоставляющего кредит. Но закон не запрещает применять отзывную гарантию.

Неустойка— денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если заемщик не выполнит свое обязательство (эта сумма устанавливается законом или договором). В Российском законодательстве к неустойке приравниваются штрафы и пени.

В российском праве выделяются четыре вида неустойки:

1. Зачетная (засчитывается, когда происходит взыскание убытков).

2. Исключительная (неустойка взыскивается, а убытки — нет).

3. Штрафная (неустойка взыскивается вместе с убытками).

4. Альтернативная (потерпевшая сторона может потребовать выплаты неустойки или убытков, если нарушено обязательство, обеспеченное неустойкой).

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

1. Банк списывает неустойку сам или на условиях договора и законодательства.

2. Пишется обращение за взысканием в суд.

Если заемщик вовремя не вернет ссуду – значит его кредитование продолжается, за что он должен заплатить кредитору вознаграждение как пени за просрочку выплаты.

Стороны в своем договоре могут предусмотреть различные случаи, когда:

1. Будет взыскиваться только неустойка (без убытков).

2. Убытки будут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки.

3. Могут быть взысканы неустойка или убытки (в зависимости от выбора кредитора).

Задаток — денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон другой стороне в счет причитающихся с нее по договору платежей в доказательство того, что договор заключен и его исполнение обеспечено.

Аванс — это сумма денежных средств (или другая имущественная ценность), которая передается в счет выполнения договора. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором. Аванс отличается от задатка, так как аванс не является способом обеспечения обязательства (даже по кредитному договору), поскольку после выполнения обязательства аванс необходимо вернуть.

Удержание имущества должника означает, чтокредитор, у которого находится вещь, которую следует передать заемщику или другому лицу, указанному должником, может держать у себя эту вещь, пока должник не выполнит свое обязательство.

В качестве обеспечения по кредиту, выдаваемому физическому лицу, многие банки требуют страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок действия кредитного договора.

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц – выручка в наличной и (или) безналичной форме). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительно взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечения (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила.

Читать еще:  Аккредитация образовательного учреждения это

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает.

3. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска).

4. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка.

5. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т. п.).

6. Банк страхует выдаваемую ссуду (и проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

7. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Способы обеспечения возвратности кредитов

Снижение кредитного риска возможно при верном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обя­зательств по кредитным операциям. Принятое обеспече­ние рассматривается банком как вторичный (запасной) источник по­гашения кредита в случае недостаточности главного источ­ника — первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объ­ект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Например, оплаченное за счет кредита сырье в процессе кругооборота средств и в составе выручки поступает на текущий счет и является источником для погашения кредита.

Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такой принцип кредитова­ния, как возвратность.

Получение кредита возможно и без заключения дого­вора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. В таком случае основным условием и залогом возврата является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в их кредитоспособности. Как правило, кредит­ные операции, не предусматривающие способы обеспе­чения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микрокредитами, предоставляемыми по упрощенной проце­дуре, кредитами, выдаваемыми физическим лицам, ли­зингом, факторингом.

Исполнение обязательств по кредитному договору мо­жет обеспечиваться в следующих формах:

·страхование кредитодателем риска невозврата (просрочки) кредита;

·гарантийный депозит денег;

·перевод на кредитодателя правового титула на иму­щество (в т.ч. имущественные права);

·залог недвижимого и движимого имущества;

·иными способами, предусмотренными законодатель­ством РБ или кредитным договором.

Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог недвижимого и движимого имуще­ства. При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств.

Основные требования банка к способам обеспечения исполнения обязательств следующие:

·юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований;

·достаточность, т.е. получение банком средств в объ­еме, необходимом для покрытия всех платежей по ос­новной сумме долга и процентам, а также для возмеще­ния убытков, связанных с просрочкой платежа, неус­тойкой, расходами по взысканию;

·ликвидность, т.е. возможность превращения данно­го способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Способы исполнения обязательств по возврату кре­дита рассматриваются банком на стадии заключения кре­дитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивиру­ется тем, что под воздействием различных факторов (на­пример, условий хранения заложенного имущества, си­туации на рынке недвижимости) их состояние и стои­мость способны существенно меняться.

Банк-залогодержатель вправе в любое время прове­рять количество, вид, стоимость и условия хранения за­ложенного имущества. Если выявляется снижение разме­ра последнего, банк может заключить соглашение о до­полнительных способах исполнения обязательств или дос­рочном погашении кредита.

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом по­нимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Читать еще:  Бюджетные кредиты это предоставление

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Виды залога раз­нообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бу­маг, заклад и пр.

В качестве предмета залога, остающегося у залогодате­ля, может выступать движимое и недвижимое имущест­во, например оборудование, техника, а также сырье, которое в течение определенного времени не использу­ется в переработке.

Ипотека предполагает залог земельных участков, пред­приятий, зданий, сооружений и другого недвижимого имущества, связанного с имущественным комплексом.

Залог товаров в обороте — это принятие в залог теку­щих активов, используемых в производстве и реализа­ции, с обязательством залогодателя поддерживать их ус­тановленный неснижаемый размер в обороте.

Залог прав рассматривается как перевод кредитополу­чателем на кредитодателя правового титула на принадле­жащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Бела­русь, право хозяйственного ведения или оперативного управления) и имущественные права.

Залог ценных бумаг предполагает оценку их ликвид­ности, передачу на хранение в банк с соответствующей передаточной надписью или выпиской со счета. Не принимаются в залог ценные бумаги, если эмитентом высту­пает кредитополучатель, а также акции банка кредитода­теля. В качестве залога могут использоваться как долго­вые, так и долевые ценные бумаги.

С точки зрения юридического оформления, заключае­мые договоры залога должны отвечать действующим пра­вовым нормам, не иметь противоречий в правах и обя­занностях сторон и при заключении подвергаться оценке юридической службы банка.

В договоре залога указываются: наименование, место­нахождение сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обя­зательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых долж­но быть достигнуто соглашение. Договор заключается от лица, имеющего право заключать договоры залога. Сле­довательно, юридическое лицо, за которым имущество закреплено на праве оперативного управления, не может осуществлять залог. Заключение договора залога на иму­щество, составляющее общую собственность, требует обя­зательного согласия всех собственников. Предметом за­лога может быть лишь то имущество, которое не изъято из гражданского оборота и взыскание которого не за­прещено законом. Как правило, оно должно быть застра­ховано.

Договор залога в отношении земли и недвижимого имущества в обязательном порядке регистрируется в органе регистрации и технической инвентаризации (ОПРТИ).

Для некоторых видов договоров залога установлен по­рядок их нотариального удостоверения, что позволяет ис­пользовать по ним внесудебное исполнение обязательств.

Заключаемые договоры залога проверяются на доста­точность и ликвидность в соответствии с рыночной оцен­кой стоимости имущества. Последняя рассчитывается по возможной цене реализации и зависит от ряда факто­ров, в частности, учитывающих тенденции спроса и пред­ложения в отношении данного имущества, его техниче­ские характеристики, рост цен. Для рыночной оценки недвижимого имущества рассматриваются его остаточная стоимость и моральный износ, при этом балансовая и ры­ночная оценки могут существенно различаться. Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в не­обходимых случаях результаты независимой экспертизы.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю (либо третьему лицу), в том числе на имущественные права. Кредитодатель приобретает право собственности, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором.

Обеспечению исполнения обязательств по кредитно­му договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредито­получателем обязательств кредитодатель имеет право са­мостоятельно удовлетворить свои имущественные пре­тензии за счет депонированных сумм.

Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем дру­гого лица отвечать за исполнение последним его обяза­тельств полностью или частично. По договору поручи­тельства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обя­зательство должника, переходят права кредитора по это­му обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручи­тель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.

Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от него тем, что при неисполнении обязательст­ва гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного тре­бования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кре­дитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, услов­ную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законода­тельством.

При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве стра­хователя, заключает со страховой компанией (страхов­щиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить стра­хователю имущественный ущерб, причиненный невоз­вратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.

Читать еще:  Роструд аккредитация чаз

Порядок использования банком форм исполнения обязательств при непогашении кредитополучателем кре­дита определяется их видом, размером и условиями за­ключенных договоров. Различают внесудебное и судебное взыскание долга.

Внесудебное взыскание применяют, как правило, при гарантийном депозите денег, страховании кредитодателем риска невозврата кредита, переводе на кредитодате­ля правового титула, поручительстве, гарантии, залоге ценных бумаг и других видах залога имущества в соответ­ствии с договором и законодательством. По ряду обстоя­тельств предполагаемое внесудебное взыскание может пре­вратиться в судебное, в частности, если по каким-либо причинам не происходит возмещение долга в полном объеме или в установленные сроки. Судебное взыскание наиболее характерно для взыскания долга по залогу дви­жимого и недвижимого имущества, в том числе и по результатам публичных торгов.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector