Luck-lady.ru

Настольная книга финансиста
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Способы возврата кредита

Способы обеспечения возвратности кредита;

Обеспечение— это гарантированные обязательства заемщика перед банком, которые заключаются в том, что кредит будет возвращен, если заемщик его не вернет.

Закон предусматривает следующие способы обеспечения возврата кредита: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, другие способы, предусмотренные законом или договором.

Можно совмещать различные способы обеспечения.

Залог— право кредитора (залогодержателя) на получение возмещения из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.
Можно выделить 2 вида залога: залог без передачи залогового имущества и залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Поручительство.Поручителем могут быть и юридические, и физические лица. Поручитель должен полностью или частично отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательства. Полное поручительство – это поручительство на всю сумму кредита и процентов по нему, а частичное, например, только по процентам.

Банковская гарантия –представляет собой безотзывное обязательство банка, которое заключается в том, что если третье лицо не выплатит указанную в ней сумму, то это сделает банк. Причем заемщик должен уплатить вознаграждение банку, который гарантирует выплату.

Безотзывная гарантия — значит эта гарантия не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком, который дает свою гарантию, без предварительного согласия банка, предоставляющего кредит. Но закон не запрещает применять отзывную гарантию.

Неустойка— денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если заемщик не выполнит свое обязательство (эта сумма устанавливается законом или договором). В Российском законодательстве к неустойке приравниваются штрафы и пени.

В российском праве выделяются четыре вида неустойки:

1. Зачетная (засчитывается, когда происходит взыскание убытков).

2. Исключительная (неустойка взыскивается, а убытки — нет).

3. Штрафная (неустойка взыскивается вместе с убытками).

4. Альтернативная (потерпевшая сторона может потребовать выплаты неустойки или убытков, если нарушено обязательство, обеспеченное неустойкой).

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

1. Банк списывает неустойку сам или на условиях договора и законодательства.

2. Пишется обращение за взысканием в суд.

Если заемщик вовремя не вернет ссуду – значит его кредитование продолжается, за что он должен заплатить кредитору вознаграждение как пени за просрочку выплаты.

Стороны в своем договоре могут предусмотреть различные случаи, когда:

1. Будет взыскиваться только неустойка (без убытков).

2. Убытки будут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки.

3. Могут быть взысканы неустойка или убытки (в зависимости от выбора кредитора).

Задаток — денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон другой стороне в счет причитающихся с нее по договору платежей в доказательство того, что договор заключен и его исполнение обеспечено.

Аванс — это сумма денежных средств (или другая имущественная ценность), которая передается в счет выполнения договора. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором. Аванс отличается от задатка, так как аванс не является способом обеспечения обязательства (даже по кредитному договору), поскольку после выполнения обязательства аванс необходимо вернуть.

Удержание имущества должника означает, чтокредитор, у которого находится вещь, которую следует передать заемщику или другому лицу, указанному должником, может держать у себя эту вещь, пока должник не выполнит свое обязательство.

В качестве обеспечения по кредиту, выдаваемому физическому лицу, многие банки требуют страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок действия кредитного договора.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Читать еще:  Можно ли по телефону оформить кредит

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц – выручка в наличной и (или) безналичной форме). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительно взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечения (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила.

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает.

Читать еще:  Кредитная процентная ставка это

3. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска).

4. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка.

5. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т. п.).

6. Банк страхует выдаваемую ссуду (и проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

7. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство банков напрямую зависит от рисковой кредитной политики руководства банков и умения работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Система правовых средств защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы обеспечения
обязательств и является, пожалуй, самой актуальной проблемой в деятельности современных коммерческих банков. В этой связи достаточно острым является вопрос минимизации риска невозврата кредита и обеспечения гарантии исполнения обязательств по возврату кредитных средств.

Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избавиться от финансовых потерь, связанных с неопределенностью наступления тех или иных случайных событий. До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть
прибыли
банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название «страхование риска не погашения кредита». Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы “доходность — риск” банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

В процессе обеспечения возврата кредита банк осуществляет конкретные действия:

— изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей

— разработка и подписание кредитного соглашения

— мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Читать еще:  Ноу хау кредит

Иными словами, обеспечение кредита — это совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что долг будет ему возвращен.

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной суммы и суммы процента. В этом смысле акт возврата кредита выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования: срочности, возвратности и платности. Возврат кредита — это достаточно сложный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник — это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата и другие доходы. Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств. Выручка оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае риска невозвращения кредита практически не существует.

Однако не все заемщики являются первоклассными и их кредитование связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а следовательно — обращения к вторичным источникам обеспечения их возвратности.

Систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о его выдаче:

— банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке;

— банк ограничивает сроки кредитования;

— банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен узнавать и знать клиента;

— банк по возможности формализует свой кредитный процесс;

— банк по возможности широко дифференцирует условия кредитования разных заемщиков;

— банк добивается, чтобы было максимальное ликвидное обеспечение;

— банк аккуратен в собственных платежах.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора — гарантии, договора — поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

В обязанности заемщика входит предоставить и гарантировать наличие и обеспечение кредита в течение всего срока кредитования, а также не препятствовать и не уклоняться от контроля банка за этим обеспечением.

При нарушении заемщиком вышеупомянутой своей обязанности, а также обязанности обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за таким использованием, у банка появляется право требовать досрочного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов.

Точно такое же право предоставляет гражданское законодательство кредитору при невыполнении заемщиком своей обязанности по обеспечению возврата кредитной суммы, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Нарушение данной обязанности заемщиком означает также нарушение одного из основных принципов кредитования — принцип обеспеченности кредита, что в свою очередь искажает его сущность.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector